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贷款攻略 P2P理财 投资网贷5年,我如何做到年化12%+的收益?
投资网贷5年,我如何做到年化12%+的收益?

本文系专栏作者“财妹钱铺”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

钱满仓雷了!

唐小僧雷了!

联璧金融雷了!

……

可谓是:树欲静而风不止。

央妈还是忍不住降准了,本来今天想跟大家聊聊这个话题的,不过很多粉丝在后台询问我:财小妹,最近P2P平台雷了这么多,P2P是不是不能投了?

好吧,今天先搁置降准这个话题,粉丝的需求重要一点,所以先聊聊P2P这个话题。

我投资P2P网贷有5年了,P2P也是我资产配置里面的一部分,算是有一些实战经验可以跟大家分享。针对这个问题,我将从行业的角度来分析,希望能给各位投资人一个客观的解答。

雷的是P2P平台吗?

最近确实爆雷了很多平台,大家说都是P2P,其实不然,并不全是P2P,这一点我要澄清,很多只是打着P2P的旗号在搅浑整个行业,实则涉嫌非法集资。

以联璧金融为例,投资者可以在京东上购买斐讯的路由器,获得K码,再去联璧金融app激活,即可获得购买路由器的钱,实现0元购买,甚至还能赚折价差价。

于是,就有大批投资人通过0元购买一堆路由器,再把路由器转卖来获得收益,甚至有些人直接转卖K码。

对于这种高返平台,行内人一看就知道这是彻头彻尾的庞氏骗局,是假项目、假三方的“非法集资”。

在投资前期,投资人还能到收益,实是这些平台利用新投资人的钱来向老投资者支付返利。到了后期,没人投资了,就崩盘了。

再以钱满仓为例,其股东是上市公司,但这家上市公司却出现诸多问题,更严重的是平台标的信披极为模糊。

从这些信息就可以预判这家平台有“自融”嫌疑,结果确实是这家上市公司的老板挪用资金,来给自己的公司输血。

大家要知道:投资P2P平台不是闭着眼睛投的。既然要投资平台,就要认真研究行业、平台、平台背景、平台资产端。这种非法集资的平台,只要你投资之前做好功课,并不难发现其中的蹊跷。

总结一下,涉嫌非法集资的平台都有一种特点就是:发布虚假的借款信息,并通过“借新还旧”募集大量资金。

从表面上看,好像P2P行业很乱,但其实大部分雷掉的平台都是野鸡平台、涉及非法集资的平台,其中很多平台甚至根本就不是P2P平台。

有一份调查数据显示,有95%的P2P投资人从未踩过雷。我只能说踩雷的人也是很不一般,但归根到底是因为贪。

在国家政策方面,公安部6月21日也部署打击非法集资、网络传销等涉众型经济犯罪,其中互联网金融领域的非法集资、网络传销、违法交易场所经济犯罪等被重点关注。

在资金面紧张的大环境下,叠加监管效应,这些乱七八糟的平台将会接连雷掉。下半年,雷声会更响。

所以,你真的要看清楚,你是不是在投资P2P。

P2P该不该投?

