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贷款攻略 理财技巧 50岁老年人如何配置养老保险、医疗保险和意外保险?
50岁老年人如何配置养老保险、医疗保险和意外保险?

买保险,一般来说越早买、越“划算”(加上隐号的原因,是因为这个划算不仅仅只是钱的问题)

再说一句:一般来说,当特别想买的时候,往往都特别的不好买了……

所谓的老年人,我不知道这是一个怎样的年龄?

按照普通的理解的话,65岁以上,可以算作老年人——一般来说,这个年龄,保险的大门已经对他们关闭。

如果只是我们说的父辈的话,可能就50多岁,这个时候,还是有些保险可以买的,但是,我个人不太推荐重疾险——价格太高而保障(相对于保费而言)太低,甚至倒挂,即所缴纳的保费高于保额。

我的推荐:

01

有意愿长期缴费的,可以选择一款纯粹的寿险(即必须身故才获得赔偿),并且选择尽可能长的缴费期(有的可以长至终生)。

因为寿险的费率相对而言较低,而必须面对的一个现实,那就是一般老年人在离开之前都会生一场病,生病的钱一般都是子女来给,治疗之后老人家终将会离开,最终保险赔付的钱交给老人家的子女……其实,就是报销一部分的医疗费(或者可能更多)。

我知道大家都不愿意说死啊死的,但是,这是事实——我们每个人都会死。而上边的那种方式,是我给自己的母亲购买保险的时候给她这样讲述的。

我是给母亲买保险,但是其实是买给我自己的。

02

意外险(包含意外医疗)。

1)老年人随着身体体质的改变,发生摔伤或者骨折等现象比较常见,意外医疗险能够在这方面给予较大的支撑。

2)老年人本身的特质,导致他们发生意外的概率略大于年轻人,所以意外险是很重要的。

3)年龄大了之后,特别是60岁以上,基本上买不到什么长期寿险了,所以短期的意外险成了几乎是唯一的选择——包括卡单。这部分的险种有的可以到65甚至70岁还可以购买,然后续保可至更高一些的年龄。

4)提醒,这样的险种都是短期的,是消费型的,是不返还的。

03

家庭成员保险(没有这种险种说法,我一时没想到更好的表达方式,先这样用着)

1)有些长期险的附加险,允许附加家庭成员的某些保障,必须重疾或者意外——注意,这样的附加险(一般来说)都是消费型的。

2)有些保险公司提供的团体意外保险项目,可以达到一人投保全家所有家庭成员都获得保障。这一点是上边第二项的延伸,包括两种方式:

a、一份保险,固定的费用,一人投保,然后规定家庭成员作为其“法定”的被保险人(人多人少,费用一样);

b、一份保险,一人投保,根据自己添加的被保险人数量和保额计算费用。

市面上超过50岁的人群能买的保险产品较少,主要归为以下几类:

1. 给付型重疾

优点:一旦查出保单上约定的重大疾病,一次性赔付保险金额;对于由于患病而导致收入减少,及病后康复过程而产生的费用有一定补偿作用

缺点:50岁以上人群产品选择较少,费用较高,且只有约定的疾病种类才能报销;老年人身体多多少少会有些不同程度的疾病,有可能因既往症而被拒保或拒赔

市面上产品最高投保年龄约至75岁,最高续保至90岁,保额可至20万

市面上某老年给付型重疾:

a.覆盖疾病类型:原发于特定部位的恶性肿瘤:食管、胃、结肠、直肠、支气管和肺、乳房、前列腺;

b.55岁男性,保额10万元,保费为350元/年

2.报销型医疗险

优点:保额较高,费用较低;不限定疾病类型,部分产品癌症双倍赔付;意外住院也能报销

缺点:一般有一万元左右的免赔额(实际产生费用在免赔额以内,保险公司不赔付),小病小痛难以达到免赔额,但可以搭配市面上的万元保额医疗险一起购买,解决免赔额问题;仅赔偿实际发生费用,无法补充因病导致的收入减少问题;有可能因既往症而被拒保或拒赔

市面上产品最高投保年龄约至60岁,最高续保至99岁,保额可至300万

市面上某报销型医疗险:

a.覆盖疾病类型:所有疾病;

b.免赔额:1万元,免赔额以上100%赔付

c.55岁男性,保额100万元,癌症最高赔付200万,保费为893元/年

3.意外险

优点:年龄限制较少,保费低,不受既往症限定

缺点:仅保意外责任,发生疾病不报销

市面上产品最高投保年龄约至85岁,最高保额可达50万以上

市面上某老人意外险:

a.覆盖疾病类型:疾病不报销,仅保意外责任

b.意外死亡、残疾:10万;意外医疗:1万;意外住院津贴:50元/日

c.55岁男性,保费80元/年

4.建议

如果真的是为父母好的话,比较推荐报销型的医疗险,虽然免赔额达一万,但是如果真出什么事,需要拿出几百万救人,这个险还是帮到你的。给付型的保险一次性赔付,虽然看上去很方便,对于重大疾病,保额可能也cover不了医疗费,意外险就不用说啦,和前面两个险不冲突,看见合适的意外险可以和医疗险一起买。

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