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贷款攻略 银行理财 用过两次花呗、白条,银行就不给贷款了?
用过两次花呗、白条,银行就不给贷款了?

本文系专栏作者“ 財女事务所”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

看到一条新闻,说的是,在深圳,约十万辆共享单车上,——都被贴上了诱导使用“蚂蚁花呗”、“京东白条”等违规套现的小广告。

美其名曰:“我们不生产钱,我们只是人民币的搬运工”。

这个slogan厉害了,老贴切了有木有?

好了,言归正传。

套现虽不合法,但却是目前最火的地下灰色交易产业链。

在灰色套现链条里,花呗、白条都被运作成了套利工具。

花呗是蚂蚁金服推出的一款互联网金融消费信贷产品,用户可获得500~50000元不等的消费授信,享有免息期,但必须依托场景或商铺消费使用。

京东白条产品和花呗的消费信贷属性类似,但只能在京东商城购物时使用。

信用卡不同,花呗和白条,都必须在一定场景下使用,我很怀疑他们怎么做到“秒到套现”?

经了解,首先是通过模式。(把那些小广告主称为套牛吧)

在问清楚“套现人”想套额度后,“套牛”在手机上操作,生成一个支付宝账号;“套现人”按要求扫码后,显示出某款国产手机,价值7100余元,付款方式为花呗。

这时,“套现人”只要点击选用花呗支付、完成购买交易。

“套牛”即会通过现金转账,将扣除10%手续费后的6390元给“套现人”。整个套现完成,“套现人”不需查收所购商品。

另一种情况下,“套现人”需要查收所购商品,也即“实收模式”。这更安全,但成本更高,所以手续费要收取15个点(15%)。

这种模式下,“套现人”将在天猫或者京东上购买对方指定商品,用花呗或白条完成交易后并收取商品,然后“套牛”再上门以“折价收货”的方式回收该商品,并支付给“套现人”扣除手续费后的商品购价款,至此,整个套现完成。

套牛们的口号是,“我们不生产钱,我们只是人民币的搬运工。”

但某种程度上,可以说他们是在给各类违规助贷“拉皮条”。

这类灰色套现,一直被监管打击,却屡禁不绝。和各类墙体“牛皮癣”广告一样,根本没法禁,——撕得没有贴得快。

也难怪他们会想到把小广告贴到共享单车上。

光是深圳市的OFO,就要投放大约25万辆单车,骑行数量300万辆次/天,尤其是在一些上班族接驳需求较大的科技园区、商圈等。

重要的是,骑单车的用户群体和现金贷的客户群体,高度重叠。

从某种意义上说,这种套现的确是解决了大家急用钱的难题。

但是真的划算吗?

帮大家算个账,如果以套现手续费率8%~15%计算(不考虑违法成本),折算一下再算。

“套现人”通过花呗、白条套款的资金成本的年化利率达到了104.35%~211.76%。

对比一下,当前,借呗、微粒贷、宜人贷等知名互金平台,其小额短期现金贷产品的综合费率,严格按监管的要求在年化36%以下;

即使是,部分中小型现金贷平台,综合年化费率也在130%~150%左右。

相比之下,花呗、白条违规套现的资金成本,处于中等偏高水平。

并且还有违法成本...

有人可能不屑一顾,的确,目前并没有相应的套现被执法的案例出现,但某些影响可能是隐性的。

那就是你的个人征信

经常使用花呗、借呗等金融借贷产品,可能会影响到个人征信记录,即使你按时还,没出现逾期的情况,依然会导致你无法在银行申请房贷、车贷等贷款。

消息中称,近期杭州银行就发布了贷款新政,只要半年内有过2次网络借款记录,包括“蚂蚁借呗”、“京东白条”、“微粒贷”,那么银行将不予以贷款。

就算已经还清,但是依旧不能贷款?

这是真的吗?

我尝试着问了几家银行,发现官方的回复还是有转圜余地的:

比如,杭州银行客服:

也不算不能贷吧,有那种网络贷、信用贷,包括银行的信用贷在内,需要全部去做结清,结清完之后把结清证明开过来就可以了。

招商银行和工商银行的回复与杭州银行类似。

工作人员都表示,目前银行还是将征信记录作为主要审核凭证之一,如果近期有过网络借贷行为,同样也会生成网络征信记录,如果没有结清或者留下不良征信记录将会影响银行借贷。

而建设银行方面则称,信贷审核属于内部机密,不便透露,对于网络上流传的相关消息也不置可否。

农业银行工作人员称,目前没有接到总行的相关消息,也不好做回复。

问了几位在北京这边银行工作的朋友,给出的回复基本上是:

很多网贷是会上央行征信的,而银行在审批贷款时必然会查借款人的征信报告,影响多少是会有的。

但并不是说只要用过了就会被拒贷,只要是正规机构的正常贷款,正常还款、负债金额也不高,银行会根据具体情况具体考虑的。

也就是说,使用过网贷≠信用不好,杭州某银行的贷款审批并非全国适用,毕竟银行的“容忍度”是不一样的。

据了解,一般主流银行的“容忍”底线是:2年内逾期不能超过6次,连续逾期不能超过3次。

但,真不能抱有侥幸心理,如果银行真的以你用互联网小额贷次数频繁为由,拒绝你的买车买房贷款,那时候,后悔就来不及了。

接下来,说点干货。

財女给大家盘点一下,到底哪些是上征信,哪些不上征信。

大家有选择的使用信用额度还是很有必要的,不要图一时痛快,关键时候误了大事,就得不偿失了。

1.花呗:不上征信

马云爸爸家的花呗,是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”的网购服务,本质是马云爸爸替我们先垫付钱。