虽然之后雷声会更响,但在我看来,P2P投资却依然值得投资了。一是,因为国家许可;二是,因为年化率依然充满吸引力;三是整个行业在逐步规范。

我们来看看国家相应的政策,这个政策指的是跟中小企业有关的政策,间接上也是跟P2P有关。

我们都知道,中小企业一直承载着就业大军的任务,也为国家经济的发展起到了关键作用,但是很多中小企业融资难的问题一直没有得到很好的解决。

比如很多银行一直不太愿意借钱给中小企业,哪怕借了也是比较高利息的,所以很多中小企业的融资渠道只能通过民间高利贷的方式。

自从互联网金融起来之后,增加了P2P作为中小企业的融资渠道,国家其实是乐见其成的,至少在中小企业的融资问题方面又多了一种手段。

但是这一两年经济急转直下,中小企业跟其他大企业一样,债务杠杆也不小,换句话说就是同样面临资金紧张的问题。

如果中小企业出现问题,必然会影响到借钱给它的P2P平台。

不过昨天,央妈宣布降准释放7000亿元,其中2000亿元旨在解决中小微企业融资难问题。6月20日,国务院常务会议的主题就是直指小微企业“融资难融资贵”问题。

虽然我们不知道着2000亿元,最后通过货币乘数的放大效应,能够有多少真正地流向中小企业,但至少我们看到在缓和资金面上,国家给中小企业创造了机会。

这样一来,面向中小企业的P2P平台,也可以稍微喘口气,不至于到处风声鹤唳,从宏观经济层面,我认为这次降准至少对债权型理财产品有一定的强心剂作用。

第二点,是资金价格的问题,就是P2P的投资收益还是会保持一个比较吸引人的水平,现在整个行业是9%+,足以秒杀很多的理财产品。

之所以会这样子,是因为在中国经济去杠杆的环境下,钱越来越“贵”。P2P平台的年化率自然不会降低。

另外,由于资金面紧张的原因,各大平台也搞加息、送红包等各种运营活动,吸引大家去投资,这样一算,年化率反而更高了。

相比其他投资产品,P2P平台9%+的回报高于其他固定收益类投资;更明显的是,选择合规P2P,其风险收益水平也明显好于股市。

有人说,P2P整个行业在降息,未来肯定会降息。其实降息也好,加息也好,都不是坏事,安全才是最重要的,如果降息本身有利于平台的安全和稳定,也是可以接受的。

退一步讲,如果P2P降息降到8%以下,其实也没多大吸引力了,本身不符合这个行业的发展特点,所以对于降息这种事情,我觉得不需要太计较。

至少,现在的利息我觉得很OK。

第三,是关于行业规范的问题。

大家都知道,2015年以来国家监管层陆续出台了互联网金融监管政策,整个行业一直在逐步走向良性。

但有人提出了“监管雷”这种说法,其实我觉得也是片面的。因为只有非法集资的平台或者本身就不是P2P而是一种庞氏骗局的平台,才最容易被监管政策影响。

整体来讲,监管严厉,我是双手赞成的,至少对我们来讲投资环境在变好。

P2P存在的风险点

我讲了这么多,大家别以为投资P2P就安全,任何投资都是有风险的,P2P投资跟你投资股市、基金等一样,也有风险,区别在于风险特点不一样而已。

P2P的核心风险在于资产端方面的风险和运营不力导致的风险,我们就怕平台自己风控做得不好,连累了我们。

接下来,投资P2P有几点可以提醒大家。

1、资产端坏账问题

经济下行,叠加国家金融去杠杆,P2P资产端容易出现坏账和逾期的问题。

一些借钱的企业,如果以前就是借新还旧,自己又不具备成长性,就会因为资金流动性问题而逾期,甚至违约。

当P2P平台风控做得不到位时,一旦形成规模逾期甚至演变为坏账,平台就容易形成运营型风险。

比如收到风声的投资人纷纷去提现时,平台就会出现挤兑风险。这种风险是整个金融系统都面临的风险,也不是P2P特有的风险。

2、挤兑风险

我们必须承认的一个事实是,其实很多P2P平台都是在暗兜底的,只是国家不允许P2P平台承诺兜底,所以很多平台才暗兜底。

毕竟,如果平台不给我们兜底,我们是不会随便投资相对高风险的P2P的。所以,无论是怎么原因都好,暗兜底都是存在的。

既然要暗兜底,你就要有足够的资金沉淀,及时处理坏账和逾期。之前的时候,我们听说一些P2P平台会从投资人的投资资金里面拿出一点作为风险备用金,也是这个原因。

这就像央行很怕客户挤兑商业银行,都要求商业银行把一部分钱提交给央妈保管,而不是全部拿出去放贷,避免出现挤兑时无法hold住局面。

所以,吸引投资资金这件事就很重要了,各大平台现在都在抢流动性,而小平台可能因为品牌效应不足,吸收的资金可能不及大平台的多,从而出现流动性问题。

随着马太效应凸显,实力不济、合规方面较差平台将会陆续退出互联网金融行业,而合规的平台也会继续发展壮大。

因此大家在投资的时候,记住对那些名声不好的平台远离之,连续出现负面新闻的平台也要远离之,因为这些因素都会影响投资人的信任度,最终影响资金的流入。

3、部分公司非法集资,有自融嫌疑

非法集资的平台的运营模式都是多种多样的,有像唐小僧、联璧金融的高返平台、也有像钱满仓的自融平台、也有像钱宝网的任务式平台等等。

大部分都比较好判断,比较难判断的就是具备上市背景的自融平台,在这里我介绍一下这种模式。

很多运营不良、杠杆率奇高的上市公司因为从银行里借不到钱,就收购了一些P2P平台玩为自己输血。

当上市公司亏得彻底或者筹集不到更多资金为自己输血的时候,就容易雷了。

当然,并不是所有的上市公司都是这样的,所以大家在投资的时候,要仔细分析股东是不是劣迹斑斑、标的披露是不是不透明。

在目前这个阶段,每个人更需要做的是敬畏风险,要知道闭眼投资的时代已经过去了,但也不要以为P2P平台就不能投资。

互金平台爆雷潮在某种程度上讲也是市场出清的结果,当浪潮冲洗后,P2P行业将会更干净。在浪潮冲洗的过程中,你要做的就是:

不要贪:不要贪图高返利、高利息;

不要懒:不要懒得分析,要知道“拿来主义”对你没好处;

不要浪:不要自以为聪明,可以趁机薅一把羊毛;

不要怕:只要你用点心,你可以避开99%的雷。

你觉得的乱,并不是真的乱,很多时候只是思维惰性使然。至少,我投资P2P5年来,遵循这些原则,不但活得很好,还可以稳赚12%的年化利率。

-END-

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