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贷款攻略 银行理财 如何正确选择银行理财,避免踩雷
如何正确选择银行理财,避免踩雷

其实很简单,只要你真实的掌握了这几个要素的信息,就基本能知道,自己所购买的理财产品的收益与风险了。

1.发行主体

发行主体为代销,第三方机构发行,银行帮助第三方机构卖的理财产品。包括基金、保险、信托、黄金等等。银行赚取手续费,不对理财产品的盈亏负责。

P.s.:按照银监会的要求,银行要在宣传资料上显明标注合作机构。显然,这种情况下的理财产品如果出事了,银行是没有任何责任的。所以代销的理财产品要谨慎购买,除非你对发行机构以及风险有足够的认识。

发行主体为银行自发,发行的主体是银行,安全性相对比较高。银行自发理财产品有R1-R5五档,风险逐渐变高。特别要注意一点,银行产品中的所指天数都是指工作日。所以大家要算好自己投资理财产品的时间点,尽量不要让清算期赶上节假日,那你就会无缘无故又多了几天空置期。因此,如果你投资一个为期99天的理财产品,实际上你的资金占用期要到107-109天左右。且假设银行跟你说的收益率在5%左右,实际上也就达到了4.6%左右。

如何区分理财产品是谁发行的呢?

正常情况下理财产品的产品说明上会注明产品发行人,看产品合同书上的公章,是银行的公章还是代销机构的公章。在中国理财网进行产品登记编码查询,理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统,赋予银行理财产品的标识码,具有唯一性。

2.运作模式

封闭式净值型,资金规模被限定,投资期间不能追加投资,也不能赎回。产品终止时按照价值来兑付。比如说你买的产品价值2块钱一份,持有一段时间可能净值变成了2.5元一份。

封闭式非净值型,资金规模被限定,投资期间不能追加投资,也不能赎回,产品终止时按照收益率来兑付。比如就按照你所买的理财产品的5%收益率来兑付。

开放式净值型,资金规模不定,从开始投资期到投资种植期都可以申购或者赎回,申购和赎回的价格是按照每份产品的净值来计算。

开放式非净值型,资金规模不定,从开始投资期到投资种植期都可以申购或者赎回,按照产品份额申购,按照约定收益率兑付。

3.风险级别

银行在产品说明书中明确产品的风险程度,从一级到五级,风险等级越来越高,收益的波动也越来越高。

4.预期收益

保证收益型,收益是固定的,风险比较低,产品到期后,你能拿到本金和约定好的收益。风险小的同时,你的收益会相对比较低。就是所谓的保本保息。

保本浮动收益,你投入的本金是可以保证不会亏损的,但是利润就不一定了。银行会给你一个最高收益率,产品到期时能够拿到多少利润是不一定的。有一个问题大家需要注意:如果你因为自己的原因想要终止理财产品,那么就不在“保本”的范围内了。为了防止突发情况的发生,你购买理财产品的同时,一定要仔细阅读关于提前赎回的相关条款。

非保本浮动收益,既不会保证本金,也不会保证收益,风险相对比较高。如果你购买非保本浮动收益型理财产品,那你就要承担全部的风险责任。

5.收益率的计算

一般,理财产品说明书里的收益率是指,“年化预期收益率”,就是指以一年为期限做出的一个衡量你收益率的标准。假设你用50000元买了一个,3个月的理财产品,预期收益率是5%,那么三个月后你的收益应该是:50000*5%/12*3=625元。

6.收益期的计算

投资期,产品从开始到终止的一段时期,是算你收益率的一段时间

募集期,从产品开始销售到销售结束时期,一般需要6天左右,这时间是不计息的

清算期,产品终止后进行清算的时间,一般为3个左右工作日,这期间也是不计息的。

另外,不要轻信理财经理的话,合同才是你唯一的凭证,要仔细核对,以合同办事。

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