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P2P平台为什么会提现困难?
摘要:本文系融360专栏作者“小财迷”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。之前我在《P2P平台说有银行存管,结果都是套路!》中调查了一些平台银行存管的情况,发现即使平台号称“上线了银行存管”,具体情况来看还是存在不明朗的地方。有很多用户在后台问我,既然这样平台会不会有设立资金池的风险?目前银行存管这样模糊的情况,投资人要怎么办呢?我先给大家分析下资金池,再给大家出谋划策。什么叫资金池首先大家要知道的是,在P2P网贷行业,资金池是国家严令禁止的。那什么是资金池呢?简单来说,资金...

本文系专栏作者“小财迷”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

之前我在《P2P平台说有银行存管,结果都是套路!》中调查了一些平台银行存管的情况,发现即使平台号称“上线了银行存管”,具体情况来看还是存在不明朗的地方。

有很多用户在后台问我,既然这样平台会不会有设立资金池的风险?目前银行存管这样模糊的情况,投资人要怎么办呢?

我先给大家分析下资金池,再给大家出谋划策。

什么叫资金池

首先大家要知道的是,在P2P网贷行业,资金池是国家严令禁止的。

那什么是资金池呢?简单来说,资金池就像一个有多个进水口和出水口的游泳池,流入流出的不是水而是钱。

进水口也就是资金流入的地方,出水口也就是资金流出的地方。

投资人把钱投资到P2P平台,借款人还钱到P2P平台,这两项都是资金流入。

P2P平台放款给借款人,投资人提现把钱取出来,P2P平台经营分配利润,这三项都是资金流出。

资金池的风险

我从三种情况为大家分析平台设立资金池的风险。

(1)资金流入多于资金流出。

这种情况下,投资人投进P2P平台的钱多,P2P平台贷给借款人的钱少,借款人还的钱都不能覆盖投资人投进来的钱,那么P2P平台就没有利差来赚取利润了。

而P2P平台又需要返还投资人的投资收益,于是为了稳住P2P平台的经营,P2P平台拿新进的投资人的本金去还旧投资人的利息,也就是借新还旧,从而形成庞氏骗局。

另外,就算平台不用借新还旧的方式去稳住经营,不搞旁氏骗局,也一样存在风险。

投资的钱太多了,P2P平台为了平衡,可以增加资金流出。

增加资金流出有两种方法。第一种方法是从风控入手,降低风控标准,放松借款人的门槛,第二种方法是找更多资产端项目。

但这两种方法造成的结果是借款人良莠不齐,资产端项目稀奇古怪,也就是资产端不靠谱,从而导致逾期率上升,这时候就考验平台兜底能力了。

平台这时候要兜底的话,就不得不动用池子里的资金,这样就乱套了。明明这个投资人的钱是借给这个借款人的,现在变成垫付另一个借款人,到底谁欠谁的债呢,而借款人还了钱之后这笔钱要还给谁呢。

一旦无法分清钱是谁的,一个项目逾期就会影响另一个项目,最后平台就提现困难了。

(2)资金流入少于资金流出。

这种情况往往发生在投资人挤兑的时候。一旦平台出现了严重的负面新闻,投资人感到恐慌纷纷从平台提钱,池子里的资金一下子流出去,平台没有资金就难以正常运营,最后只能倒闭。

(3)只有资金流入没有资金流出。

这种情况也就是平台募集了资金,老板直接卷款跑路。

怎么看待资金池

那回到开始的问题,P2P平台号称“上线了银行存管”,但具体情况来看还是存在不明朗的地方,那是不是说P2P平台存在资金池的问题了?

很难说。

早些年的时候,P2P平台采用超级放贷人的模式,用自有资金先给借款人放贷,然后将债权打包成活期产品让投资人投资,这种模式就形成了资金池。

开始的时候这种模式是能有效提高业务效率的,但后来爆发了各种卷款跑路事件,监管层出手,就严令禁止P2P平台设立资金池,同时备案也要求P2P平台实施银行存管。

P2P平台如果真的上线了银行存管,平台是不能直接触碰到资金,但是从之前文章中我们也发现平台所谓的银行存管实际上并没有,至少我查到的很多平台目是无法查询到我自己的存管账户的。

目前存管银行白名单还没有真正出来,投资人确实很难了解到平台上线了银行存管是不是真的做到了专款专用,也很难判断平台会不会在资金池问题上打擦边球。

所以对于一些连备案必备的银行存管都没有的平台,我觉得风险还是偏高,建议还是少碰为妙。而那些宣传上线银行存管的P2P平台,也要多留一个心眼。

不过考量平台也不单单只看银行存管,还是要结合多个维度综合判断,比如股东背景,团队运营,平台盈利状况,资产端等等。

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