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贷款攻略 P2P理财 中央终于出手!P2P“爆雷潮”有望平息
中央终于出手!P2P“爆雷潮”有望平息

本文系专栏作者“小小财技”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

在这轮爆雷潮中煎熬了3个月的P2P财迷,终于等来了一个好消息——

中央网贷整治办目前已经向各地监管部门,下发了开展P2P平台合规检查的通知,其中包括全国统一制定的108条P2P合规检查问题清单。

这个措施的出台,短期有望稳定投资人的预期和恐慌情绪,稳定行业目前的混乱局势,让爆雷潮尽快平息。

为啥这么说呢?

大家应该都有过这样的经历:在一片吵闹、混乱的大场面中,多数人都希望有个权威站出来,结束这种局面。

回望这轮还未结束的爆雷潮,虽局势复杂,但总结起来,大的原因主要有两点。

一方面,当然首先是有一批不健康、不合规、甚至诈骗的平台,因本身有问题而倒闭或跑路;

但另一方面,由于大家受此影响引起恐慌,资金大规模流出行业,牵连到整个行业更多相对正规的平台,并引起恶性循环。

这轮危机中大家之所以恐慌,一大原因是监管上的缺失。

首先,P2P行业的合规化,包括备案工作,监管方面一再推迟进度。原本已推迟到6月份完成的备案,未按计划落实。这轮爆雷潮恰是6月份开始的,恐怕跟这不无关系。

其次,爆雷潮开始后,业界和投资人都希望监管上能出台有力的措施,帮助行业稳住恐慌情绪。如本次108条合规检查清单,就是一个月前就传闻要出台的187细则,结果又是一拖再拖。

从投资和管理上来说,“稳预期”非常重要。中央在月初对经济工作提出“六稳”方针,其中一条就是“稳预期”。本次中央网贷整治办新出台的合规检查要求,其实并没有多少新东西,最重要的意义,其实还是“稳预期”。

那么,这对我们普通财迷,有什么直接影响呢?下面结合新政策要求来谈谈。

首先, P2P行业会逐渐恢复正常化,投资风险会降下来。

按报道,目前新政策已经下发到各地,P2P合规检查将展开,年底前完成,随后,合规平台将可以申请备案。

根据要求,合规检查将分为三部分,包括机构自查、互金协会的行业自律检查,和政府监管部门的行政核查,按全国统一的合规检查清单进行。

前面说了,预期很重要。行业的正常化并不需要等到合规检查完成,在这过程中,投资人恐慌情绪就会平复,资金就会逐渐回流,流动性这个当前行业大问题就会得到解决。

其次,最近大家普遍担心的债转、退出慢的问题,有望渐渐缓和下来。

最近一两个月来,各个投资群里讨论热度很高的问题,就是像“为什么某某平台到期退不了?是不是不行了?”、“我在某某平台的债转一周了,都没转出去,你们呢?”

实际上,理财计划到期退出变慢、债转转不出去,都是最近一两个月全行业的普遍现象。

原因自然是大家都恐慌,都想着离开P2P,导致资金大规模净流出,没有钱进来接盘,自然流动就慢了。

过去,P2P行业到处欣欣向荣,有丰沛的资金流进来,大家天天急着抢标、盼着活动加息,抱怨的无非是充钱进来了没标可投;爆雷潮后,这种局势整个逆转了。

随着合规检查进展,以及一些行业利好消息出来,有部分投资人信心恢复了,这样,着急转出的人变少,也有人慢慢回来了,退出和转让慢的情况就会逐渐缓和。

最后,要提醒大家,未来P2P虽然可以继续投,但去刚兑已成定势,大家要有自担风险的心理准备了。

去刚兑这个概念,早在两年多前无马哥就提出来,提醒大家别再抱这种不切实际的期待做投资。

不过,在整个行业一片兴旺时,无论是投资人还是平台,基本都不正视这个问题,无马哥这“盛世危言”,说了也等于白说。

投资人想的是:你丫敢去刚兑,看谁还投?

平台想的是:别人家都刚兑,我不刚兑,生意还怎么做?

所以,行业一直存在事实上并不合规的“隐性刚兑”,当借款人逾期违约,正规点的平台会自掏腰包,其它的甚至可能拿后面投资者的钱先给垫上。

当行业形势大好时还好,一旦出现今年这样的行业性危机,流动性枯竭,平台的腰包也会被掏空,刚兑的隐性承诺自然被打破。

说白了,就像无马哥两年多前那篇文章里写的,“平台对刚兑的承诺,就是一根隐藏在花朵中的刺,一个路边会翻开让你掉下去的井盖,一个有意无意的美丽骗局。”是不可能真正兑现的。

实际上,应对雷潮压力,已经有平台率先打破刚兑。

短融网就是个典型例子,在该平台一则“优化还款规则”的公告里,明确规定借款人还款当日未还的标,将显示为“逾期”,之后将由催收团队进行跟进,并公布了平台的催收率情况等。

此外,近期很多平台将理财计划标打散成散标,实际上也是打破刚兑(预期)的重要手段。目前像钱盆网、信用宝、米族金融、融金所、银多网等平台,都已经执行了这个措施。

大家如果对风险自担标没有概念的话,可以看看积木盒子的风险自担区,以及拍拍贷的散标(非赔标)。

要打破刚兑,让大家自担风险,我理解很多财迷都会不乐意。

好在,去刚兑仅仅是指平台自己不承诺刚性还款,但不等于P2P理财就完全没有保障措施了。平台该做的风控、催收工作一样不少;此外,第三方的担保、履约险等措施,也会越来越多地引进。

未来,P2P平台拼的将是资产的高质量、低逾期率、低坏账率,这样是未来财迷们投P2P要重点关注的地方。

要学会识别风险和分散投资,请永远别把赚钱的希望,寄托到任何某一家P2P平台上。

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