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贷款攻略 信贷 这十条理由告诉你 P2P存在有其巨大价值
这十条理由告诉你 P2P存在有其巨大价值

近期P2P平台爆雷不断,很多人对P2P丧失了信心,甚至说P2P要完了,告诉身边人赶紧把P2P平台的钱取出来,得出P2P都是骗子,风险很大的结论。

P2P是不是风险很大,其实这不是P2P本身的问题,而是有人借以P2P之名进行诈骗,那些跑路、倒闭的平台,大多不是真正的P2P。就像有人利用电信诈骗,你能说是电信的问题吗。P2P本质是信息中介,也可以说是一种工具。

那么P2P究竟如何,以下十条理由告诉大家,我为什么依然看好P2P网贷。

1、国家政策是支持P2P的

前几年,有关“p2p合不合法”的讨论很多,近几年随着监管政策的陆续出台,P2P被定义为网贷信息中介,也就是有了合法的身份。

2016年8月,四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确网贷平台信息中介的本质。

2017年2月和8月分别下发的《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,引导P2P不断向规范的道路上前行。

P2P定位为传统银行的补充,服务传统金融机构服务不到的地方。国家是承认并支持P2P网贷的,这点必须要肯定。

其实,国家对于P2P的态度,是在监管的条件下规范发展,通过控制P2P的规模来降低风险,就像对余额宝限额一样。新华社、央视多次正面报道过P2P,近期新华社发文评P2P:“不能因短期内出现的问题就否认”。

如果现在还有人说P2P不合法,国家要取缔之类的话,我只能说他完全不看政策、不了解金融。

2、P2P已成为支持小微企业,发展实体经济的重要力量

融资难、融资贵一直是我国中小企业发展的难题,小微企业普遍受到“所有制歧视”和“规模歧视”,融资成本高、融资渠道狭窄、获得的信贷资金较少。

银行为了防范风险,倾向将信贷投向信息质量较好的大企业。小微企业由于信息不对称,普遍获得银行贷款难。因为当信息不对称导致欺诈风险上升时,银行在心理上会采取“避险”行为,宁可少放款也不能冒风险。

但小微企业也需要融资,光靠银行的力量肯定不够,所以要发展民间金融,P2P正好通过自己的优势来服务这些小微企业。

根据监管办法,网络借贷金额应当以小额为主,个人在同一平台借款不超过20万,企业在同一平台不超过100万。

借20万的个人,大多都是个体工商户,借款100万以内的企业,大多是小微企业,这些用户平常很难在银行借到钱。

P2P正好利用对碎片化资金的有效整合,为中小企业提供新的融资窗口。看看各P2P平台的业务,大多以车贷、三农贷款、针对小微企业的供应链金融为主。

除了传统银行,P2P算是小微企业获得贷款的最优惠渠道,很多民间机构的放贷利率接近月息3分,P2P相比这些民间机构,正规多了。

3、P2P能更好的发展普惠金融

普惠金融是国家一直倡导的政策,在政府工作报告中多次提及要加快金融体制改革,支持金融机构扩展普惠金融业务。

普惠金融的目标人群为小微企业、农民、城镇低收入人群,而这正是P2P平台的服务人群,P2P平台投资人的钱主要借给了中小企业主、农民、蓝领。

这部分用户借款金额小、分散,光靠传统金融的力量肯定不够,需要P2P去补充服务。

可以说,P2P的发展与国家的普惠金融战略高度一致。P2P具有高效、便捷、低成本、低门槛、个性化等天然特点,在践行普惠金融,服务长尾人群方面有着独特的优势,这也是国家要支持P2P的原因。

4、通过P2P规范民间金融

随着P2P网贷对民间金融市场的影响越来越大,其平台操作的市场化、阳光化、规范化、群众性等特点,使借贷关系更加透明公开,在逐渐推动民间金融利率市场化。

其实,在P2P发展之前,民间金融市场更乱,充斥着各种高利贷、暴力催收、不透明、严重缺乏监管等。

以前的民间借贷,大多通过朋友介绍,直接在借条上签字,除了借条,没有其他的证据,有些甚至没有见证人,出现了很多法律纠纷。

像一些地下放贷机构,标准的高利贷,虽然这种贷款现在依然存在。一些地方甚至存在以非法吸存、非法放贷为主要业务的地下钱庄,有些贷款的利息竟然最高是银行同期贷款利息的20倍,还贷不及时利息打滚。

而P2P通过互联网,让民间金融在阳光下运营,有利于国家的监管,P2P比民间金融好监管多了,从业人员的素质普遍比较高。

5、P2P网贷已经形成一定的规模效应

经过十年的发展,P2P已经形成一定的规模,成为金融市场不可忽视的一股力量。

根据网贷之家的数据显示,截至2017年底,正常运营平台数量达到了1931家,历史累计成交量突破6万亿元,总体贷款余额已经达到了12245.87亿元,贷款余额稳步增长。

同时期,全国共有小额贷款公司8551家,贷款余额9799亿元,P2P的贷款余额已经超过小额贷款公司。

另外,2017年网络借贷行业投资人数与借款人数分别约为1713万人和2243万人。

所以P2P已成为社会金融体系重要的组成部分,在解决小微企业贷款和给投资人提供稳定投资回报方面,都发挥着非常重要的作用。

6、P2P推动科技金融的发展

近年来,科技金融热潮席卷全球,像大数据、区块链、人工智能等前沿技术受到了越来越多的重视。科技金融作为金融创新的一种模式,服务传统金融的缝隙市场,有效的补充了传统金融的不足。

