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信用卡欠款 有望不再全额罚息

河南商报记者陈薇

少还一角钱都会被全额罚息,信用卡被伪造盗刷只能自认倒霉,信用卡各种利息手续费年息超过24%……这些信用卡使用中的消费者经常踩的坑,最高人民法院要出手规范了。

6月6日,最高法发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定(征求意见稿)》(以下简称“意见稿”),共计27条,专门针对持卡人与发卡行、非银行支付机构、特约商户等相关主体之间因申领、使用银行卡等行为产生的民事纠纷进行了规定。

【现象】

信用卡全额罚息条款

“坑”了不少持卡人

如果你刷信用卡买了901.5元的商品,并在免息期内偿还了900元,这时候,银行并不会以你忘记的那1.5元的零头来计算你的利息和滞纳金,而会以你本期的消费金额901.5元来算。

这在我国银行的信用卡行业称之为“全额支付利息条款”,也就是俗称的“全额罚息”。

全额罚息让不少“马大哈”掉坑里,即使是央视主播也不例外,因此也被持卡人吐槽了十余年。

2016年,央视《今日说法》主持人李晓东刷中国建设银行信用卡消费18869.36元,因绑定的储蓄卡余额不足,有69.36元未还清,10天后产生了317.43元利息。

后来他得知,这一计息不是以未还的69.36元为基数,而是以全额18869.36元为基数计算的。他不满银行的“全额计息”条款,将建行告上法庭。

直到今年1月份,北京市二中院作出二审判决,认为建行全额计息规则计算的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失,应予以适当减少,要求建行北京分行返还317.43元。

不过,即使李晓东拿回了罚息,从法院的判决来看,也并没有认定银行全额罚息的行为是不合理的。

【算法】

全额计息利率日息为万分之五

能与银行对簿公堂的人其实还是少数,很多人在遭遇全额罚息的时候,只能看着自己在办卡时签署的文件自认倒霉。因此,早在十多年前,全额罚息就成为很多持卡人公认的“霸王条款”。

此前也有持卡人将银行全额罚息告上法庭。据裁判文书网公开的判决书显示,2009年持卡人艾陆因为民生银行全额罚息将其告上法庭,但一审法院驳回艾陆的诉讼请求。

艾陆不服上诉,终审判决认为,合约中关于利息的计算方式条款符合银行业的行业惯例,不构成加重持卡人的责任,驳回了艾陆的上诉,维持原判。

全额罚息到底会让持卡人多承担多少费用?河南商报记者从多家银行信用卡中心获悉,一般“全额计息”的利率日息为万分之五,折算成年化利率为18.25%,并且是按月复利计算。部分银行除了利息,还会收取违约金、滞纳金等,正因如此,才会出现新闻中经常看到的,透支9元钱经过9年利滚利居然变成了9000多元。

【新规】

持卡人拒绝全额罚息

将被法院支持

以后这种全额罚息的方式将成为历史。6月6日,最高法发布的“意见稿”中提到,持卡人选择以最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额,人民法院将支持其主张按照未偿还透支额计付透支利息。

此外,如果银行对全额罚息条款未尽到合理的提示和说明义务,法院也会支持持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息。

对于有少量透支尾款忘记偿还的情况,即使银行已经提示说明了“全额罚息”条款,当持卡人已偿还全部透支额百分之九十,法院也会支持持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息。

不仅全额罚息将成为历史,如果持卡人遭遇了信用卡伪造、网络盗刷等情况,相关权益也会受到法律的保护。

在“意见稿”中提到,如果确实发生借记卡伪卡交易,法院将支持持卡人请求发卡银行依照借记卡合同的约定,向其支付本金和利息的赔偿。

但是,想要获得法院支持,持卡人在发现卡片可能被伪造、盗刷的时候,需要及时向银行核实情况,挂失并及时报警,以便银行采取措施来减少损失。

如果持卡人在发现盗刷之后却没有及时告知银行,置之不理,导致盗刷造成的损失扩大,这时候法院将支持银行要求持卡人自行承担扩大损失的责任。

不少银行卡热点问题

都有了更详细的规定

关键词:透支偿还

信用卡透支部分未还

或不再全额罚息

持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额,其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的,人民法院应予以支持。

发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务,持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的,人民法院应予以支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务,但持卡人已偿还全部透支额百分之九十,持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的,人民法院应予以支持。

发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等,或者支付分期付款手续费、违约金等的,对于未超过年利率24%的数额,人民法院应予以支持;对于超过年利率36%的数额,人民法院不予支持;对于超过年利率24%,未超过年利率36%的数额,持卡人自愿支付后请求返还的,人民法院不予支持。

关键词:伪卡交易

持卡人遭遇盗刷

需要及时告知银行

发生借记卡伪卡交易,持卡人请求发卡行依照借记卡合同的约定,向其支付本金和利息的,人民法院应予以支持。

发生信用卡伪卡交易,发卡行请求持卡人根据合同的约定偿还透支款及利息的,人民法院不予支持。持卡人请求发卡行返还扣划的银行卡透支款本息并赔偿损失的,人民法院应予以支持。

发卡行举证证明持卡人对借记卡、信用卡伪卡盗刷具有过错,主张在持卡人的过错范围内减轻或者免除发卡行责任的,人民法院应予以支持。

持卡人未及时采取措施防止损失扩大,发卡行主张持卡人应自行承担扩大损失责任的,人民法院应予以支持。

关键词:网络盗刷

持卡人手机号被非法更换

可请求电信运营商赔偿

非银行支付机构设定的网络支付身份认证方式、使用的网络支付系统、设备等具有安全缺陷导致银行卡被盗刷,持卡人据此请求非银行支付机构承担赔偿损失责任的,人民法院应予以支持。

他人冒用持卡人的名义更换手机用户身份识别卡,电信运营商未尽审慎审核义务予以更换,导致持卡人未能收到银行卡账户变动手机短信通知,持卡人请求电信运营商赔偿相应损失的,人民法院应予以支持。

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