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贷款攻略 理财 房贷要不要提前还,不仅仅只看钱
房贷要不要提前还,不仅仅只看钱

大家上午好。

经常被问到一个问题:手里有点钱,贷款要不要提前还?

她姐之前推送过一篇文章: 总想着提前还贷,你是不是傻 (点击标题即可阅读) ,今天和大家分享财蜜@englishcat的另一种观点:

房贷要不要提前还,不仅仅只看钱。

房贷要不要提前还,不仅仅只看钱

我贷款15年,月还款2400左右,对目前家庭来说,不到家庭收入20%。所以按常规意义来说,房贷是对家庭没影响的。我用了不到三年的时间,把首套贷款全部结清了,一共节省了利息14w。

很多人可能不理解,我为什么选择提前结清呢?

一、贷款方式决定

第一,我选择的是商贷。

13年底的时候买的,刚开始利率7.2%左右,后来降了也有5.3%左右。这个利率不算高,但和常规投资,国债、货基、定存等常规方式相比还是高。

我家的钱目前常规投资占的比重比较高。 我不愿意冒太大风险赚取高收益,这样一来,投资收益率无法覆盖房贷利率,所以我选择提前还款。

如果是公积金贷,那就另当别论了。因为3.9%的收益很容易超越。

第二,考虑好是等额本息还是等额本金,如果有打算提前还款,最好选择等额本金。这个是在我这次还贷后才知道的。

第三:还款时间最好是前五年内还,特别是三年内。还贷已经超过五年了,就没必要还了。

另外需要提醒的是,要注意未还本金。 如果你已经还了1/3左右的本金,这时候等额本金法还款已经没多少利息要还了,所以提前还贷意义就不大了。

第四:还款方式如果想节省利息,一定要选还款金额不变期限缩短。另外一种方式是期限不变每月还款额减少,如果我选这种方式的话,我还7万,我的利息大概只结余了4万左右。当然如果当前月供压力大,也可以选这种。

二、为什么不投资二套房?

可能有的同学会说了,我可以拿着提前还款的二十万做首付,买二套以租金养贷款。的确,这是一种可行性很大的方案。

但是,我仔细分析过,一来,我所在的城市,房价相对比较平稳,涨跌都不大,期望靠投资房产致富可能性不大。 (如果你所在的城市像北京上海这种涨幅较大的话,就另当别论了)

二来,我的资金不多,投资高端户型或者学区房的话首付比较高,会有点吃力。

三来, 以租金养贷,需要买二手房,我看了我中意的地段和片区,没有特别满意的二手房,所以要买新房,就 会有空档期, 要承担期房到期和装修这期间的房贷,短则半年长则两三年。有两套房贷背着,我不是很乐意。

所以,纠结再三,还是打算先结清这套,等后面慢慢看机会。有合适的二手房最好,即买即租,没有的话也可以选中意的新房,期间只有新房一套房子的房贷,完全无压力。

三、其他因素

备用金是基础: 充足的备用金是我敢结清房贷的底气和基础。 迈入30+的家庭生活,我不会再清空存款了,父母开始迈入60岁,我们也在备孕中,所以投资、换车等事项,都是在家庭备用金已经预留充足的基础上进行的。

风险抵抗:可能我是比较保守的人, 不想每天揪心于理财收益率是否超过房贷,也不想因为高收益而让自己承担高风险。

此外,我希望能对风险有较高的抵抗。 我这套是自住房,结清房贷后,我觉得心理很安全。 房价涨跌对没太大影响了。

工作方面,虽然我家收入目前还不错,最近三年都有增加,但是,以后怎么样,谁也说不准。我们俩都不想受贷款的制约,也不想为了每月公司的公积金福利,工资奖金等等,就放弃可能来临的新的工作机会和挑战。

我想做自己相对喜欢和擅长的工作,如果实在太累、工作有委屈,或者遭遇不合的领导等等,我们能够潇洒的转身和放手,而不是为了贷款委曲求全。

四、心理层面

最后一个原因,可能也是占比较大的一个,就是心理原因。如果这笔贷款成为沉重的负担,为此 吃不下睡不着,不敢辞职,不敢享受生活,有钱就提前还了吧,怎么着都不 如有个好身体。

既然我们有能力,为什么不潇洒点呢? 钱是我们辛苦挣的,我们有权利决定它的去留。

所以,我们俩就这么一拍即可,愉快的提前还款,无债一身轻。

也许,我们会错失一部分投资的收益,也许我们马上买二套,新房升值的钱会远远大于我们节省的利息,但是呢,也许投资会失败,房子涨跌也不好说,管它呢, 生活本来就充满了变数和惊喜。

我们轻装上阵,相对自由的,轻松的,迎接30岁+的生活,不也是一种挺好的状态吗?有一套小房,有一辆小车,有一些存款, 还有喜欢的工作和技能,这就是目前我们最想要的生活。

还与不还,不过是得与失的小小权衡罢了。无所谓对与错。所以,要不要提前还房贷,不仅仅是关于的钱的问题,还有关整个生活状态,家庭情况,和个人的取舍。

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