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贷款攻略 信贷 下半年钱放哪?先看看上半年这些政策变化
下半年钱放哪?先看看上半年这些政策变化

这段时间,总能听到人讨论“下半年,钱该放哪儿的”的话题。

这个问题确实值得思考:P2P爆雷不止,股市行情也不好,大环境资金流紧张......相关部门还出台了一系列理财相关的政策,条条框框看得人眼花缭乱。

今天我们就跳出这一条条拗口的规定,拎出来单看这些规则对我们理财会产生怎样的影响。

高频词一:资管新规

资管新规是今年在理财政策中高频出现的一个词汇,从字面意思上理解就是资产管理业务的新规定。

资产管理业务是指金融机构(包括银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构等),接受了投资者委托,对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。

所以,资管新规主要针对传统金融机构资管业务展开,互联网理财、P2P等不包含其中。

资管新规在今年4月发布,确定了基本原则和业务框架,实施细则未落地。

当时有几个点值得我们关注:

一是打破刚兑,也就是说银行理财产品将不再是保本保息的了,不同于银行存款,你在银行购买理财产品也是需要承担一定风险的。话虽这么说,银行理财产品的风险肯定不及P2P、股票等,是相对安全的理财选择。

二是短期理财也将慢慢消失了,不仅仅是P2P的智投短标易致期限错配,短期理财产品也是有这个问题的,资管新规规定封闭式资产管理产品期限不得低于90天。

三是私募基金投资门槛变高了,家庭金融净资产不低于300万元,家庭金融资产不低于500万元,或者近3年本人年均收入不低于40万元才能算作合格投资者。

7月20日的银行理财细则意见稿出台提出了银行理财更具体的实施细则。

私募基金投资门槛变高了,但银行理财产品门槛却变低了,从5万降至1万。

以前银行理财门槛偏高,投资人转而去投P2P,现在P2P行业动荡,银行理财降至1万,也给了我们新选择。

银行理财不全搞净值化管理了。

资管新规之前要求的是,银行理财要搞净值化管理。

净值化管理是指发行方在发行相关的资产管理产品时,未明确预期收益率,产品收益以净值的形式定期公布,投资人根据产品运作情况享受浮动收益的产品。

比如净值型产品的初始净值设为10,当投资组合有盈利或亏损的时候,产品净值就会发生变动。比如:产品的资产价值盈利20%,净值为12;亏损10%,净值为9。投资者根据自己持有产品期间,产品净值的变化,享受收益或承担亏损。

不能保本保息的净值化产品,让投资充满了不确定性,所以新规细则做了一个小让步:银行现金管理类和6个月以上定期开放产品,参考货币基金的做法,还给出一个固定的预期收益率。

高频词二:降准

降准也是大家一直关注的话题之一。

6月24日,央行定向降准,总计释放约7000亿资金,再加上前三次少量的释放资金,今年总计已经放了1.55万亿基础货币。

存款准备金是金融机构统一上缴给中央银行的存款,这部分钱商业银行是不能用的,是为了应对金融风险而必须保留的资金。降准后,释放出来的钱就会流入商业银行的营业资金中,商业银行就有更多的钱进行贷款等金融业务。

降准对于货基、银行理财产品和债券市场的投资者来说,不是好消息。

央行释放了钱,金融市场对于货币的需求就减少了,所以货币基金和理财产品的收益率会下滑。

商业银行拿到央行释放的钱之后,不能马上贷出去,那么这部分资金可用于购买债券,获得利息。债券市场的需求变大大,融资也越容易,债券的利率就会变低。

不过当钱流向了市场,对于股民来说是利好消息,可以缓解市场悲观情绪。

最后,还有一项相对不高频出现,但与我们息息相关的政策:货基T+0限额调低到1万元

比如我把钱放在余额宝了,急需赎回2万元,以前可以在当天完成这个操作,现在却只能当天赎回1万了,另外一万得第二天才能到账。

这是人民银行与证监会6月1日联合发布的 《关于进一步规范货币市场基金在互联网销售和赎回的指导意见》,限制单个投资者单一渠道单只货币基金单日“T+0赎回提现业务”金额上限为1万元。

我们选择货币基金,很大部分是因为它具有实时赎回、较低风险、而且收益高于活期存款等特点。所以喜欢把平时可能会用到的流动资金放进去,现在T+0赎回限额了,我们要提前规划好资金需求,以备不时之需。

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