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贷款攻略 理财 二线城市的我如何在6年内攒够200万首付款?
二线城市的我如何在6年内攒够200万首付款?

今天来分享案例的主人公,名叫苗苗。

苗苗一家生活在西部一个二线城市,跟老公育有一子,7岁了。今年费了好大功夫才让孩子在楼下的私立小学就读一年级,所以苗苗一家在6年之内肯定不会搬家。但如果6年之后就不好说了,若是孩子能顺利考入楼下小学的初中部,自然是皆大欢喜,如果不行,可能到时候会考虑搬家或者花一大笔建校费。

虽然现在的住房可以满足一家三口生活所需,但是不论是小区环境还是住房面积都让苗苗不大满意,她希望在6年之后能换一套环境更好、面积更大的房子,且手上有结余,足够负担孩子的中学开支。

我们先来看看苗苗一家的财务情况

收入

苗苗每月税后收入6500元,年终奖及其他福利收入20000元/年,公积金账户每月入账2000元/月;

丈夫发年薪,一年税后到手18万,年终奖不好说,1-3万元不等,没有住房公积金。

支出

平均每月家庭生活开销6000元,孩子学杂书本托管费一年2万,孩子兴趣班(2个)一年2万,旅游支出一年1.5万,孝敬双方父母一年1万,每年老公的保费7180元,儿子的保费3180元,一家三口的医疗保险支出885元。

资产

现金活期1.2万,货币基金(余额宝/朝朝盈)2万,稳健收益型产品(攒钱助手+百度钱包+银行理财)共30万,股票基金10万,自住房产一套,目前市价150万。

负债

自住房商业贷款30万,分20年,每月还房贷 2100元,已经还了7年。

保障情况

苗苗给全家三个人每人买一份支付宝的医疗险,大人年缴费350元,儿子135元;此外苗苗给老公买了一份重疾,年缴保费7180元;还给儿子买了一份健康险组合产品,年保费 3180元。

理财需求

1、 6年后攒够大房的首付款约200万,另外手上还有结余20万资金以备孩子上学之需;

2、苗苗的公司给在职员工购买了商业保险(包含医疗,意外和重疾),但是只对在职员工,离职以后就没用了,所以苗苗打算给自己补一份重疾险。

闲话不多说,直接附上熟悉的收支表和资产负债表:

从上面的两张家庭财务表中可以了解,苗苗一家的情况还是挺不错的,结余率适中,负债压力不大,应急使用的现金类资产也有预留,资产增值部分的配置也整体稳健,没有出现明显的bug。

那么在这样良好的财务基础下,苗苗的理财目标能实现吗?

财务诊断 &理财建议

以下,规划君就来具体说说苗苗家做得好,以及有待完善的地方:

1、继续保持良好的收支结余,打好资金基础

经常看我们案例的读者一定不陌生,规划君总是会在建议的第一条,强调增加或者保持良好结余的重要性。

毕竟,任何目标的实现都离不开钱,哪怕你没目标,想理财您也得有钱理才行,甚至有的读者说自己因为没房,觉得特没安全感,我跟她说,你兜儿里有钱,安全感自然就有了。

所以,在此建议苗苗在“生活开销”项中继续寻找优化空间,在保证生活质量的前提下,结余率可以朝着50%努力。

2、应急资金的储备量和分配方式合理

苗苗家目前的现金类资产(现金/活期/货币基金)共计3.2万元,而家庭每月算上房贷,实际支出约为8100元,这笔现金类资产,正好是4倍左右的月支出金额,符合应急需求。并且这笔钱也是按30%现金/活期+70%货币基金的比例分配的,这给做的很好,给苗苗点个赞。

3、应继续保持当前的稳健投资

苗苗家目前用于资产增值的配置虽然简单,但是风险可控且收益稳健。

我们假设稳健收益型产品的预期年均回报率为6%,股票基金的预期年均回报率为10%,按苗苗当前的配置比例算,年均回报率可以达到7%。目前的40万金融资产,按此回报率计算,6年后可以增值到60万元。

如果未来年结余保持不变,按最少13.8万元计算,6年后可以累积增值到98万元。

还记得苗苗的目标吗? 6年后攒够大房首付200万,另外手上还有结余20万。

如果照此投资比例和产品配置,6年后自有资产将累计到158万元,虽然离目标还有距离,但是已经算是一只脚踏进大房里了。

4、6年后,建议通过小房换大房的方式购置房产

从上面的计算结果可知,如果苗苗不考虑出售当前的小房子,而是直接买二套房,那么200万首付和20万教育金的目标是无法实现的。所以最稳妥可行的方案,就是卖小房买大房。

假设当前自住的小房未来房价没有明显涨幅,以150万的价格出售,届时只靠现有的40万金融资产增值,即可弥补200万首付的缺口,而6年内的结余资金不仅可以满足苗苗同期的20万教育金目标,还可以支持她进行大房的装修,目标不仅能轻松实现,资金压力也不大。

总的来看,苗苗家的理财基础是很好的,不需要做太大的改动,只要保持良好的收支结余,继续现有和结余资金的稳健投资,理财目标不难实现。

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