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贷款攻略 新型贷款 鑫合汇在贷战略收缩,集团上市计划启动
鑫合汇在贷战略收缩,集团上市计划启动
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互联网金融平台鑫合汇在官网挂出了“关于实施‘振鑫计划’进行部分产品调整的业务公告”,计划虽然来得突然,但并非平台出现问题,两者有本质区别。与此同时,“振鑫计划”的出现,也与鑫合汇上市计划相关。我们先来看看公告具体内容,及“白话版解读”。


一、首先,来看看以下是“振鑫计划”的核心内容:

“振鑫计划”发布的真实原因到底是什么?

目前,鑫合汇网贷业务的风控核心在于对资金路径的管控,需委托第三方合作机构直接将款项支付至借款人指定的服务/产品提供方。虽然该业务模式在传统银行等持牌机构当中很常见,但在现有的网络借贷信息中介的定位及监管框架下,监管要求投资人的资金直接划转至借款人,因此从长远看,此业务模式或将潜在影响投资人资金安全。鉴于此,平台主动做出调整。值得注意的是,“主动调整”。此外,鑫合汇在公告中也提到,2018年初已经董事会批准,将筹备上市工作列入年度发展规划,并制定了系统实施方案。

白话版解读:监管要求是投资人资金直接划转至借款人,即点对点“直融”,但鑫合汇网贷目前有部分资产并非“直融”,但为了上市前的合规工作,只能主动调整,不然过不了上市前会计所、律所等合规审查。


二、“振鑫计划”其实调整的是哪些业务?

此次调整的业务为部分短期周转类业务及对应系统。调整原因系由于该类业务风险控制的核心在于监控用款场景和资金路径,放款并非直接放到借款人账户,而是放给借款人指定商品/服务提供商。

举个栗子:购车人向银行按揭买车,银行将车款直接给汽车经销商,而非购车人,否则无法解决挪用风险)。因该类业务需要使用到银行受托支付功能,而该功能在后续通过监管验收的新银行存管系统(即白名单系统)中能否支持存在很大不确定性。同时,虽然这个模式在传统金融中非常常见并且必要,但是在网络借贷信息中介的定位及监管框架下,因监管要求资金只能从投资人直接打给借款人,所以从长远看此业务模式存在一定瑕疵,或将潜在影响投资人的资金安全。鉴于此,为保障投资人的利益,同时不影响上市进程,经过慎重考虑,平台决定采用集中处理方式,对此类业务进行调整。


白话版解读:所以,此次“振鑫计划”调整的就是非“直融”的业务,涉及的就是“并非直接放到借款人账户”的资产,并非整个鑫合汇网贷业务,因为在鑫合汇网贷业务中,也有部分业务是“投资人将资金直接放到借款人账户”的,这部分业务不受影响,依然正常运营。

三、“振鑫计划”具体涉及哪些产品?

计划将对鑫安二号、鑫车二号等部分短期周转产品进行统一调整。

四、“振鑫计划”实施周期?

自2018年8月7日0时至2019年5月6日24时。值得一提的是,鑫合汇及股东团队承诺将于9个月内完成所有短期周转类产品调整,即消化此类资产存量,兑付完毕。

五、哪些产品不受影响,会正常经营?

因应用场景和风控方式的不同。在本次调整中,平台上的部分中长期等额本息还款形式的业务不受影响,正常募集、正常还款、正常提现。

六、“振鑫计划”缓释分配方案?

本计划实施期间,属于计划调整范围内的产品所对应的投资本息统一采用缓释分配的方案执行。具体如下:

1.计划实施期间同一用户在投本金总金额按照以下区间进行划分:

I类用户:在投总本金小于10000元(含)的用户;

II类用户:在投总本金大于10000元小于20000元(含)的用户;

III类用户:在投总本金大于20000元的用户;

2.计划实施期间针对本金的缓释分配开放节点:

第一期开放节点日:2018年9月6日;

(对应期为2018年8月6日—2018年9月6日);

第二期开放节点日:2018年11月6日;

(对应期为2018年9月7日—2018年11月6日);

第三期开放节点日:2019年1月6日;

(对应期为2018年11月7日—2019年1月6日);

第四期开放节点日:2019年5月6日;

(对应期为2019年1月7日—2019年5月6日);

综上,相信小伙伴们认真看完后,都明白了怎么回事:

简单而言就是为了上市、后续发展等合规审查的需要,将可能存在不合规风险的“非直投”在贷业务在9个月内消化并兑付完毕。

当然,“振鑫”计划来得突然,小伙伴们肯定还有更多疑问,公子也将目前可能想到的疑问列出来,有更多问题欢迎留言,尽量一一解答:

1.为什么现在改/为什么不早改?

