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贷款攻略 宝宝理财 支付宝里卖的医疗险,是“王炸”还是“大坑”?
支付宝里卖的医疗险,是“王炸”还是“大坑”?
摘要:本文系融360专栏作者“大猫财经”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。支付宝上的“好医保·长期医疗”还在灰度测试就开始有人问猫妹,这个产品咋样。6年“保证续保”、价格还很便宜、健康告知又超级宽松,这个产品到底有没有坑?跟其他的百万医疗险比,是不是真的“此产品一出,让其他产品无路可走”?猫妹这就给大家分析一下。01“好医保·长期医疗”有啥不一样?“等我老了,开始生病了,告诉我产品停售了咋办?”百万医疗险自面市以来,大家最大的担心就是停售。但说实话,能一辈子保证续保,价格又...

本文系专栏作者“大猫财经”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

支付宝上的“好医保·长期医疗”还在灰度测试就开始有人问猫妹,这个产品咋样。

6年“保证续保”、价格还很便宜、健康告知又超级宽松,这个产品到底有没有坑?跟其他的百万医疗险比,是不是真的“此产品一出,让其他产品无路可走”?猫妹这就给大家分析一下。

01

“好医保·长期医疗”有啥不一样?

“等我老了,开始生病了,告诉我产品停售了咋办?”百万医疗险自面市以来,大家最大的担心就是停售。但说实话,能一辈子保证续保,价格又不离谱的百万医疗险,除了社保,别抱太大希望了,因为“精算逻辑不支持”。

但是市场的呼声那么高,保险公司也会考虑。于是,有的产品采取了主险搭售+赔付总额限制+不保证费率的方式来打“保证续保”擦边球,比如华夏医保通、泰康健康尊享C;有的公司直接做出了5年期的百万医疗险,根本就不存在续保问题,比如“复星钢铁侠”。

据猫妹了解,支付宝一直想做一款长期百万医疗险,但是碍于众安的互联网保险牌照,只能做一年期健康险,因此,找了新的合作方,人保健康。经过一段时间人保健康和众安保险一年期“好医保”的并行,做好了磨合,才推出的这款6年“保证续保”的“好医保·长期医疗”。

而人保健康,是第一家健康保险公司,隶属于人保集团,也是根正苗红背景过硬,在多地经办社保项目,搞出了“湛江模式”等受到政府肯定的大项目。但是,在百万医疗险这个领域,却明显慢了半拍,因此,跟支付宝合作,傍上流量大腿,也有现实的需要。

这是合作背景,说这么多,其实就想告诉各位猫友,不管是支付宝还是人保健康,确实是带着诚意来做这个产品的,不要怀疑人家的动机。但是产品究竟能不能到了“王炸”、“让别人无路可走”的级别,请往下看。

进入产品分析部分。

▌“好医保·长期医疗”最大的亮点就是“6年保证续保”。

猫妹想说的是,这个产品的保证续保条款真的够复杂,猫妹仔仔细细读了几遍,又找人确认过,现在给大家翻译成“人话”:

❶ 最悲观的情况就是6年内肯定不会停售,费率也不会变(按照投保时公布的各年龄续保费率走)。

❷ 肯定有人要问那乐观的情况是什么,乐观就是能长期坚持卖下去,你若不离保险公司便不弃呗。

❸ 产品可以停售(保证续保期间不受停售影响),停售后可以无缝链接(无需重新健康告知,无等待期)到人保健康的其他医疗险产品。但具体是什么医疗险产品,产品性价比如何,保险公司没有提及,正常情况下不会比停售的还好吧。

❹ 产品可以整体调价(保证续保期间不受调价影响),但不会针对个体调价,和其他的百万医疗险一致。

有人说,“好医保·长期医疗”不符合银保监会官网5月4号发布的《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》,会昙花一现就下架。人保健康的产品负责人亲口说了,这个产品的“保证续保”符合监管要求,这点大家就不用担心了,人家自有分寸。

