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贷款攻略 信贷 投P2P到底选背景还是看资产?
投P2P到底选背景还是看资产?

今天,上市系平台钱满仓爆雷……

监管重压下,大量平台选择停业清盘、退出,P2P行业雷声滚滚,

国资系的好好理财、小灰熊金服雷了,

上市系背景沃时贷、仟金所、新博贷,

民营背景的可信贷、壹担金、365储蓄家、金蛐蛐、联邦金控、节节贷、萌芽金服、微龙网、金牌理财、YES金融一众清盘暴雷了,

不少投资人,多年的心血付诸东流。

关于背景和资产的争论也渐渐火热起来,兜底是个伪命题,小而美是存在的……

P2P江湖一直存在两个流派:

一个是资产流,资产流主张挑选P2P平台时,看资产为主,其他因素为辅。

P2P平台是信息中介,主要的盈利模式是赚利差,优质的资产决定了平台能否长期运营,目前行业中主要有车贷、小额信贷、消费金融、供应链金融、票据等资产。

一个是背景流,背景流则主张挑选P2P平台时,优先看平台的背景和实力,其他因素次之。

正所谓背靠大树好乘凉,P2P平台具有真实的国资、银行或上市背景,意味着有较强的兜底能力,投资人也会觉得很靠谱,一旦平台暴雷,投资人最大的依靠来源于平台的兜底能力。

目前最具代表性的国资系、银行系、上市系P2P平台分别为麻袋理财、开鑫金服、宜人贷。

两派唇枪舌剑,争吵了好多年,互相攻讦对方不成立的理由:

反对背景流,P2P兜底是个伪命题,P2P是信息中介,何来兜底一说。强背景平台也许一时兜得了底,但是缺乏优质资产端会导致长期亏损,任你背景再强也经不起折腾。

反对资产流,P2P的资产,我们投资人压根看不到,即便看到了也弄不清楚真假,所以看资产有个卵用。

投资人也困惑了很多年。

那么现阶段究竟如何选择安全靠谱的P2P平台呢,看背景or看资产?我们先来看几个案例:

背景和实力暗弱或无任何背景,能够看到具体资产。

1、背景暗弱的沃时贷清盘暴雷。

2018年5月2日,江苏P2P平台沃时贷在官网发布「关于停止线上运营的公告」,宣布从5月2日起,停止线上平台运营,不再发布借款标的,且新、老平台都将停止回款,同时提出了三套不同的投资人退出方案。


公开资料显示,沃时贷上线于2013年7月,平台累计成交量为21.84亿元,待收2.7亿元。平台资产业务主要来自自营车贷,投资人可以清晰的看到车贷资产的具体信息。

2016年8月,平台获得上市公司神州泰岳(300002)旗下基金的4000万元融资,占股20%,具有一定的背景。


沃时贷的资产信息披露的很详实,标的资产的透明度非常好。


借款车辆的照片、机动车登记证、借款人身份证、行驶证、借款合同、借款人签约照片等资料照片齐全,必要且非敏感信息均清楚地显示了出来,另外汽车照片有沃时贷现场审核字样的纸板。


知情人士透露,沃时贷的投资人需要选择一种签署协议才会回款,即沃时贷清盘公告中提到的三种兑付方案。2108年5月25日之前,拿到第一期兑付款的投资人十分少。而到5月25日之后,有几位投资人反馈称,已收到第一笔兑付款(即本金的1/36)。不过,大部分投资人仍未获得投资款。

