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贷款攻略 理财技巧 这辈子攒够多少钱才能财务自由?
这辈子攒够多少钱才能财务自由?

本文系专栏作者“小生爱财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

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我想每个人都考虑过一个问题:这辈子攒够多少钱才能财务自由?

财务自由是一个相对的数据,每个人的标准是不一样的。很多时候我们觉得这个数据很难测算,拥有一笔钱,然后就不再工作,坐吃山空的感觉特别没有安全感。

其实,健康的财务自由体系并不是坐吃山空类型的,而是通过科学的收支比让财务自由的状态可以无限良性延续。

今天,童童就带大家一起来细化这个数据,通过精确的计算,每一个人都可以找到适合自己的那个财务自由数据。

最近我正在帮一位A先生做财务自由测算,就以这份数据为例,向大家展示可持续的财务自由体系。

A先生今年39岁,十年前他和老婆两个人辞职后创业,开了自己的贸易公司,截止到今年,他们目前手上一共有500万元的现金存款,一套居住地杭州100平三房两厅的房子(无贷款),家中有一个10岁的女儿正在读四年级,一家三口每月的平均支出费用为8000元。

A的公司运营很辛苦,并且行业开始走下坡路,以后估计钱越来越难赚,所以他准备今年把公司都清掉,手握500万现金,他想知道这些钱够不够他开始财务自由的生活?

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A先生理财能力较强,风格稳健,往年的理财收益平均在年化8%左右,鉴于今后不再有主动收入,全职在家的情况,投资理财的安全性要求更高,我们设置在年化6%。500万的现金资产,年化6%的收益,第一年会有30万的利息收益。

哇哦,30万的利息,平均到每月有2.5万,貌似可以过非常有品质的生活,大多数人都以为:财务自由就是可以把利息的钱统统花完。错了,如果利息钱每年都花完,那么意味着在通胀的市场环境下,500万年起始资金每年都会贬值。

所以一份可持续发展的财务自由计划很重要,必需有持续滚动增长本金的能力!A以后不再有主动收入,因此每年的利息收入中需留出一部分用于本金账户的增长,才能维持财务自由的可持续。

A先生家庭每月平均支出为8000元,建议依旧保持这样的开支节奏;为加强保障,全职在家后夫妻双方需要增加自行购买社会保险的费用,大概在2000多元/月,如此月开支将增加到1.1万左右。

我建议A将30万的利息收入中取出15万进行再投资,剩余的15万用于家庭生活开销。并且每年保持增加15万元的在投资。

如此,我们可以看到以下这张资产收支表:

第一年,现金存款500万元,理财收益30万,存15万,花15万,家庭每月可花费金额为1.25万元;

第二年,现金存款515万元,理财收益30.9万,存15万,花15.9万,家庭每月可花费金额为1.325万元;

第三年,现金存款530万元,理财收益31.8万,存15万,花16.8万,家庭每月可花费金额为1.4万元;

以此类推,每年的存款金额在不断增加,每月的可花费金额也在逐年增加......

当A先生80岁的时候,可以拥有现金存款1100万元,理财收益一年66万,存15万,花33万,家庭每月可花费金额为2.75万元;

根据表格中的财务趋势,A先生后半生资金都非常宽裕,每月既有钱可以花,又能保证本金的适量增长,百年之后,还有不菲的现金存款留给女儿,并没有想象中的坐吃山空,这才是可持续的财务自由状态。

即使A先生寿命比较长,活到90岁甚至100岁,这样的财务体系都是可以一直支撑的。

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有人会说,哎呀,你没考虑到通胀因素啊。对,通胀因素是计算财务自由时必须扣除的项目。怎么确定未来的通胀比率呢?

我国前几年在经济高速发展期,通胀率较高,90年代初银行定期存款利率都可以达到10%,通胀率更是高达15%;

而最近几年,我国通胀率明显降低了,中国今年的目标是4%。国家的经济通胀率与所处的经济发展阶段有关,发达国家的经济体相对成熟,通胀率也较低,英美等国的通胀率稳定在1-2%之间;发展中国家通胀率明显会较高,看以下的全球各国通胀率统计表:

紫色是新兴市场国家,蓝色是发达国家,橘黄色是金砖四国,纵轴是通胀率数值。通过图表我们可以发现,蓝色的发达国家通胀率普遍较低。

中国经济体的不断成熟,通胀率也会不断降低,目前目标是4%,发达国家通常为2%,我们就取一个中间数3%来计算今天的这份财务自由任务表。

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按照3%的通胀率,A先生80岁时1100万元的资金,以及每月2.75万的生活费,放到现在来看分别值多少钱呢?我们可以用童童之前教过大家的现值计算方式,现值的函数是PV:

通过excel的计算我们可以很快得出在3%的通胀利率下,40年后的1100万元,等于现在的337万元;每月2.75万元的生活费,等于现在的8430元。

这样看,337万元作为家庭资产,依然有很高的价值,如果作为遗产留给子女孙儿,这笔资金的力度也不小;

每月可用的生活费8430元,正好与A先生现在每月8000元的生活开支差不多,并不算少。现在8000元中包含养育子女的费用,老了以后养育子女的费用没有了,但是会增加医疗类的费用,所以总体来说,还是平衡的。

当然,为了能够更有效有安全的保障老了以后的生活开支,童童一开始就建议了A先生夫妇购买基本社会保险,有了社保的基础保障,不仅生病时有报销,退休后还有养老金补充养老,可以很大程度上缓解今后的经济压力。

这样规划下来,A先生一家三口拥有500万现金,在生活质量不变的情况下,完全可以轻松完成财务自由计划。

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当然了,不同的家庭不同的开支习惯,对于财务自由的数据是不同的,你的家庭拥有多少钱以后才可以财务自由呢?通过童童的表格计算就可以很轻易的计算出来哦。

我对表格进行了固化和调整,每个人输入你的目标存款金额和意向“年存款”之后,就可以看到今后的收支情况。什么样的存款金额才可以满足你的财务自由数据,有兴趣的可以来测一测。

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