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贷款攻略 个人消费贷款 利息高于银行的贷款就是高利贷?
利息高于银行的贷款就是高利贷?

“你们利息比银行高,肯定是高利贷!”

大部分客户听到,激动不已。在他们的眼里,只认可银行的利率,其他金融机构的贷款利息,理所当然地成为他们眼中的“高利贷”。这一次,雷小锋要为民间金融机构正名!

到底什么是高利贷?

2015年8月,最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,其中一个重点就是对民间借贷利率进行规制。

《规定》明确:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,属于司法保护区,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息;但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则属于无效区,超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息等。

通俗一点讲,月息在3%内,都属于正常借贷的利息范畴,受法律保护,月息超出3%则是高利贷。

人民银行贷款基准利率

贷款利率:

【短期贷款】

一年以内(含一年)4.35%

【中长期贷款】

一至五年(含五年)4.75%

【长期贷款】

五年以上4.90%

公积金贷款利率

五年以下(含五年)2.75%;

五年以上3.25%

根据人民银行的规定,目前各家银行的贷款利率是可以自由浮动的,因此各家银行各项贷款的贷款利率会不太一样,贷款需要付出的利息有多有少

银行的利息

房贷

银行利息会因为贷款贷款产品的不同而不同,而大部分人听到的最低的利息,是房贷利息。根据上表,办理房贷一般还款年限最长,利息最低。按照2017年的8.5折优惠利率来算,30年的房贷利率仅仅只有4.16%,年利率为而2018年的房贷利率银行为了响应市场调控,上浮10%,则是5.39%。

无论房贷利率如何变动,基本上是银行比较低的中长期贷款。

抵押消费贷

抵押消费贷款因为有抵押物作为银行控制风险的手段,额度根据抵押物市场价值5-8成判定,利息上浮10%-40%不等,即6.86%,利息虽然上浮,但对比信用贷款的利率,也比较低。

信用贷

银行信用贷款对借款人的先定比较严格,在当地有资产、相对稳定,而且信用贷款不需要任何抵押物,对征信要求非常高,风险极大,利率也相对高,一般在月息1分-1.2分的区间,综合年利率13%。

(银行利息仅供参考,具体请以当地银行利息为准)

民间的利息

相对于银行利率,民间贷款利率偏高是有原因的!

第一民间金融机构不能像银行的储蓄手段吸收贷款资本,是通过投资项目做成理财标,吸纳资金。成本价格自然比银行高,所以直接导致贷款利率普遍比银行高;

第二民间金融机构为了填补市场上贷款产品的空缺,提高资金需求者的融资率,产品多样,门槛偏低,不像银行条条框框限制太多,银行除了利息低之外,想要达到准入实在是很难。所以,从门槛方面来讲,容易申请信用贷款,但利息会偏高,大概在1.5分到2.5分的区间;

第三银行风控系统已经成型,银行还可以处置借款人的抵押物作为最后的风险手段,来减少无法回收的贷款资金给自己带来的损失,尽管民间金融机构也可以以房产质押作为贷款手段,但民间金融机构质押房产需要担保,一般做短期融资,不以利息收费,而是收取月管理费,或者同时收取利息和管理费;

第四民间金融机构从业的信贷员、风控成本高,这也间接导致了民间金融机构的贷款利率比银行高,首先业务较为单一,只能做贷款,不像银行信贷经理可以办理信用卡、理财等业务;其次,租赁场地、薪水这些支出成本,也间接提高了借贷利率,另外,信贷经理需要整合各种渠道,资源,而信用个贷经理只需要根据本行产品选择客户即可,在时间成本和维护成本来说,民间借贷经理的含金量相对高些。

所以,不要认为不是银行贷款利率就是高利贷,只是因为贷款资金成本不同,市场环境不同,造就了利率不同。如果你的条件达不到银行准入,当然也享受不到银行利率。所以,请选择正规的贷款机构。


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