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贷款攻略 理财技巧 养老白日梦,我们终将是被抛弃的一代!
养老白日梦,我们终将是被抛弃的一代!

本文系专栏作者“财妹钱铺”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

昨天看到一则新闻:

审计署:截至2017年底,审计的9个省企业职工基本养老保险基金累计结余1.82万亿元,同比增长12.8%,总体收大于支。

其中32个市存在通过占用财政资金和失业保险基金、向银行贷款等方式弥补基金缺口的现象。

给大家划一下重点:有些地方养老金不够了。

我一直比较有危机感,很担心:当我老了,国家是不是就忘了我。今天就跟大家聊聊“当我们老了,还能拿到养老金吗?”这个话题。

哥,我没钱了,搞点来花花

最近,国务院印发了《关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》,自2018年7月1日起,实施建立养老保险基金中央调剂制度,。

说白了就是:有的地方养老保险基金没钱了,现在各省上交部分养老保险基金,由中央统筹,把钱给到亏空的地方。

明摆着就是,国家要维稳,就要让富省拿点钱去救一下穷省。

从上面这个表可以看出,2016年,全国平均可支付月数17.2个月,对于2015年下降0.5个月。这就是说,国家养老金账户里面的钱可以支付的月数是在下降的。

其中黑龙江、青海、吉林、辽宁、河北、天津、山西、湖北、内蒙古、海南等10个省市和新疆兵团的可支付月数在10个月以下。

黑龙江是最糟糕的,负债232亿元,也成为了全国首个养老金结余被花光的省份。

可支付月数是什么意思呢?就是现在假如不收养老金,原来养老金账户里面的钱可以支付的月数。

这里做一个假设:如果每个月收的养老金比每个月支出的养老金少,也就是收不抵支,那么就会动用老本,原养老金账户就会越来越少,总有一天就是负数。

《中国社会保险发展年度报告2016》显示:养老金当期收不抵支的省份增至7个,分别为黑龙江、辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北、青海。

说白了就是:这些省份过几年,养老金账户都会是负数。现在很好理解,国家为什么要对各个省市的养老金实施“劫富济贫”的政策了吧。

但我们都知道,穷省可是无底洞啊,亏空会越来越大。富省一直给钱给穷省,终有一天也会把自己拖垮的,最终整个国家的养老金都会垮掉。

那这里就有一个问题:全国的养老金会不会都垮掉?

答案很明显,国家养老金账户里面的钱可以支付的月数是逐年下降的。

如果按照《中国养老金精算报告2018—2022》的数据,会更恐怖,2018-2022年“收不抵支”省份的个数将会上升到13-14个。

总之,任由这种态势发展下去,随着时间的推移,收不抵支的省份会越来越多,最终实现“全国收不抵支”。

有人说,现在有些省份会挪用社保基金来支付养老金,可以缓和养老金的不足,但事实没那么简单。

在这里,我顺带普及一下常识:社会保险(简称社保)里面包含养老保险、失业保险、工伤保险、医疗保险生育保险,这就是我们平时说的“五险”。

我这篇文章里面提到的养老金,就是我们交的社保里面的养老保险那块,这一块的支出在社保基金里面是最大的。

可能有人要问:收入可是大于支出。

大家要知道:中国每年的老人增加得更多,而且由于通货膨胀率等各种因素,看绝对值是没有意义的,所以要看对比值。

现在上面这张图显示,代表支出的红线是在代表收入的蓝线上面的,而且蓝线在2015年开始呈现下降的趋势。

这在告诉我们,很快社保基金都不够花了,更别说养老金了。

你的个人账户被掏空了

事情还有更严重的。

我们每月缴纳的基本养老保险,是由企业和被保险人按不同缴费比例共同缴纳。

企业缴纳的归入统筹账户,也就是我们上面所说的,国家可以用来统筹的部分。还有我们自己缴纳的那部分是放入个人养老账户里面的。

说到这里,是不是有点小庆幸,至少我们还能拿回我们个人养老账户里面的钱呢?

