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贷款攻略 P2P理财 你投资P2P的钱都借给谁了?(下)
你投资P2P的钱都借给谁了?(下)

我们是资金端投资人,P2P是中介,我们的钱借给了资产端贷款人。今天继续和大家分析我们的贷款人都是谁?

上篇文章和大家分享了P2P的第一种资产端:个人(企业)信贷类,是没有抵押物,凭借对借款人个体的信用评分和征信情况作为贷款依据。

就目前情况而言,企业信贷容易深陷自融和超额融资,建议谨慎投资。消费金融相对小额分散和来源于真实标的,是目前监管比较认可的一类。

这篇文章着重聊一下P2P的另一种资产端:抵押贷类。

贷款人要想借到款,就要凭抵押物的价值来贷,万一还不上钱,P2P平台就会帮助投资债权人,对贷款人的抵押物进行处理,得到的资金来抵还投资人的本息。

因为抵押物是有价值的,抵押贷业务往往安全性较高。但也要分清楚抵押业务是不是真实的、合规的。常见的抵押贷有车贷和房贷。

1、车贷

顾名思义,车贷就是以小汽车为抵押物的贷款标的。车贷有三小类业务,分别是抵押、质押和新型的业务,以租代购。

抵押和质押的区别在于借贷期间,车在谁手上。抵押贷是借款手续办好后,车还可以给贷款人继续使用,为防止贷款人跑路还需签订一系列保障协议,给小车装上GPS,把备用钥匙交给平台。

万一钱还不上,平台就会找人去拖车抵债。平台给贷款人发放的额度大概在车价值的5折到7折。质押贷是车和钥匙都交给平台保管,所以相对而言质押贷能贷到的折扣率会比抵押贷高一些。

车贷看起来够小额分散,也有抵押物作为抵债保障,但发展中也遇到一定政策风险。

比如前段时间国家严打私自拖车并收取违约金的行为,认为平台催收涉嫌敲诈勒索罪。资产端回款收到了阻碍,这一波资金链断裂,就逼倒了许多车贷小平台,如前段时间展期的图腾贷。

以前车贷是一种非常不错的资产端,但已经进入了大鱼吃小鱼的阶段。随着行业竞争越来越激烈,车贷了搞起了价格战。大的车贷平台下调了借款利率,最低可以到9.9厘,大批丰富资产涌入,小平台持着行业普遍水平1.5分左右,自然拼不过大平台,也导致一批中小平台要倒。

总结而言,车贷作为合规率较高的抵押物作为资产还是不错的,但同时它的缺点也很明显,就是产权不明。有的人会先拿车去做抵押,再做质押,贷款人还不上钱就可能会有别的P2P来抢车。第二个是对车的价值评价不一,评价过高而市场价格下滑的话,损失要由平台承担。

穷则思变,一些车贷平台也做起了新业务——以租代售。承租人(贷款人)需要等到租约满之后才能把汽车过户到自己名下。比如买一台16万左右的车,首付3万,月租金6千,三年后车归承租人。以租代售最好的是能解决产权问题,如果承租人中途无力偿还月租,平台则可以把车再收回来,不用催收拖车,继续租给别人获取租金或者转手卖掉。

因为行业竞争和政策风险的存在,挑车贷平台还是要选大的。

2、房贷

现在的房贷平台已经逐渐减少,大平台撤下房贷业务,只有中小平台在坚持。为什么呢?因为不合规。

大家还记得824监管规定吧,个人在单个P2P平台借款不得超过20万,试问现在还有拿套房子低于20万。所以现在还做房贷的,要么不合规,要么只能出借对于购房人是杯水车薪的额度。

如果有的房贷平台的标的低于20万,就是合规的,可以投了吗?不是的,还可能是平台拆标,比如把一个100万的贷款需求拆成5个20万,这也是不合规的。

那么所有房贷平台都不要投了吗?我的看法是:是的。即使有人买房真的只问P2P借20万,标的真实不违规。还会存在别的风险。比如房子作为资产流动性不好,变现不方便,受政策影响大。政策对房价的影响也很大,房价可能出现暴跌,到时候亏了找谁要呢。

总而言之,资产端为抵押贷的P2P,有一定的安全性,但因为抵押物的不同特性,也容易受到诸如产权、折旧、政策风险的影响。大家选择抵押贷平台时,要对抵押业务了解清楚。毕竟这是P2P最本质的东西。

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