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从专卖店到大卖场,说说余额宝的前世今生
摘要:本文系融360专栏作者“陆家嘴小财女”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。今天想聊聊余额宝的事儿。年初它限购搞了一阵子大动作,让人苦不堪言,我还写过一篇文介绍了几种替代品。但在这月初,余额宝宣布升级,开放大门,自己找了几个备胎,并且不再限时限额。(如果没邀请你就再等等...喵的也没邀请我)可以说,是从专卖店逐步转型成了大卖场。这非常有意思,大家都知道,余额宝的本质就是货币基金。但在一开始只愿意接入天弘余额宝货币(000198)这一家,且时间长达五年。最近因体量过大升级,...

本文系专栏作者“陆家嘴小财女”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

今天想聊聊余额宝的事儿。

年初它限购搞了一阵子大动作,让人苦不堪言,我还写过一篇文介绍了几种替代品。

但在这月初,余额宝宣布升级,开放大门,自己找了几个备胎,并且不再限时限额。

(如果没邀请你就再等等...喵的也没邀请我)

可以说,是从专卖店逐步转型成了大卖场。

这非常有意思,大家都知道,余额宝的本质就是货币基金。

但在一开始只愿意接入天弘余额宝货币(000198)这一家,且时间长达五年。

最近因体量过大升级,才不得不陆续添加了不少新品分流——

博时现金货币A(050003)、中欧滚钱宝货币A(001211)、华安日日鑫货币A(040038)以及国泰利是宝货币(003515)。

它公认的对头腾讯理财通在这一点上就很不一样。

理财通里面虽然也有货币基金,但一开张就直接接入了4款,到现在都没有变。

那为什么支付宝最初不多选几家,偏偏就独宠天弘基金呢?

一、

因为当时,只有天弘基金是棵歪脖子树。

我看过由曦写的一本书《蚂蚁金服》,讲述的是蚂蚁金服这家公司的发展经历。

(文笔比较一般,有兴趣看看也成,很短)

里面写余额宝诞生时提到:

2011年,淘宝想探索理财业务,比如...开个淘宝基金店。

但是,当时基金界普遍对这事儿不太看好,甚至认为马云手下这帮人有点异想天开:

支付宝都还没取得基金支付牌照呢,你淘宝就想在互联网卖基金,别闹了。

中欧基金的CEO唐步还说:“互联网渠道就像鸡肋,成本不比银行低,效果没银行好,都说前景光明,但光明究竟什么时候来?——看不清。”

翻译一下就是:

我们大型基金公司不差钱,这项目可做可不做,为了避免吃到毒螃蟹,呵呵还是不做了。

可有一家业绩年年亏损、名不见经传、艰难生存的小基金公司却表现的很积极。

对,就是天弘基金。

网卖基金几乎是此刻身处逆境的天弘,破斧沉舟的一招,他家副总带着团队没日没夜的干,以期望自己能雀屏中选。

好在得偿所愿,两方看对眼达成合作,2013年余额宝诞生。

天弘这棵努力的歪脖子树,借着阿里的支架,逐渐板直身体变成枝繁叶茂的参天大树。

要知道,在余额宝之前,中国基金业顶级大佬——

华夏基金,将基金规模从8000万做到3000亿,花了16年。

余额宝,将基金规模做到超过5000亿,只用了3年。

这自然让很多人眼红,特别是之前对此不屑一顾的大佬们。

一个模式的成功,会带来很多相应的“复制品”,所以各类“宝宝”理财也由此纷纷落地。

腾讯理财通2014年上线,华夏基金一马当先,估计是想找回之前的场子,7日年化收益率一度达到7.394%,比余额宝还高出1%。·

可还是晚了一步。

即使余额宝的收益率不是全场最佳,但它用户黏性极强,规模增速只高不低。

(流量就是王道)

很多人感叹余额宝现在的收益率简直没眼看,天天破新低。

那你可能忘记了,曾经它的收益率也是经历过不断下滑过的时期。

(15年天弘余额宝货币下半年一度跌破3%)

但仍旧有那么多死忠粉拥趸的原因就在于:

余额宝出道时对自己的定位并不是一个理财产品。

余额宝的创始人之一祖国明曾表示过:“余额宝最大的成功就在于丰富了应用场景,我们把天猫的支付、淘宝的支付都通过余额宝来对接。”

也就是说,人家根本就没想真去卖基金,而是想让余额宝变成钱包,由此来增加使用率。

来让更多人爱淘宝爱支付宝爱阿里爱马云爱他们全家。

那为什么现在余额宝不断的接入新基金,似乎变成了一个和理财通一样的货基销售平台?

二、

因为天弘的盘子实在是太大了。

我在上文中说:

在2016年,天弘余额宝已超过了国内第一基金大佬。

那2017年,天弘余额宝已变成了世界第一大货币基金。

这扩张规模和速度着实可怕,要知道,货基虽然风险小,但并不等于毫无风险。

历史有迹可循:

2008年,雷曼兄弟破产后,美国一家广为人知的货币市场基金Reserve Primary Fund(RPF)购买的相关商业票据违约,让买他家货基的人发生了3%的本金损失。

这引发了一轮大规模“羊群”恐慌性撤资,一周内就有3000亿美元资金被赎回。

由此加剧美国经济的崩溃,最终财政部与美联储废了老鼻子劲儿才稳定住市场。

(美国货基此前一路向上,经过08年低潮后进入平稳期)

在面对利益损失时,全宇宙人民都是不讲道理的。

所以,余额宝与其面对不可控的情绪被一掏而空,不如主动分分流,招募几个小弟一起来打杂减弱风险。

那对我们来讲,余额宝里哪家货基活儿最好呢?

三、

老规矩,先上图为敬。

(数据源于天天基金18/05/28)

1、从规模方面来看,除了老人天弘,新添这几只都不算大,华安最小;

2、从收益方面来看,记得要去关注万份收益和近1年的收益;

3、从时间成立来看,除了博时年龄最大之外,其他出生的时间都不长,国泰最小;

4、从“隐形”费率来看,国泰这只成本最低:

(后生发力呀)

综合来说,我更愿意选国泰,中欧次之。

不过,余额宝规定,目前只能选一家买,你们自己定吧。

说起来,货基的年收益一般也就在3%~5%。

1万块钱存一天收益1元左右,不同品种之间也就相差1毛钱的事儿。

我纯粹是图方便把余额宝当零钱包使,也没指着它能投资赚到钱,更多的我放在其他投资工具上,如国债、指基、p2p、保险等。

今天刚见识过一身家百万级的人,投资选择只会股票和余额宝,没开玩笑,是真事儿。

100万放余额宝一天才赚100块,还没股市一分钟亏得多...

这风险承受力也是极端化的让我服气。

所以,学习投资理财这件事儿,并不应该以口袋里钱多或钱少为主要原因。

理财是一种能力,而投资是一种工具。

个人情况不同,工具也各有优劣,学到手的能力才真正能伴随自己一生。

祝发财。

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