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贷款攻略 理财技巧 重疾险,是该保障到60岁,70岁还是终身?
重疾险,是该保障到60岁,70岁还是终身?

本文系专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

可能是这几天“疫苗事件”的沸沸扬扬,来找规划君咨询买重疾险的朋友特别多。

规划君一般都会相应给出几款优质产品。本以为大家会在选择产品上为难,没想到,大部分人的问题却是不知如何选择保障期限。

关于保障期限,重疾险通常给投保人3种选择:

1)终身;

2)定期(比如至60周岁、70周岁、80周岁);

3)一年期。

这3种期限,其实是各有利弊的。

先说,终身重疾险

最大的优势就是余生都能有重疾保障,不用担心等自己七老八十之后,得不到健康保障。同时,在投保的时候就锁定了未来每年的保费支出,期间不会变化。

但是,既然是保障终身,保费自然也是最贵的,价格一高,那么保费和保额之间的杠杆就小了。另外,保险产品也是不断推陈出新的,可能以后有更优质的产品,可是保费预算因为都锁定在了这款终身产品中,而无法进行升级优化。

再说,定期重疾险

其优势在于,虽不能提供一辈子的重疾保障,但是也能覆盖未来二三十年甚至更久的保障期限;另外,其他条件不变的前提下,保费要比终身低将近一半,杠杆作用明显;同样,也能锁定未来每年的保费支出,期间不会变化。

但是,可能保障至60周岁、70周岁后,患病的概率反倒提高了,届时受年龄、健康等因素的影响,已经无法通过其他保险来转移风险了。

最后,1年期重疾险

这类短期重疾险,之前规划君在支付宝里的便宜保险,能不能买?的文章中已经充分说明了它的……缺点!在这儿就不赘述了,想看的朋友,自行点击上面的标题阅读。

不过这种1年期的重疾险也不是满身缺点,唯一的一个优势,可能也只是价格低,然后杠杆高了。但不确定性太强,规划君不推荐购买这类重疾险~~

分析完了这3种保障期限的各自优缺点,我们回到大家很纠结的问题上:

是该保障到60岁,70岁还是终身?

我们买重疾险,主要目的还是为了转移罹患重大疾病后,大几十万的医疗费用风险,和减轻期间带来的收入损失风险。

所以,要想让所购重疾险起到应有的保障作用,在保费预算相对固定的前提下,充足的保额选择必须排在第一位,其次才是考虑保障期限。

举个例子:

比如说,规划君留给重疾险的预算只有每年2000元,比较产品后,我选择了瑞泰瑞盈重大疾病保险——30万保额,7.5万附加轻疾保额,1990年1月1日出生,女性,20年缴费。

如果保障至60岁,每年保费只要1215元,不仅没超预算,而且还能节省785元;

如果保障至70岁,每年保费1917元,离我的2000元预算差不离了;

如果保障至终身,每年保费要3453元,则超出预算1453元。

虽然都知道保障到终身是最无后患之忧的,但——

一来预算有限,保费我承受不起;

二来现阶段买个定期重疾,比如保到60周岁时,我还可以用省下来的785块钱另外再补充一份医疗险,比如“定心丸”乐享一生这款产品,对我来说保障更充足了。

或者我不考虑医疗险的事儿,直接选择保障至70周岁,保费预算刚好在2000元以内。

再或者,我可以选择保障至60周岁,但保额可以增加到50万,这时每年保费2025元,超出的这25块钱也就是省一顿饭钱的事儿。

另外规划君觉得,等自己70岁以后,家庭结构肯定跟现在是不一样的,那时候自己也不需要承担什么家庭经济责任了,该还的债也都还清了,子女也都有收入,说不定孙辈都该挣钱。

万一真是得了危及生命的重疾,那也就想吃什么吃什么了,医院也是以保守治疗为主了。

估计有人要问了:“那70岁之后的保障怎么办呢?”方法很简单:用目前较少的保费2000元买定期重疾险,然后将节省下来的资金去理财积累财富,从而为自己增添更全面的经济保障。

至于为什么不“降低保额,去满足保障终身”的要求,因为对于治疗重疾而言,可能光是一台手术就要二三十万,更别提期间的住院费、药费、化疗费、康复费等等费用了。

所以重疾险的保额至少30万,50万更好。10万或者20万能不能够看病的都不好说,更别提收入补偿了。

观点总结

对于保障期限的选择,在规划君看来,买定期和终身其实都不错,但关键还是要看是否与自身的保障需求和预算相匹配。

当预算充足时,可以直接买保额也充足的终身重疾;而当保额充足,但预算紧张甚至超支的情况下,应当缩短保障期限,而不是降低保额。

除非……你目前的身体情况并不是很好,将将能通过核保,那你可以考虑买终身的,免得以后补充保障时无法通过健康告知和人工核保。

可能还有投保人觉得规划君这么举例,这么解释目光有些短浅。但你要记住,买保险从来都不是一劳永逸的事情,不要想着一两份保单就能搞定自己下半生的风险转移,往后就高枕无忧了。毕竟通货膨胀是一直存在的,现在的保额过个十年八年,也可能会显得不足。

我们还是要不时地根据家庭收支结余、家庭结构和风险暴露的情况来进行调整,保额不足时该加保加保,配置的险种单一时该优化优化。


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