P2P平台以技术为金融创新,利用自己互联网技术,降低信息成本,扩大信息来源,加速信息传递,使得金融服务的成本大大降低。

一些平台通过大数据风控模型、针对特定行业的“SaaS+金融”方案、精准营销方案等技术,提高金融运行效率和服务实体经济的能力。

7、P2P有助于完善个人信用体系

中国信用体系不完善,主要原因是很多人还没有信用纪录,国内的信贷市场以传统的银行服务为主。中国号称有征信的人有7亿多人,但是真正有借贷记录的人只有1亿。

P2P主要服务小微客户,利用技术降低了信用成本,从而弥补了国内银行体系对小微客户服务的空白。

截至2018年4月20日,中国互联网金融协会信用信息共享平台正式接入蚂蚁金服、百度金融、宜人贷、陆金所、拍拍贷等100余家从业机构,入库记录4.2亿多条。

个人征信体系的建设,有助于提供人们对个人信用的重视,降低征信成本,使得小额贷风险能够得到有效控制。

8、P2P是普通投资人收益高且稳定的理财

对普通投资人而言,P2P依然是当前收益高且稳定的理财方式。P2P上半年综合收益率在9.5%左右,主流平台收益率区间仍分布在6%-12%。

投资P2P,只要不贪心,选择合规运营的平台,绝大多数投资人是赚钱的。

股票被称“七亏二平一赚”,大多数投资人进去被割韭菜。

看一组数据,上半年,A股各大指数全线下挫,上证综指累计下跌13.3%,深证成指下跌15.04%,中小板指下跌14.26%,创业板指下跌8.33%,据说上半年股民人均亏损5.19万元。

而各类基金中,货币型基金的平均收益率最高,为1.98%,股票型和混合型基金平均收益率分别为-11.89%、-4.73%。

同期余额宝的收益不到4%、信托平均收益7.5%左右,P2P作为固收类理财,相比银行存款、信托,在收益率、投资门槛方面都有明显的优势。

9、P2P规范普通投资人的理财市场

这一条可能很多人不理解,都说P2P跑路很多,怎么还规范理财市场。

就算没有P2P平台,也有很多骗子平台了,P2P只不过是骗子进行诈骗的一个工具。实际上那些借助P2P来诈骗的平台,都不是P2P。

除了P2P,市场上还有很多线下理财、外汇期货野鸡交易所、理财传销、消费返利骗局、实体项目非法集资等。

像泛亚有色金属交易所非法吸收公众存款,涉及20多个省份的22万人,资金总计超过430亿元,其本身就不是P2P。

MMM骗局,典型的庞氏骗局,百万投资人,百亿民间资产被清零。

2003年,蚁力神通过“委托养殖”模式非法集资,涉及金额200亿元,受害投资者30万人。

也就是说,其他形式的骗局也很多。这些骗局宣称能短期获得超高回报,实则贪婪吞噬着投资人的财富。

为什么感觉风险很大,依然有很多平常百姓受骗。其实对于普通百姓,以前除了银行存款,很难有其他的理财渠道,本身又缺乏金融知识,见到比银行存款高几倍理财,很容易上当受骗。

而余额宝、P2P等互联网理财给普通用户提供了一个很方便的理财渠道,门槛低、收益稳定、投资透明。在P2P平台投资,就算发生逾期,还能通过平台找到借款人。而投资一些线下理财平台,都不知道钱去哪了。

随着P2P在普通老百姓的知名度越来越大,越来越多的骗子理财平台难以生存。

10、P2P让金融更加亲民

本来金融就应该是为大众服务的。

但一直以来,提到金融,很多人都会跟“高大上”的形象挂上钩,对普通人来说,融资、贷款、甚至理财都似乎离自己的生活太远。

在过去,借钱难是许多人的共同心声,如果去银行借,手续非常繁琐,资金成本和时间成本都增加了。而谈到投资理财,银行理财大多5万起投,其他的一些理财要么风险太大,或者收益太低,所以很多人仅把银行作为一个储蓄的地方。

这不仅使得大部分人与金融服务无缘,也没能将闲置资金充分利用起来。

而P2P的主要用户群体是平常百姓,从业者也需要真正地站在用户需求角度去重新改造金融,如何给用户提供便利,如何让金融更好地服务于每一个生活场景是行业未来发展的方向。

综合以上几条理由,可以看出,无论是从国家政策、还是对社会的贡献度、以及给投资人的投资收益,P2P网贷都发挥着重要的作用。

其实,判断一个行业有没有前途非常简单:任何一个行业,如果不能解决社会问题、提高效率、降低成本的就一定没有前途,反之,如果有助于解决社会问题、提高社会效率、降低成本的就一定大有前途。

当前P2P进入洗牌阶段,更像是“良币驱逐劣币”,骗子平台纷纷倒闭,能够存活下来的平台会越来越好。

优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律,不能因为短时间内出现的问题就一味地否认它。

洗牌之后的P2P一定更加光明。同时也希望这个社会可以理性一些,对那些踏踏实实做事、合规经营的平台,不要造成太大的影响。

来源:长风破浪

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