答:关于此类业务的调整在较早前已经有序启动,且调整之初存管系统尚支持受托支付功能,但是后续根据监管要求,新的存管系统(即通过验收白名单的系统)将有可能不支持该功能。同时,包括金融办、存管银行以及资本市场在内的一些政府与机构,均对该业务表示了高度关注,且理解与支持鑫合汇的相关调整工作。但由于在调整期间遭遇整体行业环境的持续恶化的影响,导致对整个调整计划带来很多不确定性因素,或有可能潜在影响投资人的安全与公司的上市进程。结合近日国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组的要求,即合规平台条件成熟即可申请备案的指导精神。在与主管部门汇报及充分沟通,分析与讨论基础上,决定全面加速调整速度,立即调整。

2.为什么调整要延期兑付/为啥要这么长时间?

答:首先,此次调整为平台主动行为,鑫合汇作为少数能提供短期周转服务的网贷中介平台,部分借款人与鑫合汇保持长期稳定合作,临时终止服务需与借款方进行充分的沟通与协商,借款方也需要更多的时间进行安排与处置,寻找新的资金来源以确保业务有序的开展。考虑到当前形势下,如果服务停止过于仓促和急迫,将会引发借款方不满情绪或无力解决,导致延迟还款甚至出现逃废债情况。基于此,经全体股东和经营管理团队充分的讨论和考虑,并与借款方充分交流,经向主管部门汇报批准后决定将整体调整时间定为9个月。

其次,在系统层面,此次调整,一方面涉及到对应借款人还款流程和资金流程调整,并且需要和存管银行进行联调,整体系统层面有较大改动;同时考虑此次调整为对应大量的借款人和流水,为了确保不会因为系统问题导致项目和资金错乱,所以需要预留充足的时间。同时当前P2P行业波动剧烈并持续恶化,投资人的恐慌正在引发借款人的恶意违约行为,或将导致出现行业的系统性风险,所以综合考虑本次调整过程中将统一延期分批兑付。

3.分配方案为何分期/为何要区分用户群体?

答:综合考虑整体系统修改周期、借款人沟通周期以及当前鑫合汇可用于该事项的人力,并且与股东经过充分讨论,认为整体在9个月内分4期处理完毕比较合理。

鑫合汇当前用户从人数的绝对值上来看,待收2万元及以下用户占比约30%,而当前无论是客服资源还是场地资源均有限,这部分用户优先安排,是为了尽快聚合资源,把精力聚焦在高净值用户的接待和兑付处理上。

4.你们是不是良性退出/清盘?

答:不是。鑫合汇当前动作与退出、清盘有本质区别:

鑫合汇网贷仅是部分业务调整,其余业务正常开展。后续新业务准备就绪会继续上架。平台员工工作亦正常开展;

鑫合汇旗下其他非网贷版块正常运营,不受影响。

5.为什么要关闭提前退出?

答:提前退出并未借款人提前还款,也不是平台自有资金垫付。其原理为帮助急需用款的投资人发起平台内的债权转让。同时根据监管部门对“计划”类产品的要求,此次调整一并将鑫选计划也进行了优化,取消了锁定期的概念,同时为了使债权转让过程更直观,因此调整了提前退出功能。

6.如何保证如期完成调整?!

答:此次业务调整,公司已向主管政府及省市区三级金融办及其他有关部门进行了专项汇报,得到了主管部门的肯定。同时由政府有关部门、股东代表、村管银行及政指定律所和会计事务所驻场监督,存管银行开设专项监督账户,监控资金流水。并且同时,股东承诺会在必要时保障投资人的资金,两大股东都是浙江省内(杭州、湖州)经营时间超过10年的知名企业,公司团队有信心持续经营,另外我们也专门安排的固定场所,解答用户疑问,积极做好沟通与服务。

7.上市是不是借口/假的?

答:公司上市计划已于年初经董事会批准纳入年度重点计划并已经启动,此次调整的仅是网贷业务,不影响其他现金流管理、企业效能管理等业务,而网贷业务的整改势必影响公司整体的上市计划,所以公司发展、上市计划急需此次调整。

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