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贷款攻略 理财技巧 未来5年,2亿中产的信仰将崩塌
未来5年,2亿中产的信仰将崩塌

今天,一条论坛帖子吸引了我的关注。

该帖子写到: 2016年硕士毕业进了银行总行,2017年3月拿到户口在最高点上车,然后为了能供得起月供跳槽券商总部。

现在券商业绩不好降薪到7k,月供20k,家底都砸进首付了,现在资金链要断,感觉被这个世界戏弄了。

本属于中产阶层的他,如今却面临资金流断裂、无法支付房贷的问题,实在不免让人叹息。

近几年,中产阶层的焦虑问题一直都是热门话题,但为什么会如此焦虑呢?这确实是一个值得我们思考的问题。

楼市造就中产阶层

提到中产阶层,不免让人发问:谁是中产阶层?中产阶层意味着什么?

按照瑞信研究报告,拥有5万至50万美元(约32.75万-327.53万人民币)财富的成年人属于中产阶层。

甘犁教授按照这一标准计算得出,中国中产阶级成年人口数量是2.04亿人,也就是说我们6个人中就有一个人是中产阶层。

如此庞大的中产阶层,是不是就意味着中国人民生活质量日渐提升呢?

我们还是需要从中产阶层的财富构成来分析。

据统计,中国家庭资产中房地产占比已经达到68%,北京和上海则高达85%。可以看出,我国居民房贷占家庭资产比重非常高。

可是房子是固定资产,又不能吃又不能喝,又怎么能说是生活质量提升呢?就像你只拥有一套价值上千万的裙子,但却没有其他衣服,你敢说你穿得很好吗?

我国居民房贷占家庭存款的比重过高,这都要归功于国家的房地产事业。

近几年,政府舆论强势熏陶、开发商疯狂抢地造楼、丈母娘威逼利诱、售楼小姑娘营造紧缺气氛和人民群众买涨不买跌的疯狂心理共同打造了楼市的繁荣,很多中产阶层在恐慌中纷纷借贷买房。

而这,本身就是一个骗局。

毕竟地方政府如果不卖地造地王,哪里有钱发展基建、招商引资、偿还旧债,怎么能完成KPI呢?

2016年是一个神奇的年份,在“涨价去库存”和“供给侧改革”的政策指导下,一边是市场出清下僵尸企业的倒闭潮、落后行业的失业潮、淘汰产业的降薪潮,但另一边是成群结队的老百姓去售楼部抢房。

2016年,更是中国人财富大跃进的一年,全国地产总价上涨50%左右。这也意味着中国人的不动产财富总值增长了一半。

可以说,中产阶层是我国经济畸形发展下的一种产物。

买了房子的你,以为终于晋升中产阶层了,但事实上你只是这个时代的产物而已。

扛着房贷的中产

财富盛宴的背后,是中产阶层加足了杠杆,锁定了未来20年以上的现金流。

在北上广深杭这样的城市,一套房的总房款轻易就能破千万。这对于月入3-5万的大量普通中产阶层家庭来说,背负几百万房贷是绝对不在少数的。

我们来看一下中国居民到底背负多少债务。

数据显示,2012年末的时候,中国家庭房贷杠杆率大约只有19.75%,到2017年末上升到了33.59%;同期,住户贷款占住户存款比从2012年末的不到40%,上升到2017年末的62.14%。

房贷杠杆率33.5%,看起来似乎并不高,但住户贷款占住户存款的比重达到62.14%,这就非常要命了,这意味着你每个月赚的钱一大半是拿去还贷的。

但上面的数据还不够客观。

因为有一点需要大家注意的是:很多人买房的首付是跟家里的亲戚朋友借的,甚至是跟金融机构借的。此外,对于炒房客而言,借钱渠道还有大量民间途径,这些都是无法统计的。

可想而知,我国居民杠杆率比我们看到的数据高太多了。

如果我们看一组Wind提供的数据就会觉得更加触目惊心:过去10年,我国居民债务收入比从 18.5% 增长到了 77.1%。

这就意味着,每个月你放工资后,需要拿将近80%的工资来还债,剩下的你还要吃喝拉撒养娃。

但问题是,还完房贷之后,剩下的钱就足够养活自己,养活家庭吗?

