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贷款攻略 信贷 “老赖”别跑!97家P2P上交名单并呼吁制裁
“老赖”别跑!97家P2P上交名单并呼吁制裁

近日,监管部门和网贷机构持续发声,呼吁严打恶意逾期和逃废债。网贷行业逃废债到底有多严重?目前行业内并没有一个可供参考的数据,据新金融头条不完全统计,自互金整治办要求P2P平台报送借款人逃废债名单一周以来,已有97家平台上交名单,可见从业机构苦逃废债久矣。

多家网贷平台表示,暂未发现名单对缓解逾期起到明显作用,但在某种程度上增加了出借人的信心。此外,很多平台表示,希望上报逃废债名单能够常态化,且能够开放该名单进行查询,也希望监管部门采取措施,对恶意逃废债借款人进行制约。

97家平台提交恶意逃废债名单

回顾P2P网贷行业近两个月状况,用“千疮百孔”来形容似乎并不为过,平台密集暴雷如潮,投资人信心“断崖式”下滑,借款人乘机浑水摸鱼,市场情绪的变化导致了风险传导的连锁效应。

“相对于中国银行业及P2P行业的资产规模,逃废债涉及的数量可能并不大,但金融风险往往牵一发而动全身。”和信贷CEO周歆明向新金融头条表示,近期行业遭遇流动性压力时期,一些恶意违约的“老赖”,甚至联合起来在网络上散布谣言、煽动出借人恐慌情绪,煽动其他借款人加入“赖账”队伍,可见恶意逃废债具有极高的传染性和危害性。

实际上,这场行业危机伤害的不仅是网贷平台,也严重打击了投资人的信心。逃废债现象到底有多严重?具体到某一家平台,还是要根据该平台的资产构成情况来区别看待。资产端以企业经营性贷款为主的平台,在目前宏观经济环境下,面临的压力大一些。资产端以消费类信用贷款为主的平台,信用风险较分散,坏账率相对稳定一些。

“中国P2P和美国很不一样,美国由于银行业比较发达,P2P只能服务于次贷人群。而在中国,仍有很多收入和信用状况良好的人,得不到合适的金融服务。解决这部分人群的融资和投资需求,是P2P这门生意的基石。”周歆明表示,国内P2P资产端的主流是未被银行服务的个人和小微企业,真正有需求的人群。“老赖”是一直都存在的,不过只是少数。

值得关注的是,对于行业逃废债问题,近期互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室专门下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求各地严厉打击借款人恶意逃废债行为,并上报本次风险事件中恶意逃废债的借款人名单。通知下发一周后,据新金融头条不完全统计,目前共有97家平台上交恶意逃废债名单,其中信融财富已经公布第二批恶意拖欠债务人名单。

很难一蹴而就

其实,关于恶意逃废债问题,无论是平台还是投资人需要辩证来看。

首先从平台角度,对于已经逾期的借款人,有些逾期可能受制于经济环境的影响暂时无法还债,对此类借款人可以给予一定的宽限期;但对那些恶意逾期的就要严厉打击。除了撮合交易以外,P2P平台还应提供专业的风险管理和贷后管理能力,这正是平台客户价值的重要部分。

其次从投资人角度,一些网贷平台受制于行业环境影响,确实存在部分借款人恶意不还款或者为了合规进行产品调整,进而出现还款不及时或者延期现象。而对以打击逃废债为名,企图推脱责任恶意进行”破刚兑“的平台,则需要相关部门加以严惩。

最后,打击恶意逃废债并不能一蹴而就。“已发生的恶意借款偿还情况还没有在数据上呈现出明显效果,但是恶意逃废债未再恶化,说明政策出台的很及时,对稳定网贷行业起到了积极正面的作用。”掌众财富总裁朱宇表示,目前掌众已经采取积极劝说、加强宣传、上交名单等多维度、多方式催收等措施,努力创造良好的借款环境,让资金真正借给信用良好的借款人。

平台:希望名单常态化且有显著制约

一直以来,网贷催收方式遭受监管严控, “暴力手段”被禁止,P2P平台面对恶意不还款现象似乎束手无策。而如果任由恶意逃废债预期和行为蔓延,那么会对P2P平台的正常经营造成实质性影响,原本正常经营的企业也无法继续,从而引发更大的行业风险。

“现在一些借款人就是恶意不还款,打电话不接,加微信不同意,紧急联系也联系不上,通讯录打过去也说联系不上。”据某网贷催收人员透露,这些“老赖”就坐等催收上门然后报警。目前很多做催收的基本上拿着底薪,一个月能完成一单已是幸运。“现在很多人都准备转行了,网贷遇到“老赖”的可能性太大。”

“这次监管层打击逃废债,可以说是普及了一次金融消费者教育。恶意逃废债之所以出现,主要是因为部分借款人还款意愿较低,同时金融消费者教育缺失,欠缺法律常识。而这次重拳打击逃废债,让市场认识到,真正构成债权债务关系的,是投资人与借款人。”上述业内人士说道。

实际上,此次打击恶意逃废债监管政策出台,不仅是对目前市场现状的一种及时的、积极的干预,也有利于行业的长期发展。“如果‘坏人’的违约成本太低,那么坏账率就会高,进而抬高了整个行业资产端价格——借款利率,这对于有良好信用的借款人来说是不公平的。”有业内人士表示,惩戒“坏人”,是对“好人”的最好保护,只有“坏人”的违约成本变高,行业才能走上“良币驱逐劣币”的道路。

对于网贷平台而言,经历了行业史上最大危机时刻后也需要深思,打铁还需自身硬,提高风险管理水平已是急不可待。如果市场环境是一个讲诚信的环境,绝大多数借款人是“好人”,那么行业便基石稳固,同时从业者把核心能力打造好,那么行业重新进入春天只是时间问题。

“我们的投资人和借款人教育还需要走很长的路。”和信贷CEO周歆明指出,网贷平台只能做网络信息中介,作为承担撮合交易服务而存在。按照监管要求,投资人与借款人的电子合同会在其债权债务关系结束之后,在托管的第三方平台仍然保留五年,如果借款人违约,投资人可以依靠电子合同向法院起诉。因此,并不是像一些借款人认为的那样:平台倒闭了就可以不用还钱,造成恶意逃废债。事实上,这是两个自然人之间的债务关系,跟平台的存亡没有必然关系,即使平台倒闭了,依然要还钱。

“我们希望行业内外能够形成合力,严惩恶意逃废债行为,一方面期盼逃废债信息能够早日纳入征信系统和信用中国数据库,对恶意借款人形成制约;另一方面,呼吁行业间加强合作,共享失信人名单,肃清市场环境。”掌众财富总裁朱宇表示,未来不断完善数据库,迭代升级风控系统将是网贷平台的重任。

洋钱罐负责人也表示,打击逃废债会随着时间推移会有实质性效果。但也希望上报逃废债名单能够常态化,开放该名单进行查询,并对恶意逃废债借款人的生活有显著制约措施。

作者:新金融深度

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