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贷款攻略 信贷 在银行贷款为什么需要提交银行流水?
在银行贷款为什么需要提交银行流水?

有朋友去银行贷款,银行要求提交银行流水,那么银行为什么要求贷款人提交银行流水呢?银行流水与银行贷款有什么关系呢?

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银行流水又称银行存取款交易对账单,说的是贷款客户在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单。有的要求是在本银行的流水,有的要求提供包括本银行在内的所有银行的流水。


银行流水分为个人流水和企业流水。


个人流水是个人贷款客户自己本人名下的银行账户在一段时间内银行存取款业务交易清单明细。


企业流水是贷款企业在当地银行开的基本账户和一般账户半年内的企业资金流动交易明细。


一、为什么银行会要求个人贷款客户提供银行流水呢?


一般情况下,贷款者个人的银行流水包括这三种:工资流水、转账流水和自存流水。


工资流水属于银行完全认可的个人收入证明,它体现了本人工作的稳定性和保障性。


转账流水是对自由职业者或者是兼职工的收入证明,表明其收入的能力和频率。


自存流水是贷款人通过现金或者本人他行方式转账存入的流水,表明工资以外的收入能力。


银行流水是从一个方面反映个人的经济能力、收入程度和还款能力,银行通过看贷款人的银行流水,可以考察贷款人的基本能力:


一是收入的稳定性


通过银行流水,可以看到贷款人每个月的收入状况,如果是自由职业者可以看到稳定的收入状况,从而成为还款来源的依据。


二是收入的连续性


为什么要半年的银行流水呢?是要看看你在半年的时间内持续的收入能力,有的人可能一两个月收入很高,但是并不具有持续性,对银行的还款来说,收入的持续性很重要。


三是存款的持续性


有的人个别月份存款量很高,但并不能说明这样的存款就具有还款能力,只有持续的存款能力才能证明还款的持续能力。


因此,要求贷款人提供银行流水还是主要考虑贷款人稳定持续的还款能力以及从审慎的角度判断贷款人的贷款能力,防止过度贷款,减少贷款人的借贷风险。


二、为什么银行会要求贷款企业提供银行流水?


企业的银行流水主要的考察企业的资金状况、业务状况、财务状况、发展状况以及未来的还款能力。


一是可以看出企业的上下游客户质量。


通过企业的银行流水,你可以看到企业与供应商和财务往来和下游经销商的财务往来,可以考察供应商的品质和质量,以及经销商的经销实力,上游客户的实力决定了企业商品的品质,下游经销商的实力决定了企业的市场实力,所以看交易对手的品质就能判断企业的商品品质。


二是可以判断企业的资金周转状况


企业的现金进出再配合企业的购销合同,可以真实地判断出企业的资金周转状况以及盈利能力,有的企业报表上盈利能力很强,但却是从购销合同和资金进出上看不到,可能就会存在一些资本投资类收益或者其它非生产性收益,需要认真分析。


三是可以判断企业的正常经营状况。


通过银行的流水,可以看到企业支付货款购买原料的情况,可以看到货款回收情况,从而可以得出企业是不是正常经营的结论。现在还流行看企业的水电费,从而看企业是不是在正常经营的结论。


四可以了解企业是否有非法行为


通过企业的资金来源和去向分析,可以分析企业是不是存在民间借贷行为,是不是存在非法集资行为,是不是存在洗钱、套现等违法行为,如果存在这些行为,那么这样的企业贷款是比较危险的。


因此,银行对借贷人无论是企业还是个人,银行的流水都是必要的,都是有意义的。无论是作为个人,还是作为公司,都要有银行流水的意识,都要知道如何拿到银行的流水,并不要委托其它机构代办银行流水,否则会给自己带来不利的影响,甚至会影响自己的银行贷款。


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