2、四达投资于2016年6月8日爆出兑付危机。


四达投资是典型的草根团队创业,由创始人何建从2012年创办,起家于宜宾的一家小平台,迅速成为四川最大车贷平台之一,曾被四川当地很多同行业平台视为学习对象。

公开数据显示,该平台累计成交量为17.56亿元,待收2.30亿元。资产业务主要来自房产抵押、原材料质押以及红木标的,投资人可以清晰的看到红木、房产等具体资产。

2016年10月8日,正在清盘阶段的四达投资被曝因非法吸收公众存款,被成都市公安局高新技术产业开发区分局立案侦查。

相关人士透露,四达自出现兑付危机以来,已经陆续回款16%。草根起家的四达投资,没有任何背景,四达投资实际控人何建的兜底能力几乎是“杯水车薪”,后续的兑付是个难题,只能是投资人利益受到侵害。

3、民营平台可信贷清盘暴雷。

2018年5月29日,P2P平台“可信贷”在官网发布公告称,因近期大量用户大额提现造成平台的挤兑现象,出现提现困难,疑似暴雷。


可信贷主营主体为绵阳可信投资管理有限公司,公司成立于2012年3月28日,注册资本5000万,法人王林,股东为4个自然人股东,属于典型的草根民营平台。

公开数据显示,可信贷累计交易规模5.7亿,总待收4661万。平台主营业务为小额消费信贷和车贷,已经上线攀枝花商业银行签署资金存管。

可信贷的股东中,占股10%的朱宏亮,江湖人称“亮哥”,是活跃在网贷行业的“大户”投资人,也是网贷大户群群主,曾经炙手可热的网贷名人。早年亮哥的站台,为可信贷吸引了不少投资人。可惜可信贷今日提现困难,名人也只是“人名”。目前许多投资人无法联系到平台客服和负责人,兑付是个难题。


一边是背景暗弱、无背景平台的纷纷清盘暴雷。

另一边对于踩雷的投资人而言,漫长的追偿之路才刚刚开始。

那些曾经的投资人,现在的“维权人”,大多都还在懊悔中等待着,在等待中煎熬着……

背景实力强,能够兜底的平台。

1、新浪微财富为中汇事件兜底5000万。

新浪微财富,新浪旗下知名的第三方导流平台。

中汇在线于2013年6月正式上线,公司注册资本为2000万元,其法人为陈艳芳。中汇在线借款标类型主要有票据质押、企业过桥贷款、企业信用贷款。平台的负责人是网贷名人“蚂蚁压猴”,P2P网贷打新团团长出身,积累了很强的群众基础。

2014年8月28日,新浪微财富携手中汇在线推出汇盈宝票据理财产品,年化收益率达8%,首期发布280万元。微财富与中汇合作的两款产品分别是“汇盈宝”票据理财产品和外贸贷产品,合作金额共计5084万元。

12月13日,投资人发现中汇在线提现困难,平台在当天发布公告称已出台相关的处理方案,会在12月15日给出最终处理方案。然而,到了约定的期限,中汇在线并未给出处理方案,并且法人卷款跑路,后经被公安机关逮捕。

2015的首个工作日,深圳的投资人林先生收到了来自新浪微财富的短信,要求其将购买的中汇在线两款产品进行债券转让以便获得本息。这意味着林先生尽管在2014年年末最后一个月不幸踩雷问题平台中汇在线,但最后却得到新浪微财富的“兜底”。

2、受29号文影响,成交量320亿的立马理财宣布清盘,投资人可以正常赎回资金。

4月23日,P2P平台立马理财发布重要公告称,根据29号文,平台将暂停新增理财业务,但投资者的提现、赎回不受影响。

立马理财由光大证券、网易、海航旅游合资打造,其中,光大证券持股40%,海航旅游和网易旗下的优佳电子商务公司各持股30%,背景和实力毋庸置疑。上线仅仅两年的时间,立马理财平台交易额就已经突破了320亿元,用户超过400万。