最近,统计局数据显示,中国5月社会消费品零售总额同比增幅8.5%,创下15年来的最低水平。

但当我找到原始数据核算的时候,我吓了一跳。

2018年5月份社会消费品零售总额30359亿元,2017年5月份社会消费品零售总额29459亿元,同比增幅只有2.96%。这比8.5%可是低太多,几乎是断崖式下跌啊。

增幅只有2.96%,但我国物价却一直在上涨。

事实上,决定物价上涨的数据是M2。在这里,大家可以简单把M2理解为真实的通货膨胀率,毕竟通货膨胀率不是CPI所能体现的。就算只是按照近期最低的M2增长数据8.3%计算,也远高于2.9%。

物价上涨,消费的增幅跟不上,就只能说明,大家吃得越来越差、穿得越来越差,过得越来越苦。

而另一方面,我国消费贷的数据也一直在攀升。

2017末,全部金融机构人民币消费贷款余额315194亿元,同比增长25.8%。其中,个人短期消费贷款余额68041亿元,同比增长37.9%;个人中长期消费贷款余额247154亿元,同比增长22.86%。

也就是说,中国老百姓因为买了房子降低了生活质量,然后开始借了大笔钱消费,结果日子还是过得苦哈哈。

中国的楼市确实狠狠收割了中产阶层,让中层阶层拥有大量财富的同时,也背负着大量的房贷,以致于不敢消费、不敢生病、不敢休息,焦虑万分。

中产梦,会碎

买房之后,考验中产阶层的人就是现金流了。

但中国经济下行,不差钱的时代过去了!银行缺钱、企业缺钱、全民负债,钱荒来了,局部范围的经济危机也时常发生。

我们来看一组最近发布的数据:

《全国住房公积金2017年年度报告》公布了2017年公积金贷款的逾期金额为10.58亿,同比上升34.6%。

但是2017年发放的个人公积金贷款254.76万笔,比上年降低了22.21%,贷款发放额9534.85亿,比上年降低24.93%。

发放的公积金贷款越来越少,但是逾期越来越多,这表明有越来越多的人还不起房贷了。

前段时间,一家券商投行员工晒出了自己的工资,银行卡上显示入账只有4700多块钱。由于降薪,总经理还自行设立一个50万元的专项基金,帮员工还房贷。

这件事把整个投行业推上了舆论浪尖,连券商土豪也开始断供了,普通的中层阶层的苦日子也将来临。

目前,中国经济在“L型”轨道上低位运行,就业机会必然减少,降薪的机会也大大增加,所以可千万不要以为你自己就不会断供,对于大部分人来讲,这是大势所迫。

无论是谁,一旦失业或者发生意外,你的现金流将面临断裂,到时你将会房贷逾期、生活拮据,或许最后就是弃房断供。

现在,你应该很能理解我文章开头那位硕士所说的他“被这个世界戏弄了”。

也许中产阶层的生活表面看上去很幸福,但在房贷、工作的重压下,其实并没有那么轻松。我们经常听到中产焦虑,数据告诉我们,中产的焦虑就是这样来的。

有一句话我认为可以很好地形容中产阶层的境况:眼见他起高楼,眼见他宴宾客,眼见他楼塌了!

我们正处在巨变前夕,可千万不要以为你没有房贷就怎么样,我们都是整个时代的一员,如若发生危机,谁都逃不掉。

如今,美国进入加息周期以及经济的上升复苏周期,而我们正处于经济下行周期,未来至少5年,这都是无法逃避的宿命。

但,事情的发生,是以温水煮青蛙的方式进行的,正如2015年以来A股暴跌之后,国家队注资救市,然后继续阴跌一样。

买了房的人,未来5年,你准备好了足够的现金流了吗?对于一些人来说,也许会因为现金流的断裂而中产梦碎。

梦碎一地之后,我们在大都市本就无法安放的灵魂,我们的肉身又将在哪里得到皈依?

-END-

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