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贷款攻略 房产抵押贷款有哪些风险
房产抵押贷款有哪些风险

房产抵押贷款:指银行或其他金融机构(贷款人)以提供房产作为还款的物质保证的抵押贷款。以稳定的收入分期向贷款人还本付息,若不能按照约定还本付息,贷款人可将房产出售,以抵消欠款。

房产抵押贷款:指银行或其他金融机构(贷款人)以借款人提供房产作为还款的物质保证的抵押贷款。借款人以稳定的收入分期向贷款人还本付息,若借款人不能按照约定还本付息,贷款人可将房产出售,以抵消欠款。

同其他商业行为一样,房产抵押贷款也存在一定的风险,其风险主要有:

1、评估风险

评估机构在利益的驱使下不惜出具虚假评估报告,故意抬高房产的评估价格,让借款人能够申请更多的贷款,或者当贷款人拍卖被抵押的房产时,评估机构故意降低房产的评估价格。

2、租赁权对抗的风险

按照“买卖不破租赁”的原则,如果“先租后抵”,借款人即使不能按期还贷,由于租赁仍然有效,贷款人也将难以处置抵押物。

同时,如果借款人在与贷款人签订借款合同前,与承租人签订了较长期限的租赁协议,并要求承租人一次性付清了租金,或者借款人以明显低于市价的租金将房产出租,贷款人获得的租金将不足以用于还贷。

3、登记风险

一是虚假登记,二是“一物多押”的风险。当借款人破产需处置抵押房产时,虚假登记使贷款人权益得不到保护,“一物多押”使抵押的房产处置变现困难。

4、优先受偿风险

根据我国《担保法》规定,抵押贷款在有权部门进行抵押登记后,可以优先受偿。但是依照《中华人民共和国合同法》第二百八十六条的规定,建筑工程承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权;同时,依照《税收征收管理办法》第45条第1款规定,若纳税人欠缴税款在先,以其财产设定担保在后,税收就优先于担保物权。  

5、抵押物的价值风险

随着市场经济的发展,商品价格波动频繁,房产价值起伏不定,存在较大的价值波动风险。

6、变现风险

抵押房产的处置至少要经过起诉、评估、拍卖等几个环节,每个环节都耗时、费力,导致抵押房产变现成本大,变现能力降低,变现执行难等诸多变现风险。

7、贷后管理风险

如果信贷员缺乏风险防范意识和责任意识,则容易导致抵押物有被偷卖、损坏及价值降低的风险。

综上所述,虽然抵押贷款风险小,但不等于没有风险,作为贷款人切不可缺乏风险防范意识,无论是贷款调查、审查,还是贷后跟踪检查等各个环节都要严把关,不能放松警惕。

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