花呗相当于马云爸爸借我们钱消费,不是银行借我们钱,所以使用花呗的话,是不会体现在央行的个人征信报告上的。

但是,蚂蚁花呗对应的征信机构是芝麻信用,如果你花呗逾期,你的芝麻信用就有了“黑点”,以后想从马爸爸那里借钱花,就没那么容易了。

2.借呗:上征信

花呗的孪生兄弟借呗,同样是支付宝的信贷产品。

借呗和花呗不同,借呗是属于贷款的产品,借呗对接的是阿里小贷的借款,借钱和还钱,阿里小贷都要上传至央行的个人征信报告。

征信报告里头,有借呗使用纪录。以后在银行申请贷款时,银行会质询。

3.网商贷:上征信

网商贷,也是马爸爸旗下网商银行提供的个人经营性贷款,针对人群是商户,贷款的目的是用于经营。

网商贷是纯信用个人经营贷款,跟跟银行用贷款差不多性质,所以是一定会上征信的。

4.京东白条:可能上征信

再来说说京东白条,京东白条是京东推出的个人消费贷款服务,和花呗类似,有购物分期的功能。

京东白条要分情况,如果你是在京东商城购买商品的话,是不上征信的。

但是如果使用白条装修、买房那就属于小贷公司的借款了,是上征信的。

5.微粒贷:上征信

微粒贷是腾讯旗下微众银行的信贷产品。

微众银行本质上是民营银行,微粒贷其实是向微众银行申请信用贷款,所以微粒贷是要上央行征信报告的。

6.苏宁任性付:上征信

苏宁有消费金融牌照,按照规定,旗下的苏宁任性付是小额信贷产品,是要上央行征信。

除此这6种之外呢,还有一些小型的网贷平台名单一并附上。

都是目前上征信的(包括央行征信、第三方征信机构)。

京东金条、好享贷、随心贷、捷信、分期乐、我来贷、省呗、还呗、飞贷、闪银、拉卡拉、卡卡贷、平安i贷、信用钱包、中安信业、驴妈妈白条、翼支付、豆豆钱、招联好期贷、广发好借钱、美借、分期乐、学历贷、小赢卡贷等。

其实啊,除了这些,你自己也可以辨别网贷产品上不上征信。

教你一招:只要上征信的贷款,通常会在服务合同里有个“个人征信授权”的条款。

网贷很方便,但以后我们在使用网贷的时候也得适当地小心些了。

肯定有些聪明人,会说,这是不是意味着,那些不上征信的网贷平台就可以任性的使用了?

并不是。

首先,虽然不接入央行征信,但还有第三方征信机构的存在。

一些网贷平台通过跟银行等金融机构合作,逾期记录甚至每一笔使用记录都会上央行征信。

但是还有一些网贷平台会和独立的第三方征信机构合作,借款人的逾期或使用记录会被第三方机构记录下来,后续再申请贷款时,同样可能被拒。

第三方征信机构,比如芝麻信用、腾讯信用、前海征信等等。

其次,还有互联网金融机构的征信——百行征信的存在。

去年11月,中国互联网金融协会牵头8家征信机构,创立了个人征信机构(简称信联,后改名“百行征信”)。今年年初,央行已经受理百行征信的个人征信业务的申请。

这8家征信机构分别是:芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏远征信、中诚征信、考拉征信、中智诚征信和北京华道征信。

也就是说,如果你在对接了“百行征信”的网贷平台借款并有逾期等行为,同样会被记录下来,然后其他的互联网金融机构也可以查到你的信用信息。

听起来很复杂,其实归根结底是在说,无论在哪个渠道发生的不良信用记录,接入央行征信也是迟早的事。

(曾经京东白条也不接入征信呢,结果现在还不照样启动了接入征信的工作。)

在信用社会,信用数据的共享将是大势所趋。

就是让你知道,个人征信记录不好,没啥好结果。

比如,对于上征信报告的借呗、微粒贷等,如果逾期了,那就会影响到个人征信记录,让你的信用产生污点,一不小心你可能就上了人民银行的黑名单。

(人民银行查询个人和企业征信报告是免费的,网址:http://www.pbccrc.org.cn/

大家可以去看看自己的信用是多少!)

这意味着,你以后很难申请到信用卡、很难再贷到款、很难再借到钱了,甚至以后无法在网络上购买火车票、飞机票、预定酒店、出国读书等等,导致寸步难行。

即使没有逾期,但是如果一个人在一段时间内密集申请借呗、微粒贷等各种金融借贷产品,授权这些金融借贷产品查询个人征信,也可能令银行产生“此人非常缺钱”的感觉,银行会质疑你的后续还款能力,结果不言而喻,你很可能会被银行拒绝贷款!

一定记住,征信是你在人民银行的经济身份证,对你贷款、办信用卡还有各种经济活动都有密切影响。

千万不要为了一时的消费欲望而影响了自己的个人信用哦!

在使用这些金融借贷产品之前一定要三思而后行。

如果短期内真有急茬儿要用钱,先考虑用信用卡。

如果信用卡的额度无法满足你的需求,再考虑使用网贷产品。

别因为网贷公司给你发了短信、打了电话说利率多优惠,不缺钱也借钱,到时候弄花了自己征信报告,可不是闹着玩儿的。

最后呢,財女还想提醒,那些未来要贷款买房、贷款买车的朋友,如果有额外支出需求,先考虑信用卡,再考虑网贷。

贷款买房、买车前一两个月,尽量还清欠款,否则,被拒是大概率事件。

想了解更多有关贷款、信用卡、理财的小知识,关注微信公众号:有钱实验室,回复“有钱”获取

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