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你不情我不愿,以房养老能否在全国范围普及?

以房养老在很多老百姓那里仍然是个陌生的词,甚至很多人以为,老了以后拥有多套住房才能安度晚年,实际上这是在老年以后将房子抵押给保险公司,以取得养老金的一种方式。

8月8日,银保监会表示,即日起,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围,进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革,满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

什么是住房反向抵押养老保险?

又称以房养老保险,就是老年人将房屋抵押给保险公司,但仍拥有房屋的占有、使用和处置权,每月从保险公司领取一定的保险金/养老金。老年人身故后,保险公司可以将房屋进行抵押,抵押房产处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

试点期4年之间,以房养老遭遇严重的“水土不服”

住房反向抵押养老保险来自于美国,不过并非主流,在当地属于小众化的养老产品。

2014年6月23日,中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,决定自当年7月1日起,在北京、上海、广州和武汉四地率先开展老年人以房养老试点,试点期为两年。

2016年7月,原保监会将试点期延长至2018年6月30日,将试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市,以及江苏、浙江、山东、广东省等部分地级市。

也就是说,从2014年到现在,以房养老保险已经推出了4年之久,那么实施效果如何呢?

可以说非常差。

尽管多家企业获得相关资格,但实际上仅幸福人寿一家有相关产品落地。截至2018年7月底,幸福人寿累计承保139单(99户),签约意向客户201单(141户),其中北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%。

以房养老遇冷在清理之中,最重要的原因是中国人把房子看得很重要,且房屋价值占到家庭财产的很大一部分,绝大部分老人都希望以后房子由子女来继承。

试想一下,如果父母在60岁的时候把房子抵押给保险公司,并且去世之后由保险公司取得房屋的优先处置权,作为子女恐怕大多会不太乐意,因为在很多子女的观念中,父母去世之后,房子理所应当由自己继承。即使子女对此并无要求,父母爱子之切,同样会选择把房子留给子女。

即使老年后经济收入大降,甚至没有经济来源,即使子女不孝顺,父母也基本不会把房子留给保险公司或是外人。

从保险公司角度来说,似乎也不愿意去大力推行以房养老保险,主要有两方面的顾虑:一是经过持续十几年的大幅上涨之后,未来房价可能面临拐点,能否持续升值值得怀疑;二是人均年龄逐渐增长,他们怕遇到老年人的长寿危机,处置房屋的价值甚至不足以弥补老年人的养老支出。

你不情我不愿,以房养老注定会遇冷。

以房养老为何被推到全国性的政策层面?

明知遇冷,银保监会还是将以房养老推广到全国范围,出于何种考虑?分析师认为,最主要的原因还是人口老龄化日益严重、生育率逐渐下降、多地养老金亏空且今后面临入不敷出的困境。

养老金入不敷出会造成什么后果?退休后领取的养老金越来越少,养老金替代料越来越低。

以前退休的人,退休工资与退休前工资差不多,现在退休的人,养老金只占退休前工资的1/3,以后退休的人,养老金或只占退休前工资的1/5或更低。

退休前一个月工资1万元,退休后一个月养老金只有2000元或更少,然而物价水平却在连年上升,这样低的养老金很难去维持我们的老年生活。

但是,老年人一般都有房子,甚至不止一套,如果把房子抵押给保险公司,每个月领取一定的养老金,退休后收入有了大幅的上升,晚年生活水准也不至于大幅下降。

根据幸福人寿推出的一份方案:

65 周岁男性、房产有效保险价值500万元,老人每月领取养老金为15155元,直至去世。该款产品的保单年度累积利率为年复利 5.5%。老人身故后,保险公司处置房产,扣除老人养老金账户的本息,剩余金额部分转给老人的继承人继承。在老人身故之前,房子可以自住也可以出租,但是无法出售。

目前北京市养老金平均每个月才3000多元,与当地的物价水平相比显然不匹配,但是老年人的房产价值往往都很高,参与以房养老保险之后,养老金水平将显著上升,无需再节衣缩食。

反对声音

目前社会上对以房养老这个政策的观点有很多,其中不少人持反对态度。

房屋的评估价值会打折扣,还要扣除一定费用,每个月发放的养老金也不如预期那样多,要想回本的话恐怕得活到百岁左右才行。与其这样,还不如把房子卖了,拿去买长期存款、国债、货币基金、银行理财之类的产品,利息也能维持自己生活。

分析师认为,这种说法有一定的道理,但是有一点片面。我们抵押房子的目的是为了取得每个月固定的经济来源,而并非回本,如果人人都能回本的话,那保险公司是干什么吃的?谁都不愿做赔本的买卖。

以房养老不会流行,但参与人群会逐渐增加

分析师认为,以房养老政策不仅是现在,以后也不会在全国范围内流行起来,但是今后参与以房养老的人群比例会逐渐增加,主要有以下两方面的原因:

首先,近年来生育率下降的比较厉害,独生子女越来越多,不仅如此,今后选择丁克不生孩子的夫妻也会越来越多。既然没有孩子,就不存在把房子留给子女的顾虑。失独老人和丁克家庭的情况类似。

第二,老一辈的人对子女讲究无私奉献与自我牺牲的精神,把孩子放在家庭的第一位,倾尽所有给孩子提供最好的条件。但是现在年轻人的观念在逐渐改变,虽然孩子的养育及教育仍然非常重视,但是不再一味讲究无私奉献精神,越来越重视个人及夫妻双方的生活品质。这一批人老去之后,部分人群不会把所有财产留给子女。

不管以何种方式养老,晚年的幸福要掌握在自己的手里,年轻时努力积攒财富,年老时才会有选择过什么样的生活。

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