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贷款攻略 理财 投资还款方式竟然还能这样选?
投资还款方式竟然还能这样选?

真正要规避期限风险,最该注重的不是期限长短。

是标的还款方式选择!

那真正要规避期限风险,怕出事怕踩雷,如何保障快速回收资金,将损失降到最低?

怎样选择每个标的还款方式,收益相对更好一些呢?

我们在投资P2P中,不同的借贷对象以及借贷方式,所涉及到最后的还款收益、安全性和灵活性等可能都存在差异。

那如何保证将安全和收益兼并,最大程度优化自己的投资方式?我们来从投资过程中选取的还款方式不同举例说明。

借贷的还款方式有很多,我们按常见的先息后本、等额本息这两种来讲。其他类型还款方式大家也可以按照我下面的方式来分析,选取适合自己的。

PART1

我们先来看看先息后本、等额本息还款方式的释义。

先息后本:即按月付息到期还本,前期每个月只偿还利息,到期归还本金和最后一个月利息。

等额本息:还款本金逐月递增,利息逐月递减,每月还的本金与利息之和是不变的,本金与利息的比例是变化的。

对比总结:

从上面的图1两种还款方式利息和本金随时间演变过程中,我们不难看出,在注重灵活性上,急用钱时先息后本的没有多少可用的流动资金。在注重安全性上,等额本息的本金回收更快更方便。

PART2

下面给大家具体分析一下这两种方式中,投资人比较注重的几大特点。

1、资金流动性VS

先息后本:资金流动性较差!

前期每月只收回较低的利息,最后一月还款才收回本金+利息。

收益计算直观方便,但期间急用钱没有可用的流动资金,只能进行债权转让。

等额本息:资金流动性强!

本金回收快,每月归还一次本金与利息,投资人有充分流动的本金资金。

取现应急对投资人来说更便利,债权转让也没问题。

2、本金安全性VS

先息后本:本金安全风险略高!

1.若投资项目前期不幸发生逾期或者坏账,投资人本金全部无法收回,损失较高。

2.资产端业务还款风险,借款人前期每月只还低额利息,最后一期还全部本金+利息,还款压力徒增,易造成借款人逾期或者坏账,对投资项目造成风险。

等额本息:本金安全性高!

1.本金回收安全方面,若项目不幸发生逾期或者坏账,投资人本金前期已还的部分已收回可将损失降到最低。

2.业务还款风险低,借款人每月还款额均衡平稳,还款意愿相对较强,不易造成逾期或者坏账。

3、投资收益率VS

大家都知道资金复投的重要性,要想资金不站岗,必须及时投出去收益才会更大化。

先息后本:复投利率变化不大!

到期本金和利息全部回收后进行复投,资金不站岗流动性得到改善,但复投和原利率保持一样,收益没有最大化得到提升,相对没有等额本息复投收益高。

等额本息:复投高利率、高收益!

每月偿本付息,除了资金流动性大大提升之外,把回收的本息进行复投,综合收益也有很大的提高,若平台可配自动投标使用,资金没有闲置的余地,也能创造更高的收益。

我们来举个例子,假设以1万本金,标的年化利率为12%,投资12个月,我们来用51来呗APP上面的计算器分别对比下:

对比总结:

从上面的图2两种还款方式复投后收益率变化看出,先息后本的复投后利率毫无变化,没有提升。而等额本息的复投后利率大大提升,收益也达到了最大化。

PART3

看了两种方式的具体特点,有明确目的的投资人已经知道怎么选择。

那针对不同类型的投资人偏重的也不一样,怎么才能选择最合适自己的呢?

不同还款方式的标的,有的投资者喜欢先息后本,喜欢到期一次性回收资金的快感。有的投资喜欢等额本息,资金每月都有回款稳稳当当,通过自动投标续投,保证资金高收益率。

不管是哪种类型投资人,安全是大家统一注重的。

那我们就在灵活性及收益方面来均衡,规划自己最佳投资方式。

按常规心理,给大家分析推荐两种投资方式,不论投资什么产品,长短期也好,还款方式也好,建议大家都要雨露均沾,均衡营养,才能更加健康茁壮成长。

下面我们来借用某P2P车贷平台的期限、还款方式、收益率来做计算示例,进行投资偏重对比。数据只做计算展示使用,不作投资人自身收益范围及平台选择建议。

投资类型一:灵活性偏重

我对平台不是特别的放心,如何选择期限和还款方式,才能在高于原收益同时资金灵活性和安全性更有保障呢?

推荐方式VS常规方式

推荐方式:等额本息、先息后本两种还款方式都搭配,中短期标都配置。提高资金灵活性、安全性。

常规方式:先息后本还款方式,短期标。资金灵活。

示例:投资10万为例,1年为周期。用建议推荐的投资方式和多数投资人常规习惯计算做对比。


对比总结:

等额本息、先息后本两种方式都搭配,中期、短期标都配置。对比只偏好短期标和先息后本方式的常见投资行为。

上表中可见推荐方式和常用的投资方式对比多赚了382.11元,最终所获收益差不多,甚至略高一些。

假如在任何一期还款中发生逾期或者坏账,推荐方式都比常规投资方式资金损失更低,等额本息安全性相对较高,资金使用灵活性也相对较高,两种方式互配投资,收益、安全、灵活性都可兼顾!

对于风险承受能力偏弱的投资人,强力推荐中短期互配、同时两种还款方式互配复投来投资!

投资类型二:高收益偏重

我比较信任平台的安全性,收益是我最为注重的,但如何投资才能收益最大化呢?

推荐方式VS常规方式

推荐方式:投资等额本息还款方式的12个月标,再复投。收益最大化。

常规方式:先息后本还款方式,短期标。

示例:投资10万为例,1年周期。用建议推荐的投资方式和多数投资人常规习惯计算做对比。

对比总结:

选择等额本息还款方式,投12个月标再复投。对比只偏好短期标和先息后本方式再复投的常规投资行为。

上表中可见推荐方式和常规投资方式对比,最终多赚收益9792.28元,推荐方式最终所获收益高太多。等额本息安全性相对较高,本金回收快,借款端逾期坏账影响也相对较小,收益、安全、灵活性都可兼顾!

对于渴望高收益的专业投资人,强力推荐等额本息还款方式、中长期标复投投资!

以上不管自身风险承受能力如何,投资都不能只偏重一项,各方面均衡,都要兼顾。当然最后还是提醒大家不管怎样投资、怎样选都不要忘了去复投,提高自己的收益。

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