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贷款攻略 信用卡 国内信用卡债务危机已兵临城下!
国内信用卡债务危机已兵临城下!

国内信用卡债务危机已兵临城下!信用卡债务黑洞已普遍存在。

信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人,并给予持卡人一定信用额度,持卡人可以在信用额度内先消费后还款的金融支付工具。简单来理解就是金融机构给予个人提供基于个人短期消费提供的便利金融融资产品。

长期以来,我国的经济增长主要依靠投资和出口这两驾马车,消费的作用没有充分发挥出来。2015年11月,国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》,拉开了供给侧改革的大幕。

下面我们根据网络上发布的一系列关于信用卡的数据(数据来源网络):

(以便我们能更好的分析信用卡债务的情况)

国内人均信用卡持有量已经达到0.39张,其中持有信用卡的人数约2.8亿人,央行统计数据表明:截至2017年末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张,同比增长26.35%(2016年增长7.60%),2017年新增发卡量1.23亿张,人均持有信用卡0.39张,同比增长25.82%(2016年增长6.27%);信用卡和借贷合一卡授信总额为12.48万亿元,同比增长36.58%(2016年增长29.06%);银行卡应偿信贷余额为5.56万亿元,同比增长36.83%(2016年增长23.63%)。



5月24日,央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元;统计历年数据发现,与2014年的357.64亿元相比,信用卡逾期额度已经翻番,与2010年相比,更是增长超过8倍;2018年一季度的人均持卡量较2010年增长了2.30倍,而逾期信贷总额同期增长了8倍。



实际上从上述的半年逾期信贷总额只有区区711.48亿元,只占总信用卡应偿余额5.56万亿元的1.28%左右;可大家千万不要忽略了,信用卡信贷是属于短周期的消费融资产品,其特点是具有非常短的偿还周期,因此对信用卡消费持卡人的偿还能力有非常高的流动性要求;如果你个人的个人收入流动性不稳定或者收入属于长周期的收入模式,那么信用卡信贷压力是非常巨大的。

这里为什么我们说信用卡债务已经处于危机的边缘呢? 下面我们再看一个数据(2017年全国年可支配收入数据):

10省份人均可支配收入超全国水平

数据显示,2017年居民人均可支配收入25974元,比上年名义增长9.0%;扣除价格因素实际增长7.3%。

其中,上海、北京、浙江、天津、江苏、广东、福建、辽宁、山东、内蒙古2017年居民人均可支配收入超过了全国平均水平。



上面的数据显示,我国平均的中位数年人均可支配收入仅仅为25974元;但仔细再回头看看以持有信用卡的人数量2.8亿人,而信用卡信贷应偿余额达到5.56万亿元,人均信用卡信贷应还余额达到19857元(大家请留意,信用卡应还余额绝大部分都是要在一个月内周期需要偿还),也就是信用卡持有人,人均每月需偿还信用卡还款额将近2万元。

我们以年人均可支配最高的地区 上海、北京为例,其中年可支配收入也仅仅不到6万元,月可支配收入也只有不到5千元/月。从数据上来,每月人均可支配收入仅仅能覆盖信用卡应还款余额的25%,有将近65%的还款收入缺口。更何况全国的平均中位数可支配收入水平,还远达不到北上广深这样的收入水平呢?因此得出的结论是,我国信用卡债务水平,已经远远超过居民的信用卡偿还能力。信用卡债务已经进入高风险区域,5.56万亿元的信贷余额,这些走在路上的债务危机,已经离我们越来越近了。

表层分析一下,信用卡庞大的个人信贷余额,危机已是兵临城下,人人自危。

其中我们所担心的是,信用卡信贷资金大部分被投入进入房地产市场,短期的信贷资金进入流动性很差的房地产资产,把消费性现金资产转换到长周期的房产固定资产。这样对于一个家庭的债务结构将会带来非常非常沉重的现金收入负担。当前已是喜马拉雅山顶般的房价,每月较高的房产固定按揭还款压力,再把如此庞大的信用卡还款压力再叠加上,此般巨大的还贷压力,对每个普通家庭而言都是一个沉重负担。

而大量的信用卡信贷资金,被动的进入房地产市场,又再进一步把原本已经很高的房价继续获得新增的流动性,然而最终的结果就是房价继续像脱缰野马一般往山顶跑去。可以说,今天中国国内的房价如此般快速上涨,都是一种人人自危的房价上涨预期以及无数个家庭的超负荷负债催生出来的。在此建议家庭负债水平,一定要量力而为,切忌盲目加杠杆、超负荷负债,而最终出现家庭生活现金流出现问题,而引起惨重的债务违约代价。

其次我们更加担心的是,大量在城市工作生活的年轻人,由于消费理念存在不成熟的情况。没有建立良好的消费理念,导致大量的超前消费,收入跟消费严重不匹配,导致信用卡欠债余额大幅增长。大量的年轻人超负荷负债消费,从国家发展层面上看,实际上也是在大幅透支国家未来发展增长的内生动力。

根据我们的调查,现在消费性信用卡借款,现在从数据上看,大量的年轻人,已经是处于拆东墙补西墙的状态,申请多个银行的不同信用卡。互相之间将信贷资金进行循环对倒,以此把信用卡借款进行循环借还。

不管是持卡人是 基于那种需求来使用这种短周期的消费性信贷资金,但是从绝对值或者是平均值来看,信用卡负债确实已经成为国民家庭沉重负债的很大的一部分。

更加可怕的是,目前这种短周期的信贷负债,已经形成一种拆东墙补西墙的债务黑洞,资金每次进出都会不断产生资金成本,久而久之终究会出现资不抵债。这种债务黑洞不断吸取家庭已经入不敷出的劳动收入。我们所担心的是,这种债务黑洞在大量的家庭中是普遍存在的。在这种量变的不断累积下,在未来一个不远的时间节点,确实可能会出现大面积的信用卡信贷逾期违约问题,而把这种危机大面积传导到社会经济的方方面面,而造成大量的社会问题。

综合上述的几个宏观的数据,我们不得不为国内城市核心消费群的债务产生深深的忧虑,当前的信用卡债务已经远远超过国民收入可承担的范围,危机可谓是一触即发。从数据上看,国内信用卡债务危机确实已经兵临城下,值得我们每一个普通的老百姓高度关注,并且要管理好自己家庭的现金流动性,避免出现生活资金流动性枯竭而让生活进入万劫不复的境地。

大家都知道,随着我国的征信体系日益完善,信用卡信贷逾期违约,将会对个人的日常生活产生巨大的负面影响。甚至会影响到个人的出行,高铁、飞机这些都可能会因为信用逾期违约而造成影响。

最后我们再次重申,特别是年轻人,一定要理性消费,建立良好的消费理念。减少个人超负荷的信用透支消费,不能因为一时的欲望,把自己推向信用债务黑洞。而最终会对自己的职业生涯、日常生活造成不良的影响。


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