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贷款攻略 信用卡资讯 带你读懂央行个人信用报告!
带你读懂央行个人信用报告!

限购!限购!房贷利息不打折、上浮!

在这个“买房为艰”的日子里,如果你的个人信用报告这里或那里还有点小瑕疵,估计你离房贷也就越来越远了,“幸运点”,利率没折扣,上浮!

在这个买房动辄就要贷款几百万的年代,那一折、半折的利率分摊到20或30年后,你算过你要多还多少钱吗!

个人信用很值钱,将来会更值钱。作为你个人信用的“身份证”- 个人信用报告,你看过了吗?看的懂吗?知道哪段信息最重要吗?知道问题出在哪吗?知道找谁解决问题吗?

好了,一切的一切都从下面这几张叫“个人信用报告”的纸开始说起,切记央行出品的才是“正品”...

小编带你读懂央行个人信用报告

央行的个人信用报告有2种:

1)通过互联网查询得到的“简版”- 通常2页

2)通过柜台或自助机查询得到“详版”- 通常8页

(页数多少与个人在金融机构做过的业务量有关,多的可达20几页)

2种报告的结构其实都是一样的:

1. “简版”报告 - 互联网查询

1.1 个人基本信息

说明:

1)查询时间 是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间;

2)报告时间 是指在系统收到查询申请后,生成您的信用报告的时间;

上图可见互联网查询是报告是第二天产生的。

1.2 信息概要 - 重点关注

说明:

1)发生过逾期的账户数,信用卡是 1,说明已经出现逾期;

2)账户数是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款;

注意:“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下,一张双币种信用卡(含人民币账户和美元账户),商业银行按2条账户数计算,您的信用报告显示信用卡账户数为2;

3)未销户账户数 是指您名下未销户(含正在使用和尚未激活)的信用卡账户数量;

4)未结清账户数 是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

1.3 信贷交易信息 - 需要关注信用卡、贷款状态,节选部分列出交易明细

说明:

1)透支余额和 已使用额度 都是反映您欠银行钱的数量(包含本金和利息),只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”,贷记卡展示为“已使用额度”,参见上图:8、9。

2)注意信用卡状态,确认是否的确是自己办的

已销户,上图9、10

尚未激活,上图11、12

1.4 公共信息

“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您没有公共记录时,该部分不展示明细信息。

1.5 查询记录 - 需关注一下银行查询原因是否合理

反映您的信用报告被查询的历史记录,显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。

说明:

1)看出XX银行、公司查询过征信圈的信用报告,原因分别是:信用卡办理、贷后管理、贷款审批

这些机构查询记录,“花名”叫“硬查询”,如果是小贷、租赁等一些类金融机构在一段时间内查询记录过多,会影响你的贷款审批,银行会怀疑你很缺钱,到处借。

2)征信圈自己分别于4月28日,互联网查询,1月13日,通过自助机user037线下查询信用报告

这种自己的查询记录,“花名”叫“软查询”,不会影响你的贷款审批,但不保证你不会遇到一个不懂信用报告的“二把刀”信审员,到时候记得拿这篇文章给他看看

2. “详版”报告 - 自助机查询

2.1 个人基本信息 - 征信圈只截取了要素项

2.2 信息概要 - 重点关注

说明:

贷记卡逾期 部分

账户数 1:说明有1个信用卡账户逾期

最长逾期月数 3 : 表示逾期61~90天

准贷记卡60天以上透支 部分

在贷记卡中,“1”所代表的“未还最低还款额1次”,即代表合同履行期间届满后的违约责 任发生一次。而在准贷记卡中,“1”所代表的,仅仅是仍处于合同履行期间的一次透支行为。准贷记卡的透支行为没合同履行期间实际上是60日,只有60日届 满后仍未还款,即出现还款记录出现“3”的时候,才能完全确定为违约责任发生一次。

2.3 信贷交易信息明细 - 重点关注,找出问题所在

说明:

征信圈在在XX银行办理的信用卡,美元账户,在2013年01月-2014年12月的还款记录中,分别在2013年9、10、11共计3个月信用卡逾期。

关于表中符号的说明:

*———表示本月没有还款历史,还款周期大于月的数据用此符号标注,还款频率为不定期,当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示;

N———正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);

1———表示逾期1~30天;

2———表示逾期31~60天;

3———表示逾期61~90天;

D———担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);

Z———以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);

C———结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);

G———结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户)

2.4 公共信息

列示了公积金及养老保险的缴存明细

2.5 查询记录

相比“简版”报告,只是增加了一个查询记录汇总,其余无大变化。重点还是关注银行查询自己的信用报告是否合理。

3. 读懂信用报告,防止不良记录

信用体系建设在中国真的是一个必须花大力气认真做的工作,可以从让每个人会查自己的信用报告,读懂信用报告,关注自己的信用开始。

最后列出了几种可能产生不良记录的情况,供参考。

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