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信用卡还款有望告别“全额计息”

信用卡全额计息的时代即将终结。据最高人民法院官网消息,昨日,最高人民法院起草了《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》(征求意见稿)(以下简称《规定》)。《规定》共27条,针对持卡人与发卡行、非银行支付机构、特约商户等相关主体之间因申领、使用银行卡等行为产生的民事纠纷,同时就信用卡纠纷案件中包括信用卡透支、伪卡交易、网络盗刷等现象进行了明确规范。

全额计息或成过去式

信用卡透支全额计息一直以来存在着诸多争议,如年初央视某主播状告银行信用卡高额罚息,信用卡未还金额仅69.36元,短短10天的时间,这笔欠款就在银行那里增加到了317.43元,信用卡高额罚息令人咂舌。据记者了解,目前市面上大部分信用卡发卡银行的信用卡条款上,均有提示若信用卡透支未全额还款,不享受免息期并全额计息,如交行的信用卡收费与计息规则上指出“如客户未按账单全额还款,将不享受免息期。从交易记账日起按规定利率全额计收利息,并按月计收复利。如客户还款金额低于最低还款额,除了不享受免息期,还会产生滞纳金。”

方案一:“一刀切” 只对未还部分计息

对此,在最高院发布的《规定》中对信用卡透支全额支付利息条款的效力提出了两种方案,方案一是“持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额,其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的,人民法院应予支持。” 信用卡分析师孟丽伟对记者表示,方案一清楚指出,法律保护持卡人主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日透支利息的权利,只要持卡人进行主张,即可获得法律支持,换句话说,银行“全额计息”的计算方式是不受法律保护的。按照这一方案,最终的结果可能是“一刀切”,所有银行都不得采取“全额计息”的方式,改由只对信用卡应还未还部分计收利息。

不过,信用卡行业研究人士董峥则认为,方案一中对于信用卡的全额计息方式作“否定”仍有待商榷。“在信用卡日常使用过程中,持卡人接受了还最低还款额的部分,就相当于是默认接受银行将对其全额计息,如果对全额计息‘一刀切’,可能会对信用卡市场造成较大的影响。”

方案二:偿还全部透支额百分之九十银行不得全额计息

据了解,方案二则对发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务,持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的,人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务,但持卡人已偿还全部透支额百分之九十,持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的,人民法院应予支持。

应该说,方案二相对留有一些余地,银行仍可以采取“全额计息”的计息方式,但是需要尽到提示与说明的义务,即使已尽到提示与说明的义务,如果持卡人已偿还全部透支额百分之九十,银行仍不能再按照“全额计息”的方式来计收利息。方案二关窍在于银行的提示与说明义务,银行至少需要在办卡环节,向申请人说明“全额计息”的计息方式与计算方法。孟丽伟这样分析。

据悉,目前市面上信用卡的发卡银行对“全额计息”的提示比较模糊,仅有提示不再享受还款免息,如广发信用卡指出“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项,自交易记账日起,按透支利率计算透支利息,且按月计收复利,复利计收对象包括本金、利息、依法允许计收复利的费用等全部欠款,并设有最低收取限额,直至所有债务还清为止。”

董峥也认为,方案二中对于信用是否全额计息做了更具体的规范。按照目前信用卡市场上对于是否全额计息的争议往往在于,持卡人对于还款额的“算漏小数”,如信用卡账单金额为1010元,大部分人都以外账单金额就是1000元,却不知道少还的10元将会造成银行对其全额计息。同时,方案二中的持卡人已偿还全部透支额百分之九十,则按未偿还数额计算利息中有了明确的数额规定,但具体还要看后续怎样实施。

另一方面,却已有部分银行有类似的还款容差条款,如中国银行的信用卡条款上则有提示“还款宽容度(容差还款),我行提供1%的还款宽容度,如果您因忘记还款金额而有小额零头未还,也不会计收利息。如:假如您欠款10100元,仅还了10000元,有100元未还,在下期账单中也不会产生透支利息。”

信用卡年利率超过24%不“合法”

《规定》中同时指出,发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等,或者支付分期付款手续费、违约金等的,对于未超过年利率24%的数额,人民法院应予支持;对于超过年利率36%的数额,人民法院不予支持;对于超过年利率24%,未超过年利率36%的数额,持卡人自愿支付后请求返还的,人民法院不予支持。

也就是说,对于信用卡年利率不超过24%的费率,法律是予以支持的;超过36%的部分,则不受法律保护,可以说是“不合法”的部分;超过24%但未超过36%的部分,持卡人还是有一定主张空间的。早在2016年4月份,央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》,《通知》于2017年1月1日起正式实施。在《通知》发布之前,大部分银行对于持卡人应还未还最低还款额部分收取5%的“滞纳金”,这笔滞纳金按月复利,如果一直不还,年费率就高达60%了。不过,《通知》发布之后,各行已经取消了“滞纳金”,改为“违约金”,仍然按照最低还款额应还未还部分的5%收取,但是不再复利。目前市面上各银行信用卡逾期利息收取标准是统一的万分之五,按月复利,计算成年利率大概在19.56%。

以招行信用卡的章程中解释为例,“发卡机构将评估并根据持卡人的资信状况及用卡记录调整持卡人的账户透支利率及最低还款比例,账户透支利率上限为日利率万分之五,账户透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍;对应的年化利率上限为18.250%,下限为12.775%”。

《规定》还对伪卡交易、网络盗刷的信用卡纠纷问题对持卡人和发卡银行以及非银行支付机构、特约商户提出了规范。小小金融总裁刘小峰指出,由于信用卡纠纷的复杂性,以及有关信用卡法律依据的欠缺,在司法实务中出现不同的裁判思路。此次最高法院就银行卡纠纷案件征求意见,将在信用卡纠纷案件中统一裁判标准,将对国内部分信用卡的“霸王条款”进行制约,从而更好规范信用卡市场的发展。董峥最后表示,本次《规定》对信用卡市场的发展作出了进一步的规范,有利于行业发展以及更好地保护持卡人与银行等机构的相关合法权益。

算账

全额计息费用比“未还部分计息”高3倍

假设持卡人每月账单日为20号,到期还款日为次月8号。4月整体账单为10000元,其中4月1日消费一笔2000元,4月10日消费一笔2000元,4月20日消费一笔6000元。5月8号,持卡人只还了最低还款额1000元,剩余金额5月18日还清。若按照“全额计息”的计算方式,最终的利息计算是这样的:1000×0.05%×37天(4月1日-5月8日)+1000×0.05%×47天+2000×0.05%×38天(4月10日-5月18日)+6000×0.05%×28天(4月20日-5月18日)=164元。而如果不按照“全额计息”,而是只对未还款部分征收利息,那么最终的利息是9000×0.05%×10天=45元,两者相差了3倍多。

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