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贷款攻略 信贷 正发声|许建文:合规和资产是P2P发展的生命线
正发声|许建文:合规和资产是P2P发展的生命线

我们相信消除误解、重拾信心的基础在于真正的了解,在于透明和合规,在于更多的沟通和交流。近日,倡议书参与方之一人人聚财,其CEO许建文通过网贷之家再度为行业发声。

【正文】最近一段时间网贷行业发生一波新的雷潮,引起投资人和市场的担忧。分析原因,一方面有股市、债市、楼市等整体金融体系流动性和风险传导的宏观环境影响,另一方面则是行业经营成本抬升、洗牌加剧,备案延期、政策不确定性上升等因素叠加的结果。

着眼网贷行业自身,备案延期是行业两方面情况的反映。

首先是不少平台在原定的6月底前消化存量违规业务难度比较大。有些平台本身规模大、存量大,客观上需要较长时间平稳消化。具体操作中,平台消化存量既需要保证正常运营,保障出借人利益,又需要在指定期限内达到监管的合规要求。如果平台的合规调整涉及到核心的业务模式,例如需要从现金贷等转向其他资产模式,那将是非常大的挑战,不同资产类型和客群之间已经存在比较高的门槛了。

其次是不同地区的网贷平台数量差异很大,各地监管部门对政策细节的理解和执行也存在一定差异,因而市场也担心备案政策和执行如何保持公平性,如何避免投机平台从中套利。比如对何谓新平台、新平台如何备案,异地经营能否备案,银行存管是否需要属地化,这些细节各地还没有统一。

备案延期增加了行业的不确定性,一些平台得以喘息,一些平台感到焦虑,一些平台已被淘汰。总之,监管的意图在于重建公平、阳光的网贷生态,合规是不能妥协的门槛。

所以首先在态度上,我们认为合规不是天花板,而是底线。

实际上作为平台方,跟着政策走避开红线只是最基础的要求,更好的做法是去领会监管政策背后的意图。在现金贷监管文件中的“四无”定义就很有参考价值,无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押是监管层所严格限定的业务特征,其背后的逻辑一是要严防风险,二是金融是工具而非目的,要对社会和实体经济产生正面的贡献。平台如果能够做到这两点,就能自然而然避开大多数违规点。

从我们自身的体会看,近两年的整改期在提升网贷行业规范性的同时,的确给所有平台都带来了压力,包括合规成本增加、规模限制等。但是压力对不同的平台的影响程度差别也很大。

车贷为例,布局早、规模大一些的车贷平台,经历过相对完整的风险周期以及业务的波动,扛风险能力相对强。而对新入局的平台,车贷其实是个看似门槛低、实际难精通的领域,车贷资产对线下经验有很高要求,获客和风控如果不能降低总成本、提升收益,会扛不住合规成本和竞争压力。

从蓝海到红海再到蓝海,这几乎是任何ToC行业的发展轨迹。入局者在短时间内激增,竞争加剧,利润下降,成本上升,过去粗放经营难以为继,精细化运营是唯一的出路。

对于网贷而言,精细化运营关键是风险控制、科技应用和组织管理,无一不需要大量的投入和经验的累积。强监管扮演了催化剂,小玩家正被极速赛道,市场越来越向头部公司集中,这是网贷发展的必然路径。因此,对于当前行业阶段性的阵痛,我们应该理性看待,不必盲目恐慌。

合规备案不是目的,而是监管层、用户和我们自身对一个健康行业最起码的要求。致力于长远发展的平台,必须坚持两点,一是积极拥抱合规,二是形成专注资产,这是P2P长远发展的生命线。

人人聚财一直走在合规队伍的前列,坚持做服务小微、业务透明的P2P。我们相信行业能够以合规为准绳,踏上良性发展的轨道。

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