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贷款攻略 银行理财 40万存在银行,怎么存利息最高?
40万存在银行,怎么存利息最高?

本文系专栏作者“小白爱问财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

既然需要最合适,那么就要兼顾收益性、风险性和流动性。笔者认为可以分成三种,一种是纯储蓄;另一种是兼顾储蓄与理财;第三种是纯理财。

纯储蓄

这种方法并不是说直接把钱存个定期就完事了。笔者之前教过大家如何存钱把利息弄得更高,其中就提到了大额存单。由于其金额大,大额存单相当于存款中的VIP,所以利率也相对定存更高。而此时正值7月末和三季度初,不少银行的大额存单利率会有所上浮。

如工行一年期的大额存单利率上浮45%,招行和兴业银行一年期的大额存单利率分别上浮45%和47%。以工行大额存单为例,一年期的大额存单利率为2.175%,30万元起购,而目前一年期基准利利率为1.5%,按40万元的金额计算,选择大额存单的利息为8700元,而一年期基准利率仅为6000元。当然如果你想提高收益的话,可以选择期限更长的,比如5年期。但考虑到流动性,笔者不太建议。

另一种方法那就是把期限放短,把金额提高。一般大额存单起购点为20万左右,但我们可以把期限从5年缩短至3年,起购点从20万提至30万。比如招行3年期的大额存单,30万元起购为4.0%、50万元起购为4.07%。这样一来,收益会上升一档。

那么剩下的钱咋办呢?很简单,存入期限不同的定存即可。比如30万买了存单,剩下10万,5万买3年期定存,3万买2年期定存,2万买一年期定存。这样就能保证每隔1-2年,都有一笔资金到期可取。

储蓄+理财

目前银行理财的起购点一般都在5万,如招行的这个2年期固收类理财产品,预期收益为5.05%。

假设5-5分,20万购买该产品,2年后的预期收益为10100元,剩下的10万依然可以买2-3年的大额存单,最后10万无需存定期,直接可以放在各大银行的现金管理产品中,即货币基金,比如招行的XX盈。

在这个组合中,收益最低的为XX盈,截至7月27日,最新7日年化为3.96%,相比最低的储蓄(一年期定存1.5%)高了2.64倍。这样一来的话,资金的整体收益比纯储蓄来说有了一个较大幅的提升。

纯理财

纯理财的情况下就不必考虑大额存单和定存了。既然是理财,就必定涉及到风险资产。但需要注意,现在银行业打破了刚兑,银行理财不再是保本保收益的代名词。在兼顾收益和风险的情况下,可以选择指数理财产品(注意不是指数基金哦!笔者这里只考虑银行范围内的理财),比如像这款某银行自主发行的中证500指数理财产品,20万起投,封闭运行,浮动收益,风险评级为R5(激进型)。

剩下的钱则可以分散投资于各类理财产品,但建议期限最好错开,跟定存的原理一样,保持1-2年流动性。最终剩较少的资金,比如5万,可以以货基形式放在组合中,保持流动性。这种方法总的来说就是把资金整体的风险偏好提高,一定程度压缩低风险高流动性资产。当然如果你愿意承受股基、混基的风险并博取收益,也是一个不错的理财。

以上这些仅为举例需要,大家也可以根据实际需要对期限、资金比例和起购点做相应调整。


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