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贷款攻略 P2P理财 吾日三省吾身:欠钱否?还钱否?有钱还否?
吾日三省吾身:欠钱否?还钱否?有钱还否?

儿子凭实力考上了北京某知名大学,却被学校告知无法被录取,因其爸爸的失信记录......原来,父亲在银行贷款20万元未还,纳入失信被执行人名单。

这个失信被执行人名单,是存在于央行的征信系统。我们可以在央行征信系统看到个人的信用报告以及企业信用报告,当我们在金融机构,或其他一些有牌照的消费金融公司,产生了信用问题,都会被记录在内。

个人信用报告包含的不仅是信贷数据,还有社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息。

因此央行征信中心被定位为金融信用信息基础数据库,由国家设立,不以盈利为目的,不需要申请征信牌照。

这份信用报告对我们的影响可多了:贷款买房、买车、开公司、甚至孩子的升学问题等......

但央行征信也存在很多局限性。我国人口众多,央行征信系统针对的是金融机构(银行、证券、保险等),以及部分有牌照的消费金融公司,数据不完整。

另外,央行无法采取到未在银行等金融机构办理过业务的人的数据,无法获取更多客户行为。

比如,小明在A平台上借了钱没还,A平台没接入央行征信,小明也没在银行办理过金融业务。他再去银行申请贷款,银行也查不到他的不良记录,那么小明很有可能再在银行借到钱。

百行征信的前世今生

在2015年的时候,央行开放了民间个人征信市场,并首批8家试点机构进行发展。这8家试点机构分别是:麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信。

在大数据信息时代,整体大于局部,只有更全的数据,才能得出更准确的结论。8家试点机构在个人征信市场相互竞争,信息与数据分散开来,依然存在信息孤岛的问题,不能保证借款人的诚信行为。

还是那个小明,在A平台借钱不还,在B平台却信用良好,前边去银行也借到钱了,又打起C平台的主意。由于平台对用户信息的掌握情况不等,也不知道用户在彼此平台间的信用状况,小明还是有可能在C平台借到钱的。

于是,在央行的主导下,前边提到的8家试点市场机构,联合中国互联网金融协会共同发起组建了百行征信,又称为“信联”。

百行征信还与15家互联网金融机构和消费金融机构的领军企业签约,他们将向百行征信系报送征信信息。百行征信会对信用信息进行采集、整理、保存和加工,并向接入机构提供信用信息的查询及相关增值服务。

百行征信主要是针对除银行、证券、保险等传统金融机构以外的,网络借贷等领域开展的个人征信活动,相对央行征信来说数据项覆盖面更广。

在此信息共享的基础上,央行及各征信机构、接入就可以整合更多数据,描绘更精准的用户画像了。

近日百行征信官网已备案完成,默默上线了,开业应该也不远了。

良好的征信记录=个人管理+体制约束

也就说,有了百行征信之后,将有更多的机构来抓取我们的信用记录。尤其是现在的无现金时代,每笔消费都会被互联网记录。我们该如何维护自己的信用记录呢?

首先,一些逾期行为是必须要避免的。

比如贷款逾期、信用卡逾期、第三方担保造成的逾期等。另外再经常看看自己的花呗、借呗、京东白条、以及其他各种分期消费的产品。吾日三省吾身:房贷车贷还否、信用卡还否、花呗借呗白条还否......

不过消息传播快的互联网,还是很人性的,它们会用各种方法提前告知你该还款了。

然后,一些社会不良行为也会影响你的征信。

偷税漏税欠税是不行的,涉及民事诉讼,被法院判决发布,却没有执行也是不行的,被行政处罚了却不执行是不行的......有的地方把逃票、交通违章等行为也纳入了征信系统。

还有一些让人费解的行为,如频繁查征信、申请过多的信用卡等,也会影响到你的征信情况。

......

我国的征信一直被批不完善,存在的漏洞也滋生出了更多的老赖。毕竟,在金钱的诱惑下,道德力量的约束实在有限。

想要更安全的金融环境,就需要更健全完善的征信体系,但征信体系的建设不是一蹴而就的,多维度的数据采集需要借助各方的力量,就有必要和个大数据机构合作,也需要时间去积累。

无可置疑的是,在百行征信逐步发展过程中,对我们个人的要求会越来越严格:你只是在某个电商平台,分期消费了一件普通的商品,但忘了及时还,可能某个数据机构就记录了你这一行为,虽不定性,但还是会给别人留下一个不好的印象。


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