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贷款攻略 理财技巧 怎样给自己和家人配置保险
怎样给自己和家人配置保险

都说“病来如山倒”,当疾病来临时,很多时候倒的不只是一个人,而是一整个家庭。

《我不是药神》这部电影之所以能获得这么高的关注度,很大一部分原因是电影真实反映了当下社会人们普遍焦虑的现状——看病难,看病贵。

电影中的经典台词可谓句句直戳痛点,七七看得也很扎心。

不可否认,在疾病面前,我们实在是太脆弱了……

1

整个故事是因“药”而起的。

男主角程勇机缘巧合从白血病人吕受益口中得知,白血病患者需要依靠一种叫“格列宁”的高价专利药维持生命,普通人因为吃不起4w一瓶的正版药只能等死,而一种在印度生产的仿制药,药效相当,价格却便宜很多。

为了谋求生计,程勇走上了倒卖仿制药的道路,赚钱的同时也让处在绝望中的病患重获生机。

之后随之发生的种种矛盾更是让人唏嘘不已。

电影是根据真实故事改编的,而现实中却远比电影里的要残酷得多。

据电影中的主人公原型陆勇透露,在被确诊的两年时间里,他就花掉了50多万来治病,而他加入的20多个白血病病友群中,只有他和另一位老板承担得起年开销30多万的正版药。

一般而言,肝移植需60万人民币、肾移植需30万人民币,一个人得了癌症至少需要40万的医疗费。而对于一些疗效好,副作用小的药品,因为价格昂贵,一般也不在社保报销范围内。而仿制药也存在药效不够或者质量隐患。

如果不幸患上重疾,处境可想而知。

2

谁也不能保证自己一辈子都不生病,我们能做的,就是在厄运来临前,未雨绸缪,想好拿什么武器跟它战斗。

之前我们在聊医疗险时也说过,商业保险是对社保非常有利的补充。很多疗效好的进口药,靶向药,自费药等等都没有列入社保报销药品,而如果病患配备了商业医疗险,就可以报销高价药的药费了。

现在比较受欢迎的就是百万医疗险,一年的保费只有几百,保额却可以达到上百万,保费低,杠杆高,花一点点小钱就可以转嫁大风险。

像小孩子,抵抗力弱,经常会出现一些头疼脑热的小问题,住院的几率也比较高。但这类小病又达不到重疾的理赔标准,就可以通过医疗险来减轻生活中的负担。

缺点也是很明显,医疗险续保难度大,只能在短期内得到保障。所以我们在挑选时,也要重点关注续保问题,续保条件太苛刻会带来许多的不方便。

另外,不管是普通医疗险还是百万医疗险,都属于费用补偿型。医疗费花了多少就报销多少,而期间的其他支出,像营养费,护理费,康复费……就要自掏腰包了。

而重大疾病一般都需要花费数年的治疗时间,长期来说就是一笔不小的开销。如果是家庭的经济支柱,这场疾病还会让整个家庭失去收入来源,陷入经济危机。

由于重疾险属于给付型保险,就能弥补重大疾病带来的经济空缺。

在50岁以内的人群,购买重疾险是比较划算的选择。这类人可根据身体条件、预算来挑选合适的重疾险,保额建议选择在50万以上,一线城市根据预算可配置100万保额。

需要注意的是,重疾险涉及的条款较多,一定要仔细阅读,尤其是“健康告知”,弄清楚哪些疾病不在承保范围内,以免被保险公司拒保,或者出险后无法获得理赔。

通常重疾险设有10天的犹豫期,如果发现购买的产品与自身需求不相符,在犹豫期内退保,保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保险费。如果在犹豫期后退保,就要承担较大的费用损失。

在经济条件允许的范围内,七七建议在保险配置上以重疾险为主,医疗险作为补充。

在顺序上,七七建议先大人后小孩,谁是家庭的收入来源就优先保障谁。

而对于50岁之后的老年人,七七就不建议买重疾险了。一方面是身体问题增多增大了核保难度,另一方面,性价比不高,甚至保额还没有保费交得多。这类人群可以考虑防癌险或者意外险。毕竟老年人发生意外的几率高,而重疾种癌症理赔率基本能占到60%-80%。保费便宜,性价比高。

就像电影里说的“命,就是钱”,一笔救命钱就是你在遭遇重大变故时的坚实后盾。

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