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贷款攻略 银行理财 买返还型保险?小心中了保险公司的圈套!
买返还型保险?小心中了保险公司的圈套!

我发现一个现象:很多人买保险喜欢买一种可以返还保费的保险,这种保险叫“返还型保险”。

为什么大家喜欢买这种保险呢?

因为这些人会觉得,虽说风险总会来,可一辈子太长了,什么时候会来心里实在没个准,万一不来呢,那岂不是白白把钱给了保险公司了吗?

尤其是想到自己还没到七老八十,不觉得自己会那么容易得重疾或者身故,心里一算,总觉得买保险有点亏。

但这些人心里又是矛盾的,因为他们也确实知道天有不测风云,人有旦夕之祸福。不买嘛,好像也不踏实。

于是,可以返还保费的返还型保险就受到了很多人的追捧。

因为这种保险既有保障,而且万一自己没出事保险公司还可以退回保费,一般是保费的110%~130%,所以这种保险也被称之为储蓄型保险。

但是,我要说的是但是,如果你真要这么觉得的话,那你根本就没搞清楚保险到底是买来干嘛的,而且你也太不了解保险公司了。

保险的核心功能在于保障,在风险到来的时候,以减少风险对我们自身、对我们家庭造成的经济影响。我们每个人在想要不要买保险的时候,都要先了解这一点。

可还是有人觉得,返还型保险这种有实质保障,满期没有发生意外或者重疾还能把保费退回来的保险,看起来真的很划算。

真要算起来,返还型保险的性价比非但不划算,还有那么点糟糕!

1

返还型保险的保费比较贵

要知道,返还型保险一般由两份保险组成。比如我们常见的返还型重疾险,就是由一份两全险附加上一份重疾险所构成,所以在保费支出上会比买消费型的保险贵。

因为我们买返还型保险所花的,是两份保险的钱。所以通常情况下,返还型保险的价格是消费型保险的1.5倍,甚至是3倍。

2

返还型保险的收益

我们说如果我们买了返还型保险,如果到期而且自己没出事,保险公司可以返还多出原来保费的钱给我们,其实是因为保险公司在那些年拿着我们的钱去投资了。

然后保险公司再从投资收益里面分一点给我们,但大头是保险公司拿走了。

给大家举个例子:某款交5年保10年的重疾险,每年要交10000元,如果直到保险到期,被保人都没有发生重疾,那么在保险到期后,就能拿回110%的已交保费,也就是拿回10000*5*110%=55000元。

这样的产品看起来是不是很划算?如果你这么觉得的话,那就绕进了保险公司的套路里。

如果我们拿这笔钱去理财,哪怕我们按照很低的投资回报率去算,都不会比保险公司最后给你返回的保费低。

我们按最近余额宝3.33%的年利率作为投资回报率,投入方式参照这款保险交保费的形式,连续5年每年投上10000元,那在这10年间,我们获得的收益如下:

第一年:

10000*103.33%=10333元;

第二年:

(10333+10000)*103.33%=21010.09元;

第三年:

(21216+10000)*103.33%=32042.72元;

……

第十年:

62953.65*103.33%≈65050.01元。

也就是说,如果我们拿这笔钱去存余额宝,在10年后,可以连本带息拿回65050.01元。单看收益的话,这笔钱在10年里给我们赚了15050.01元。

而返还型的保险只给了我们5000元,让我们足足少赚了10050.01元!

如果我们拿这些钱去投资5年期票面年利率为4.75%的国债,那我们赚到的就更多了,而且更安全稳健。

而且,返还型的保险保障时间越长、每年交的保费越高,回报率就越低,更何况还要算上通货膨胀,那就更不值得了。

说白了,如果你买了返还型的保险,其实是在一个合同周期里面,把钱借给保险公司去投资,结果人家拿了大头,你只拿了一点点而已。

从理财的角度看,你还不如自己去投资呢,既然如此,干嘛还要买返还型的保险呢?

3

返还型保险的抗风险能力低

我在上面说过,返还型保险的保费比较贵,而且大家通常不愿意在买保险上花过多的钱,那在资金有限的情况下,你能拿到的保额其实也很有限。

我们说了,之所以要买保险买的就是保额,真要发生什么事,保险公司赔给你50万,跟赔给你30万,在应对风险时候得效果是完全不一样的。

花过多的钱却买不到充足的保障,从性价比来说,我依然不建议买返还型保险。

还是那句话:买保险就是为了保障,想要通过返还型保险赚取投资收益,还不如买消费型保险,再把省下的钱(假设你本来就要买返还型保险的话)拿去做理财,放在余额宝里面都比保险公司给你的要多。

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