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贷款攻略 理财技巧 正在崩溃的中国年轻人:我该如何养活30年后的自己?
正在崩溃的中国年轻人:我该如何养活30年后的自己?

本文系专栏作者“首财之道”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

前阵子和一位沈阳的学姐聊天,她向我大吐苦水:

现在家里干事的就两个人,上有四老,下有二小,小的暂且不提,老的每月能拿到两三千的养老金,日子过得还算凑合。

但在他们东北,年轻人都在使劲地往外处蹦跶,本地拿社保的越来越多,交社保的反而越来越少。

虽说父母长寿是福,但这么一来,入不敷出,指不定哪天他们的养老金就会缩水,乃至断供。

想得远一点,轮到自己退休,真的还能靠养老金来安度晚年吗?

听完这段话,小财女感受到了来自未来的满满恶意。

尤其咱8090这批人,正好卡在两项生育政策的夹缝里,时不时得遭受疫苗奶粉的毒害,房贷车贷的凌迟…

前段时间网上还有人抛出观点,中国年轻人正在带领国家走向崩溃!

哈哈哈…

讲到这里小财女又想到一个段子:

到底是谁在甩锅啊?!

说到现在的养老模式,无非就是基本养老保险,年金制度还有各类商业保险。

政府主导的城镇基本养老保险无疑是其中的大头。

那养老金到底有没有压力?看看最近“密集”颁布的各类辅助养老措施吧。

又是延迟退休,又是鼓励老年创业,又是以房养老…,这答案还不够明显吗?

其实对于那些发达国家来讲,他们的人口危机早已有之。

在美国,除了国家和企业,个人养老账户也早已成了养老系统中的重要一环。

比如他们的个人养老账户IRA,就是划出一个专门用作养老的账户,每个月定投点钱搞投资,为自己赚取养老金。

而在中国,也有一类与之相似的养老目标基金在这周获批了:

首批基金共有14家,富国,南方,华夏,嘉实,易方达等知名基金公司榜上有名,不久之后会在支付宝上推行。

这些新基呢虽然还没有上市,但谁都会老啊,我们也可以早早做个预习,有备无患。

在小财女看来,买这类基金有三大好处:

第一,可以给自己赚养老金;

第二,能帮你减税!

第三,算是一项比较稳妥的理财产品。

这个怎么说,咱一项项来。

顾名思义,这是一类以养老为目标的基金。

说白了就是趁年轻时买入,等老了以后连本带利一起赎回。

具体来讲它还有两大分类:

目标日期策略基金(TDF):

动态资产配置,按照投资者退休年龄动态调整资产配置比例,它会随着时间的变化,总体风险偏好会从高往低转移。

目标风险策略基金(TRF):

静态资产配置,在任何时段都保持恒定的风险配置比例,分为保守型,稳健型和激进型三种。

大家要想配置的话,还得结合自己的年龄,退休日期,投资期限等因素来匹配。


如上图所示,光从基金名称我们就可以很快地做出区分。

标有年份的就是日期基金,反之就是风险基金。

像华夏目标日期2040三年持有,这就说明它的封闭期为三年,预期的退休日期为2040年左右,也就是对位目前的广大80后。

总的来讲,像70,80后这种离退休还早的人群,就适合投那些与你年龄对位的目标日期策略基金;而且由于风险低,收益平稳,一些理财小白也可以试着投一点。

而目标风险策略基金的波动更大,收益更高,像临近退休的60后和部分70后,或者是那些想要在短时间内赎回,有一定风险承受能力的投资者就比较适合。

除此之外,这个基金还有一个隐形卖点,就是能够帮你减税!

说到这个,咱还得提及一下“个人税收递延”的概念。

个人通过个人商业养老资金账户购买符合规定的产品支出,允许在一定标准内税前扣除;计入个人商业养老资金账户的投资收益,暂不征收个人所得税;个人领取商业养老金时再征收个人所得税。

以目前所获得的讯息,就是配置这个基金能让你的个税降至6%、7%的水平。

尤其对于那些高净值人群,你赚得越多,税负越多,你能享受到的税额减免也就越多。

不过,这项税率优惠政策目前还在试点当中,但未来肯定是会全面推行的,既然是以养老作为目标的长线投资,时间上还是能够稳稳吃到这块福利的。

当然啦,肯定有人会说,我现在年纪还小,谈养老实在太早。

尽管如此,小财女觉得,即便不作为养老考虑,这个基金本身就是一种不错的理财产品。

本次发售的养老目标基金,全部都是FOF基金。

FOF基金呢,就是基金中的基金,它是以基金为主要投资标的的品种。

从产品属性来讲就是一种比银行能赚比普通基金更稳的优质产品。

而且这次首批发行的14家基金,全部都是业界知名的公募基金,基金经理也都是些浸淫江湖多年的老司机。

它们的信息披露做的很好,不会像P2P和私募那样有跑路风险。

而且为了鼓励投资人长期持有,这些基金的费率都会比较低,至少按照之前的征求意见稿,原则上费率不会超过同类产品的60%。

最最重要的是,目前就是一个相对不错的入场时机。

别的不说,今年大多数的股票都已经跌到历史低位了。

毕竟养老目标基金的投资周期比较长,我们在底部布局,到期抹平就行。

按照惯例,小财女还是要讲讲风险。

封闭式基金适合做长线,也比较适合有一定积蓄的投资者,像拿工资做每月定投的操作就不适用了。

另外还有一点,政策性波动还会给它带来一定的“错配风险”。

比方说你投的是2040目标基金,结果未来政策一改延迟退休五年,那么你的实际退休年龄应该在2045年左右,这样还没退休你的基金就到期了,损失一点收益不说,由于封闭期的原因,中间的临时“换仓”也会存在障碍。

PS:最后,小财女希望大家能养成一个长期投资的好习惯,起步越早,那么你的整体收益也会越大。

特别是养老,三十岁左右就可以开始提前规划了。

趁着身强力壮你不为自己考虑,30年后,年老力衰的你又要拿什么来养活自己呢?

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