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贷款攻略 等额本金和等额本息,别再傻傻分不清啦!
等额本金和等额本息,别再傻傻分不清啦!

跟银行借贷款,是每个社会人多多少少多要面临的问题,而贷款时是选择等额本金法还是等额本息法,对很多人而言却是一道艰难又影响深远的选择题。在决定选择何种方法前,最应该做的是:弄清楚二者的本质和区别~

1.定义及特点

等额本息又称定期付息,是指本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择!

等额本金定义又称利随本清,是指本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减。 贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减,适合于有计划提前还贷。

2.适用群体

等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。而等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。

3.利弊分析

等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻,它只对剩余的本金(贷款余额)计息,也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算,而只有本金才作利息计算。

等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻,剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息,也就是说未付的利息也要计息,这好像比“利滚利”还要厉害。在国外,它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。

究竟采用哪种还款方式,还是要根据个人的实际情况来定。对于参加工作不久的年轻人来说,选择“等额本息还款法”可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说,采用“等额本金还款法”效果比较理想。在收入高峰期多还款,就能减少今后的还款压力,并通过提前还款等手段来减少利息支出。

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