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贷款攻略 银行理财 下半年银行理财该怎么买?
下半年银行理财该怎么买?

距离4月27日发布的资管新规已经两个月有余,银行理财市场发生了一些变化,其中最大的便是保本理财和3个月内短期理财明显减少,与之形成鲜明对比的是结构性存款的井喷式爆发。

监测的数据显示,去年11月资管新规意见稿出台之时,保本理财的发行比例在32%-33%之间,而目前保本理财的发行比例在25%-27%之间,半年多的时间下降了6-7个百分点。

由于结构性存款目前划分在保本理财里面,且基本上都是保本的,今年上半年结构性存款大增,实际上保本理财的下降幅度会更大。

与此同时,3个月内短期理财的发行比例由36%下降至22%左右,降幅为14个百分点,幅度更大。产品的平均期限由156天拉长至190天左右。

不过,在此期间净值型产品发行比例仍然过低,目前净值型理财的发行主体主要为国有银行、大中型股份行及少部分城商行。

一方面,银行发行净值型理财需要投入一定的研发能力,并且需要进行团队建设,而这些都需要一定的时间;

另一方面,投资者对净值型产品的接受程度还比较低,与预期收益型产品相比,净值型产品的收益率更低,而且收益是不确定的。

下半年,银行理财市场改革会继续稳步推进,投资者应该如何购买银行理财呢?理财分析师提出以下建议:

1、保本理财、3个月以内理财可以继续购买

改革是渐进式的,不可能一步到位,而且过渡期截止到2020年底,还有两年半的时间,这期间保本理财和3个月内理财仍然会有发售,所以碰到这类产品投资者可以继续买。

只不过保本理财和3个月以内理财的发行比例会逐渐压缩,大家能买到的这两类产品越来越少,未来理财产品将以非保本和中长期为主。

2、追求保本可以考虑结构性存款

目前人民币结构性存款均是保本的,如果你追求资金的绝对保本,并且买不到保本理财,可以考虑结构性存款。

数据显示,上周结构性存款的平均预期最高收益率为4.1%。不过需要注意的是,结构性存款存在收益上限和下限,但很多银行在明面上只披露收益上限,让投资者误以为能100%达到,实际上结构性存款跟结构性理财一样,预期的最高收益率是不一定能达到的。

不过即使收益率存在变数,整体来看,结构性存款的到期收益率仍然要远高于同期定期存款。

3、对流动性要求高可考虑开放式净值型理财

净值型理财虽然收益率偏低,且是浮动的,但是并非没有优势。目前很多净值型理财都是开放式的,流动性很强,可以有条件实时赎回,比如工作日的工作时段可以赎回,资金能实时到账或是当天到账。

如果你对流动性要求比较高,不确定未来资金什么时候能用到,那么购买开放式净值型产品是再适合不过的了。而且在货币基金T+0快速提现限制为单日1万元之后,有更大资金提现需求的投资者就可以考虑开放式净值型理财了。

净值型理财并没有大家想象中那样高风险,目前净值型理财基本上都是不保本的,但是也划分风险等级,以2级和3级为主,2级理财产品风险偏低,3级属于中等风险,但实际上亏损的可能性很低。

现在很多银行推出的净值型产品公布的并非产品净值,而是七日年化收益率或业绩基准,对投资者来说有一定参考性。

理财分析师认为,虽然银行理财不保本了,但是相对于大多数其它理财产品来说,安全等级还是很高的。尤其在今年股票、基金市场一片惨淡,人民币、黄金表现差强人意,网贷行业不断暴雷的环境下,银行理财这类稳健型产品是非常值得购买的,而且下半年需要加大配置比例。


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