在人生康波中选对的,看金融资讯选康波财经
我的额度
贷款攻略 银行理财 怪了,信用卡免息免年费,银行还怎么赚钱?
怪了,信用卡免息免年费,银行还怎么赚钱?

本文系专栏作者“七点半理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

公司又有银行销售小哥上来磨人办卡了,办一张卡不是送锅碗瓢盆就是送背包行李箱。

比如广发的白金卡,办卡后三个月内刷够3笔88块,就免首年年费,以后每年刷够12笔,就免该年年费。然后福利也很多,高铁贵宾室免费吃喝,周五餐厅5折等等。我经不住软磨硬泡办了一张。

很多人会纳闷,信用卡权利多多,义务上免年费的门槛低,只要按期还款就能享受免息,银行根本赚不到钱啊?

其实,银行赚得可多了,

只不过不是在你身上!

首先,银行是靠收刷卡的手续费赚钱的,这是大头。

一般我们刷卡的流程是拿卡到POS机上刷,金额从你的发卡行通过第三方支付渠道流到收单行上。

发卡行就是你信用卡上写的银行,收单行就是POS机所属银行,第三方支付提供通道。比较出名的第三方支付线上有支付宝、财付通,线下有银联,通联支付,瑞银信等等。

比如你消费支付100块,实际上商家可能只收到99块,有1块是手续费。这手续费以前由7:2:1由发卡行:收单行:第三方支付机构按比例瓜分。现在费率改革后,这个比例就不一定了,可能会根据市场和竞争做一些调整。

在这一笔中发信用卡的银行就收到了7毛的手续费,看起来很少,但每天大量的人群在各种线上线下支付使用信用卡的话,银行的收入就非常可观了。越多人,越高频的使用它的信用卡,它就赚得越多。所以银行销售小哥都来求你办卡。

除了从商户处收钱外,银行也可以从我们身上收钱的,

比如分期还款的手续费。

之前接到过招商银行打电话来邀请分期还款,甚至直接贷5万的,还有好礼相赠。因为你分期贷款的利息也能让银行赚一笔。

比如招行有两种还款方法:

一种是按日算,日息万分之五。若以5万贷款,1年期按月计收福利计算:

第一个月:50000×(30×5/10000)=750元。

第二个月:(50000+750)×(30×5/10000)=761.25元

依次将本、利累计,然后乘以月利率(30×5/10000)就可以计算出每月的利息。将贷款期内的所有利息合计即为贷款总利息。实际年利息约9100左右,年利率高达18%!

还有一种是分期还,可选择最少3期,最多24期,系统推荐12期。同样是欠银行5万,通过计算发现分3期还利率11.4%,分12期或24期还约为9%。

银行吃的,就是这些利息。在提前消费的诱惑下,分期还款在收入不高,但寻求消费升级的年轻人中有一定的市场。为了赚手续费,银行会不遗余力的邀请你办信用卡,然后分期还款,那样就能从商户和客户两头赚钱了。

同样是放贷收利息,为什么银行乐于发信用卡,

却不乐意放房贷、企业贷呢?

因为对于银行而言,放信用卡的资金流动性高,风险更低,收益也更高。金融三要素的优点全部满足。

从流动性而言,同样是100万元,如果是房贷的话,只能放给一个人,资金回流期一般在20-30年之间。但是如果是把这100万做信用卡业务的话,就能给100个人开卡,信用卡每月还款一次,资金回流很快。

从收益而言,银行5年期以上商业贷款的基准利率是4.9%,但这笔钱用于信用卡不仅能收刷卡手续费,还能收分期的利息,比4.9%高一倍不止。

从风险而言,个人或企业拿到一大笔贷款后,可能会还不起钱破产,甚至跑路,风险较大。假如信用卡和房贷企业贷都是1%的坏账率,100例贷款有1个人是老赖的话。前者让银行损失1万,后者将让银行损失100万。

虽说邀请人办卡的成本比处理上门求贷的获客成本高一些,但长远而言,信用卡还是银行一个非常重要的获益生态环。

想了解更多有关贷款、信用卡、理财的小知识,关注微信公众号:有钱实验室,回复“有钱”获取。

PC文章详情
银行理财 更多

热门贷款

借现金-满易贷
扫码查额度得优惠
最新资讯
信用卡分期的“陷阱” 信用卡分期免息≠免手续费
资讯
问答
金融课堂
百科
热门
×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
北京
其他城市
康波财经
值得信赖的贷款资讯平台