但猫妹也不认为“6年保证续保”就是“王炸”了,因为至少目前看,头部区域的百万医疗险产品,已经积累了大量的客户,而且整体赔付率并不高,保险公司还有足够的利润空间,只要没有突发的行业性变故,几年内没有太大停售的可能。当然,对于需要“确定性”的投保人来说,6年不变的承诺,确实有更高的安全感。

另外,像尊享e生、微医保,都极具互联网保险思维,产品创新、升级非常迅速。比如质子重离子治疗,比如住院费用垫付,再比如癌症特需治疗费用,都是这些头部产品在互相比拼中创新出来的。对于一部分喜欢追新的投保人,6年中可能会错过一些新亮点。

▌再说说价格,“好医保·长期医疗”的定价确实够吸引眼球,比如31-35岁有社保,首年保费是299(续保305),还是很有竞争力的。需要注意的是,这个产品的同年龄的续保价格高于首年承保价格一丢丢,比较特殊。还有一个不同,这款产品的免赔额是6年合计一万,相比来说,免赔门槛比每年1万降低了不少。

▌接下来该说超级宽松的健康告知和免责条款了。

“好医保·长期医疗”的健康告知延续了支付宝健康告知的风格,是全部产品里最宽松的,目前还没有智能核保功能(据说以后会有,而且会比目前其他公司的核保更“高级”),一些其他公司做拒保或除外处理的问题,它能保。猫妹就知道的,不少人是买不了别家百万医疗险的都来买“好医保”了。猫妹在早前的分析中,就表示过对这样的产品的赔付率的担心。

因此,在“好医保·长期医疗”的免责条款中可以看到,“本合同首次或非连续投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病”。虽说既往病症不赔是行规,但讲真,能仔细看免责条款的没多少人,在大多数人,尤其是费劲千辛万苦才找到这款能买的产品的人的概念里,还是“既然让我买了就得赔我”,不晓得这样的“宽进严出”会不会更容易引起纠纷。

当然,换个角度来解读,这或许也是好事——“好医保·长期医疗”对既往症的免责只限24个月内,哪怕你是投保前2年零1天前确诊的某个疾病,只要是符合健康告知,那么保险公司也得赔。

02

那么多百万医疗险怎么选?

前阵子刚给大家update了“尊享e生旗舰版(升级)”,现在因为“好医保·长期医疗”的上市,猫妹又要给大家讲一下这么多的百万医疗险怎么选了。

首先,还是那句话,不管是从给大家推荐还是我自己买的角度看,我都愿意选销量大的,跟着“大部队”走。另外,头部产品,竞争也激烈,几个公司真的是一个赛一个的做升级——不光拼价格,更拼保障、拼服务。

▌❶ 好医保·长期医疗

确实是一个双方都希望用心做好的产品,而且性价比也的确很高。

如果你觉得好医保便宜,而且也看重6年保证续保,那就买一份,对于需要“确定性”的投保人来说,“至少6年不变”的承诺,确实有很高的安全感。但“确定性”的反面可能就是其他产品“升级”你只有羡慕的份儿了。

对于一些非健康体,买不了其他百万医疗险产品的人,“好医保·长期医疗”是非常好的选择。只要你不要做过分的预期,知道可能会因为既往症拒赔,就行了。

好医保·长期医疗的质子重离子治疗是额外赠送的,但是只能赔60%。

▌❷ 众安尊享e生旗舰版(升级)

现象级的爆款产品,性价比也是真心高!

已经超过100万用户,稳定性可以不用担心。

尊享e生创新特别多、升级特别快,每次升级都能有亮点。

另外,多说一句,经过前一段的试水,“尊享e生旗舰版(升级)”将上海质子重离子医院的保障直接纳入到了保障范围内。从猫妹在猫友群得到的反馈看,大家都很喜欢这个保障,也不贵。而且众安尊享e生对在质子重离子医院的治疗可以做到100%赔付,还包括最高1500元/天的床位费,比微医保的保障程度高一些。

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