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贷款攻略 理财技巧 高考出题老师月入2万,体制内的人怎么理财养老?
高考出题老师月入2万,体制内的人怎么理财养老?

今天是高考的第一天,大家纷纷回忆杀,想起自己的高考时光,还有那些陪我们走过的老师和同学们。在粉丝留言中有一位高中老师,他曾是高考卷的出题人,向我咨询体制内公职人员如何更好地理财

老师姓陈,是市重点学校的一位特级教师,教数学。从学生时代起就是个学霸,都说优等生留校做老师,二等生去当公务员当白领,三等生去做生意。陈老师从业二十年来一直勤恳敬业,除了本职教学外,还编教材、编书、开补习班······

目前陈老师每个月各项收入总和为2万左右,妻子收入是他的一半。家庭的基本情况是在市区有一处房产,价值约300万,大前年还清了房贷;去年购入一辆别克车,大约价值三十万左右。夫妻两人有价值100万的银行理财产品,20万的股票市值。

两夫妻都是体制内公职人员,对理财目标没什么大的理想,一是希望以后能送女儿出国留学,二是两夫妻希望老来有保障,退休后能过个安乐的晚年。

目标一:攒够女儿的留学费用

1、分析

去不同的国家上大学费用不同。留学美国最贵,按私立大学学费计算:四年制,学费一共 $140,000左右,折合人民币约90万。按公立大学学费计算:四年制学费共约 $80,000左右,折合人民币50万左右。折中计算加上生活费,要给孩子准备100万左右。

准备出100万对陈老师家庭不算难,约是家庭3年收入。离女儿高中毕业还有10年时间准备,为了保证专款专用,可以建立专项教育基金账户。这个账户平均每年要放入资金10万以上。

2、现状如何?

家庭现有约120万资金可用于理财,要想年入10万,年化投资回报率在8.3%以上就可实现。

目前家庭投资方向过于单一,80%以上的钱放在5%左右的银行理财中,收益较低过于保守,无法实现8.3%以上的目标;另有20%放在股票账户中,今年股票行情动荡,除少数细分行业绩优股外,大盘一蹶不振,预计少量亏算状态会保持,前景不容乐观,建议可减少份额,增加较为稳定的基金定投。

3、如何优化?

为实现目标,应该如何配置呢?

建议低风险银行理财配置30%,约36万。推荐选择保本固定收益型,年化收益5%,一年收益约1.8万。

中风险P2P配置50%,因为资金量足,目标收益率不算高,因此比较好实现,不必为了高收益而冒高风险的中小平台。最好直接选择行业头部大平台,年化收益11%,一年收益约6.6万。

较高风险浮动收益配置30%的基金,这部分浮动收益比较难预估,据统计一般基金定投年平均收益约在15%-30%,一年收益在5.4万至10.8万。按最保守估计,教育账户一年可入账13.8万,超过预定目标。

目标二:过一个安乐体面的晚年

1、养老金

从物质上讲,要想过一个安乐体面的晚年,需要保险+资金的保障。陈老师两口子都是公职人员,社保足额完善。事业单位实行并轨缴纳养老保险之后,领取的退休金,由社保资金支付。领取的多少,关键是缴费年限,和缴费基数。根据推算,在职时工资是5950元的教师,退休后估算大约领4800元左右,约为80%。

2、理财收入

除公家发的养老金外,陈老师家庭可延续为女儿存教育基金的配置,为自己设置养老资金账户。假设老两口退休金每月共1万,一年能攒12万,加上理财收入近14万,养老账户每年总计收入26万,足够老两口的日常费用和旅游支出。

3、重要的保险配置

最后说一下不可忽视的保险配置,退休后老年人容易生病,家庭要好好利用花小钱保大钱的杠杆。中老年人配置重疾险不划算,甚至可能出现保费倒挂。

推荐可配的是医疗险,市面上比较热门的有支付宝的好医保,按陈老师四十几岁的年龄,每年要花500多投保。万一生病住院,一般疾病最多可报销200万,重大疾病最多可报销400万。随着年龄上涨,保费也会相应增加,到60岁后买,每年要花一千多。但是反过来想想,每年一千多就相当于买了一张担保单,包了生病住院的大额支出,仍是十分划算。

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