错!!!我们的个人养老账户已经被“掏空”了。

这里就有一个概念叫做“养老金空账”。说白了,就是我们个人养老账户里面缺少的那部分钱。

可以说,你个人养老账户里面的钱可能已经空空如也,你拿不到了。

可能有人会问:为什么我们个人养老金账户会空账?这里就要跟大家讲讲历史了。

1997年的时候,开始有了养老金制度。这个时候,统筹账户和个人养老账户是混合管理的,这就给挪用个人养老账户提供了可能性。

然而已退休的职工和以前较早参加工作的在职职工,之前是没有个人账户的积累,但养老金需要支付这部分的。

于是,这部分钱就由现在年轻人缴纳的养老金来填补这部分人,你的个人养老金账户就是空空如也。说句难听点就是“借新还旧”。

近年来,养老金空账户的话题备受关注,为了充实社保基金,去年国务院年底专门印发文件要求划转部分国有资本充实社保基金,但这些远远都不够的。

总之,现在的养老金制度就是用现在年轻人交的养老金给老人。当我们老了,就是用我们后代缴纳的养老金给我们。

老无所依不是梦

我们最关心的还是:当我们老了,能不能拿到养老金?也就是我们未来下一代能不能支付我们的养老金?

那么,就得看未来年轻人有多少人,老人有多少人?

今年公布的出生率显示,中国2017年比2016年出生人口减少了63万人,人口出生率比2016年下降了0.52‰,仅为12.43‰,人口危机的预警钟声再次被敲响。

这意味着:20多年(这批人20多岁了)之后,社会上的年轻人会越来越少。

更要命的是,我国老人家越来越多。公开数据显示, 2017年全国65周岁占比11.4%,达到15831万人。预计到2050年前后,我国老年人口数将达到峰值4.87亿,占总人口的34.9%。

也是说,20年后,年轻人会越来越少,老年人会越来越多。

养老专家预计,到2030年,我国的赡养比1.6:1。所以只要过个10多年,1.6个年轻人就要养1个老人。未来养老金支不抵收现象会愈加严重。

在这里给大家举一个例子,来看看黑龙江的情况。

黑龙江65周岁及以上人口占人口总数3800万的12%,处于全国前列。

2016年,黑龙江全省企业退休人员为457万人,加上政府和事业单位退休人员,总数将在500万左右,领退休金的人数占到总人口的13%。

在出生率方面,黑龙江出生率低到6.22‰,仅为全国人口出生率12.43‰的一半,到了触目惊心的地步。

另外,由于户籍等原因,在外工作的非本地户籍人员的养老保险金是缴纳到工作当地的养老保险基金。

我们都知道,东北三省(包括黑龙江)的青年劳动力正迁出东北。所以老人在老家领养老金,而年轻人却在外地缴纳养老金。

没有新增人口,就意味着没有年轻人来养老人;而年轻人流出多的省份,年轻人的养老金也在养外地的老人,当地的老人也就没人养了。

现在很容易理解,为什么黑龙江的养老保险基金是负债的吧?

随着时间的推移,中国的年轻人会越来越少,老年人会越来越多。到了二三十年后,当我们老了,真的就没人养我们了。

当然,国家也不会让养老金制度一下子就崩盘,国家也一直在筹措资金,比如社保基金入市或者参与一些互联网巨头的IPO、早期投资等,比如入股蚂蚁金服。

还有国家也出台了一些退休政策,比如今年社部也公布了延迟退休时间表,将要实施“渐进式延迟退休”,最新延迟退休方法最早将会在2022年实施!

最近还传闻要放开生育限制,这也是有事实依据的,就是我们人口生育率低了。

但无论采取什么措施,出生率在下降、老年人占比会越来越多这是事实。

目前中国和美国作为全球最大的两个经济体开始打贸易战,叠加我们经济下行周期等因素,那些措施能否凑效其实都很难讲。

如果有一天养老金制度崩盘,我也觉得不足为奇。要不然,现在政府为何喊出“养老不能靠政府”的口号了?

只是当我们老了,驻着拐杖也要去上班,养老问题却成为一件需要自力更生的事情。

我们“完美”地赶上高校扩招实现了就业难,毕业后更是“完美”地迎来了高房价,更“完美”的是,我们极大可能实现一个老无所养的梦。

无论你是70后、80后还是90后,我们终将是被抛弃的一代人。

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