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贷款攻略 宝宝理财 花呗、借呗、微粒贷这些坑?
花呗、借呗、微粒贷这些坑?


一.

聊起借钱渠道,网上可选路子很广,尤其是资质还不错的人。

最典型的、大伙儿熟门熟路的,就是支付宝上的「借呗」

很多人搞不清跟花呗的区别,实际上,借呗是用于个人消费用途的借款产品,每人额度不相同。

日利率正常情况下为万1.5-万6之间,根据个人信用不同上下浮动。

特点是:按日计息、可随借随还,提前还款无手续费,

马爸爸一直很受宠爱,借呗自然也不例外。

除此之外——

还有腾讯微粒贷、京东白条、百度有钱花、360借条、招行闪电贷、建行快贷、工行融e贷以及各大银行信用卡分期贷。

简单来说,随着互联网金融大风口袭来,消费金融公司越来越多。

现在借钱很容易,各种花式欢迎你来借。

但也有坑,稍不注意,收割起用户可是一点不手软。


二.

多次被查征信

这是无数人踩实后泪奔的坑。

目前很多消费金融公司、小贷公司借款都会要求上征信。即便你没借款,更无逾期。

网络借贷行为,做申请时,机构会查一次个人征信,作为风控依据。

你说你要是真的借了钱,那也没啥好说的。

关键是你没借钱,很可能只是手痒,查了下微粒贷或网商贷的额度....

结果悲剧了,次数一多势必影响今后的房贷审批,大概率会被拒。

通常来说在在银行审批贷款中,有些对互联网和小贷借款会“另眼相看”,各家标准不一。

也就是说,要是在征信记录中显示贷款申请的查询次数过多(不管最终是否有批贷款),基本上都对房贷有影响。

轻则降低额度,重则申请不了,细思极恐。

另外提醒一点,蚂蚁借呗背后的合作机构多达几十家,借款结构的随机性很高。

比如你在一个月内先后借了几笔借呗,一没逾期,二准时还。


但在征信上很可能会显示你分别跟好几家机构借了钱,也许会因为显得很缺钱而被拒贷。

而且记录存在一定延时性,即还款后,征信上不会立刻同步显示已结清,大概需要1个月的时间。

所以准备上车买房的朋友,至少在申请前2个月内,不建议再使用借呗了。

三.

借款的真实资金利率,你乍一看看不出来。

每家机构利息,往往都表达得很含蓄,变着法的把实际利率说低。

要么说手续费,要么说日/月费率,要么直接告诉你借完了每个月还多少就好了。

根本看不出这笔款子的真实利息。

这也是个坑。当然,对金融机构来讲可能是个招,实际资金利率则要好好计算。

通常贷款产品用利息来衡量价格,现金分期产品是用手续费。

贷款产品年化利息不难算,直接用月息*12就可以。

假设某行某贷月息0.33%,年化利率就是0.33%*12=3.96%,这个利率相当低。

而分期的手续费和服务费,也是藏得很深的硬伤哇。

另,很多产品在宣传时,喜欢用「最低利率0.025%」等词汇,「最低」也是个具有迷惑性的字眼,需要谨慎。

四.

最后强调三点——

一是计算现金分期利率和等额本息之间最大的差别,在于:

现金分期中,手续费是按照借款总额来按比例计算的,不管本金是否还掉都要付费。

而通常各类贷款中的等额本息还款,还掉的本金是不需要再付利息的。

二是要借钱,仍推荐先找银行,因为没有哪个机构的资金成本能够比银行低。

三是判断一个借款产品是否值得办,除了看利率,也要看资金用途能否hold住这个利率。

比如你想倒腾出来,做投资理财,则要衡量这个借款和理财间的利差有多少,是否值得冒这些风险去捣鼓。

想借来套利,也得看头脑和操作,被银行反薅羊毛的例子,也是hin多了。


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