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贷款攻略 理财技巧 没有负债,哪来的财务自由?
没有负债,哪来的财务自由?

本文系专栏作者“临公子”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

01

长辈的叮咛

一位长辈让我帮她上网买套木质家具,9千多元。

她不好意思地说,“你卡里钱够吗?要不等我明天转钱给你再买吧。”

“没事没事我有信用卡,而且在这网站上买还能免息分12期付呢。我马上下单,后天就能送到你家里啦。”我随口说。

“分期付?什么意思?”

“就是每个月只要还不到800元就行啦,没手续费…”我还没说完她一个劲儿地挥手,“哎呀不要不要,我有钱你直接买下就好,干嘛拖欠人家12个月呢。”长辈着急起来,任凭我哭笑不得解释半天。

最后,我一再保证等她钱转过来我再全款买,她才安心。

“你啊,没事别欠钱。”长辈严肃地叮嘱我。

02

有无银行负债,已成为穷富风向标

坦白讲,我很理解她。

我们的父辈经历过资源极度匮乏的年代,温饱是通往生存道路上的永恒掣肘。但凡有点儿收获便牢牢握在手中。做任何决定之前,都需再三考虑手头已有的一切。

生怕一个闪失,多年辛苦付之一炬。

这本不是什么错。

只是时代变幻,“有三分田就耕三分地”的观念让许多人囿于狭小的金钱圈子。他们抗拒越过雷池半步,甚至对带有“负”、“欠”字眼的行为嗤之以鼻,只愿意一物换一物,实现100%的等价交换。

正因如此,别说财务自由,生活中都很难有自由二字的身影。

财经作家吴晓波曾说过一件事。

他坐出租车与司机闲聊。司机小张是一位80后,开着爸爸传下来的出租车。小张十多年前买了一套房,2010年又挣了一套,一套两老住,一套自个儿住。

吴晓波好奇地问,“你们家那两套房子,有按揭吗?”

“我们家那是既无外债也无内债,第一套房是全款,赚了这些年,第二套又是全款,咱不欠银行的。”声音陡然响亮起来。

“那你们家有多少存款?”

得到小张夹杂着骂娘的答复:哪有存款?!都在房子和车子里,每月月光,就一屌丝!

其实很令人唏嘘。

因为对普通人而言,房贷可以说是唯一可用的大额杠杆。关于房贷,我只说两句说:

能借多少借多少,能借多久借多久(自动加特效)

一来,假设欠银行100万,二十年后估计只有“几十万”的实际价值;

二来,all-in买房等于自断现金流,毫无退路;

三来,房贷均利率5.5%,稍微花些心思理财,就算收益7%好不好?复利作用下滚个二十年,怎么也能多出几十万啊!

事实上,经济捉襟见肘的人群,通常有两个明显特点:

1、仅有劳务收入

2、银行负债为0

假如小张以及他家人用同样的钱,按揭买下2-3套住房,一套自己住,其余出租。房价增值+租金收入+拿去投资,一切会不会不一样?

03

能否最大化利用资源,是财商的关键指标

我认识的一位朋友,以5万多开了家30万左右的餐饮店。半个空手套白狼啊,而周围人在了解后,除了惊讶,纷纷点头。

他怎么操作的呢?

1、借钱:传统方式,找亲朋好友付息借钱。

2、部分众筹:朋友也可以选择提供资金,买入一定比例股权份额,每季度获得利润的等比例分红。

3、部分收益抵租金:同样方式,他说服店面老板以一定股权置换每月租金,盘店的费以现金结算。

4、转租:整理出几平方转给别人做炸鸡、手抓饼,收取租金。

实力解释了什么叫“杠杆效应”。

想要放大财富,仅用手头资源是远远不够的,而应充分激发潜在资源,并以多种类型的资源去兑换目标。

君子性非异也,善假于物也。

04

值得反复问自己的3个问题

好了,拉拉杂杂说半天,那,如何有效且持续撬动财富?

以下三个问题值得大写加粗贴在眼前。

问题1:你有几条收入渠道?

曾看过一个数据:世界富豪榜有65%的富人,在挣到100万美元之前拥有3种以上收入源。当你的全部收入绑定在一份工作上时,薪资增长速度直接决定了资产累计速度。

何况到了某个临界值,冲劲戛然而止,向上步履蹒跚。

美国经济学家詹姆斯·托宾的这句投资金句你肯定听过:不要把所有的鸡蛋放进一个篮子里。“单一引擎”意味着:一旦熄火,你的车再无前进动力,无论所停之处是灯火阑珊,抑或荒郊野岭。

问题2:你的财务收入占总收入多少?

从菜场自由、饭馆自由到“终极之门”财务自由,被动收入的占比将随着层次升级而提高。

有个公式:财务自由度=投资净收益/总支出。

等于0时,它拒你于千里之外(背景乐:我不认识你,你不属于我,管你有没有把俺当朋友 );

等于20%时,它变得温柔可人,愿对你回眸一笑,恰似那浮光掠影;

等于100%时,恭喜你,遥不可及的财务自由将与你并肩同行,帮你打开向往的新世界大门。

因此,钱生钱是财富增长的第一要义。

问题3:你的负债率是多少?

负债率是存量财富的放大镜,更是激活货币杠杆价值的引线。普通人即便负债50%依然处于安全边界内。

至于富豪,更堪称“负豪”。

王健林的万达商业公司负债4000亿,负债率为72.6%,他仍有底气笑称“没问题”,顺便表示,“自己财富绝大部分将来要捐献社会,现在只是享受追逐财富的过程。”

作家蜘蛛在《十宗罪》说,穷不可怕,可怕的是改变不了穷的现状。别说负债4000亿,就算负债40万在有人眼中已是灭顶之灾。

你又拿什么撬起前瞻收益?

我们大多数人都一样,梦想手中的金币能中了“一生二、二生三、三生万物”的魔咒,小金库以乘坐火箭直入云霄的速度满仓。

可在错误的路上,奔跑也没有用。调用别处的资源、实现自己的目标,是将金钱最优配置的必修课。

对于一位有可持续性收入的人来说,适当负债是解决资金压力、积累个人信用、让钱更值钱的有效路径。

巴菲特说:“人生就像滚雪球,最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”你不需要人工降雪,更不用自建长坡,要紧的是学会发现+懂得利用。

愿你我有雪可寻、有坡敢爬。

—END—

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