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贷款攻略 理财技巧 你把房子给我,我为你养老?
你把房子给我,我为你养老?

本文系专栏作者“多多说钱”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

未到而立之年,养老已经是摆上台面的话题:

社保该不该买?

必须的啊~

将要出炉的养老目标基金呢?

自己会做基金组合,就不倾向于多花钱买这类FOF基金。

以房养老你怎么看?

额......还真不好说 (。˘•ε•˘。)

1

以房养老即拥有房屋完全独立产权且年满60岁的老人,把房产抵押给保险公司,投保人可以继续居住或出租(一直拥有房产的占有权、使用权、收益权和处置权),并定期从保险公司处领取养老金。

到去世或永久搬离以后,保险公司就获得处理抵押房产的权利,也可以由子女赎回房屋。

通俗点说就是,你把房子给我,我为你养老。

前两天,银保监会下通知将老年人住房反向抵押养老保险从此前的试点城市扩大到全国范围开展。

所谓的老年人住房反向抵押养老保险,就是以房养老的专业金融术语,而这种养老模式在西方发达国家已经相对很成熟了。

但在国外发展得好的金融工具,搬过来以后会变成什么样谁都没法预料,比如FOF,比如“独角兽”基金,比如保单贴现......

都需要时间去观察。

而“以房养老”早在2014年7月就在北京、上海、广州、武汉四个城市试行,两年后还扩大至各直辖市、省会等城市,但现在回看的话,real不顺利:

据媒体报道,截至今年6月,试点四年开展此项业务的保险公司只得幸福人寿一家,完成承保手续的家庭不足100户。

保险公司不愿意做、有房子的老年人不敢买。

说白了是因为两边都不讨好,金融机构和房产持有人都有顾虑。

2

能拿到别人的房子,为什么金融机构会有顾虑呢?

因为未来有太多的不可控因素了,主要是房屋价值的问题,如果老人百年之后楼市遇冷怎么办?如果老人寿命长,保险公司发了不少养老金,而最后房屋剩余居住年数过少怎么办?

很可能会亏钱啊!

以幸福人寿的“幸福房来保”A类产品(非参与型)为例,房产评估机构按照现在的行情确定房子的价值后,保险公司一次性签订了每个月该给老人多少钱,终身不变。

待老人百年之后保险公司可以把房子卖掉,如果房子有所增值,会优先偿付支付的养老金本息,剩余部分就还给继承人;如果房子贬值了,则要承担风险,不能向家属追偿。

说到底保险公司不是慈善机构,都不想做亏本生意。

表面来看这类产品和保险差不多,都要承担赔付风险,这应该很正常才对,但背后涉及到的现金流才是关键。

在保险课中,多多跟大家讲过,保险公司的收益主要分三部分:死差益、利差益和费差益,重头来源是利差益,就是指保险公司可以利用我们预先交的保费进行投资,诸如银行存款、债券、基金、国家基建项目等投资,从而赚取收益。

而以房养老产品没有保费流入,反倒是持续的现金支出,要一直垫付养老金,待老人身故处理房产后只能赚取偿付养老金的利息,还要面临投保人寿命长偿付多、房子贬值变现难双重风险。

惹不起惹不起 ╮(╯_╰)╭

3

对于以房养老的老人而言,好处就是房子可以居住终身,养老金也可以终身领取,生活条件能改善不少。

不过心里压力也是很大的,两个顾虑:

1、养老金价值问题

北京有一对老人,用70多平米的房子抵押投保了这种产品,每个月能领1.7W养老金。

如果是上述的非参与型产品,1.7W现在可能够花,但20年后呢?30年后呢?

即使房子增值了,老人生前也不能多分钱,增值部分只能死后归子女所有。

虽然以房养老还有一种参与型的产品会定期对房产估值,如果房子升值了下一阶段就增加养老金,保险公司也可以参与分享收益,但如果房产贬值,养老金也会减少。

楼市是高风险投资,而老年人只合适低风险的投资,所以大部分的以房养老产品都是非参与型的。

更重要的是,所有的养老金产品,如果想“赚钱”的话,前提就是要活得久,寿命长才可以回本,然后才是盈利,要是早亡的话会不会亏大了?

要是搞得这么复杂,还不如干脆把房子卖了,拿着钱去住养老院,剩下的存银行更好?

另外,要是遇上急用大钱的时候,想变卖房子,由于这房子已经被抵押了,愿意接手的人肯定不多,变现难、无法解决眼下的问题也是个问题。

2、传统观念问题

对于老人而言,钱可能不是最大的问题,心理那关过不去才是重点。

很多人都无法接受辛苦一辈子买的房子最后会被别人处理掉;也无法承受子女心里的怨愤和旁人的不解,怎么可以那么自私变卖了房子自己享受?

子女也不能接受家里的老人这么一去,什么也没留下。同时也忌讳落人口实,被以为不孝,不给老人养老才逼得老人不留遗产的。

都是很容易伤感情的事啊!

不是谁都有这样的勇气的。

4

其实说到底,每一款产品都有其优缺点,以防养老也确实有它存在的必要性。

我们国家进入老龄化社会这是不争的事实,养老压力越来越大了,过去的养儿防老今天没有变成养儿啃老就很不错了,所以养老的方式也亟需拓展和创新。

毕竟养老不是选做题,选项不止一个,多一项选择总是好的。

而这款产品就特别合适空巢与失独老人,百年后人都没了还要房子干什么呢?还不如生前好好善待自己,提高生活质量。

不过我们一定要谨慎打着“以房养老”旗号行骗的人。

之前有不少新闻报道,有老人把房子抵押出去,以为每个月可以获得10%-15%的高额利息,没想到骗子在合同里说某条件下房子就归他们所有,结果办理完手续后没多久就有人上门来说房子是他们的,原来骗子把房卖给了别人,新房主真金白银买了就合法取得了老人的房子,结果老人被驱逐出门......骗人者太可恨了。

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