受互联网资管29号文影响,立马理财全线暂停新增理财业务,选择清盘退出,清盘期间,投资人可以正常赎回资金,足可见得背景和实力强劲的平台抗风险的能力还是极强的。

对于大多数投资者人而言,在诸多P2P问题平台清盘跑路,追诉无门的情况下,可以获得新浪微财富和立马理财最后的兜底,实属不幸中的万幸。

讲到这里,投资人会有疑问,国资系的好好理财,上市系背景仟金所、新博贷、沃时贷、钱满仓都雷了,看背景真的能避雷吗?赚先生认为,这些国资、上市背景怕是要打一个问号。之前曾经和大家聊过如何识别平台的背景,分析其兜底能力,今天再和大家简单聊聊。

1、银行背景

银行这种背景含金量十分大,目前银行是国内最具公信力的金融机构,而且打着银行名义出来做p2p平台的目前也就6家左右,很好辨别。

2、国资背景

国资背景比较有参考价值,一个是大的国资的投资基金入股,即国资风投。一个是知名、比较成功的实体国资企业,并且,在其投资P2P的时候能看到明显的战略目的,典型的如中信控股的麻袋理财。

同时也要注意辨别一些伪国资、空壳企业乱入的情况。

1)通过工商信息来查询是否为空壳企业、违规企业。可以通过国家企业信用信息公示系统查询P2P网贷平台的股东登记情况,并着重留意是否有异常经营、股权冻结、股权出质的情况。

2)查看国资背景的股权比例,一般20%以下的参股参考价值不高,对有疑问的股权关系向平台客服咨询,必要时验证资本合作协议等证明文件。

3、风投上市公司背景

看风投背景很简单,首先认准知名风投,如IDG、红杉、软银、腾讯等,其次看风投进入的时间和所投的金额,这些通过搜索引擎查找风投的投资案例基本上就可以确认。

上市公司的背景:

最有参考价值的背景是主板上市公司,毕竟能主流板块上市,还是有一定真实实力。

其次是国内的A股,美国的纽交所,纳斯达克,具备一定的参考价值,至于港股要看具体的财报,分析其市值。

其余的如新三板、四板、美股场外otc参考意义可以忽略。

这些通过东方财富、新浪财富查询上市公司公告,财务报表,资产负债,基本上也可以分析出上市公司的整体实力。一句话,它的占股比例决定最终能兜底的能力。

另外还可以通过国家企业信用信息公示系统、企查查、天眼查等辅助工具,查询P2P平台股东背景实力、有无不良信用记录,关联公司信息等等。通过中国裁判文书网、全国法院被执行人信息查询,了解平台法人或者股东涉及的官司案件,看是否存在失信或者非法行为。

赚先生一直和投资人强调:

现阶段挑选P2P平台,最关键的还是安全为主,收益为辅。

首先平台的背景和实力依然是挑选P2P平台需要先考虑的。监管虽然将P2P定位为信息中介,但是实际上却让P2P按照信用中介的要求去备案合规。如果后续对P2P平台实行持牌监管的话,信用中介的意味则更加明显。

其次才是弄清楚自己到底把钱借给谁(资金去向),借去干什么(资金用途),借款人不还又该怎么办(保障措施)。结合平台的风险控制能力以及合规程度,去判断它对接给你的资产可能会产生的整体风险。

因此赚先生选平台一般看三点,参考比重会有所不同。

1、平台股东的背景和实力,主要看平台的存量资金和硬实力,以及团队的专业背景和能力,参考权重70%。

2、资产信息披露相对完善的平台。P2P平台的信息披露是了解平台的一个重要窗口,尤其是对借款人个人信息,借款用途等信息的披露,能更好的判断借款人的真实与否,减少假标的的出现。参考权重20%。

3、其他如资金流动情况、合规备案、舆情等方面,参考权重10%。(一个P2P的投资参考标准就新鲜出炉了)

赚先生认为,投资这件事情,切记不要盲目跟风,也不要羡慕别人。P2P这种典型的以大博小的游戏,没必要为了多几个点的收益,操着贩毒的心,和那些“小而美”的平台一起去见阎王。作为P2P投资人还是要擦亮眼睛,选好背景和实力较强的平台,对自己的资金负责,也是对自己的生命负责!


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