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贷款攻略 银行理财 每个月个税将近1000元,我需要买延税型养老保险吗
每个月个税将近1000元,我需要买延税型养老保险吗
摘要:标叔你好!近期,国家出台了相关政策,可以通过购买延税型商业保险,缓缴个税,上海是试点城市之一。我也看到了《理财周刊》上有关的分析文章,说是个税税率超过20%的人购买才合算。我目前每月缴纳个税959元,感觉个税负担挺重的,像我这种情况,该不该购买延税型保险?读者:黄先生黄先生你好:首先计算一下你的税前收入,根据你缴纳的个税计算,你的个税税率为20%,应纳税所得额为7570元,起征点为3500元,两项合计为11070元。但这并不是你的全部税前工资,因为税前工资还要扣除“四金”。由于不知道你的“四金”缴费基数,所...

标叔你好!

近期,国家出台了相关政策,可以通过购买延税型商业保险,缓缴个税,上海是试点城市之一。我也看到了《理财周刊》上有关的分析文章,说是个税税率超过20%的人购买才合算。我目前每月缴纳个税959元,感觉个税负担挺重的,像我这种情况,该不该购买延税型保险?

读者:黄先生

黄先生你好:

首先计算一下你的税前收入,根据你缴纳的个税计算,你的个税税率为20%,应纳税所得额为7570元,起征点为3500元,两项合计为11070元。但这并不是你的全部税前工资,因为税前工资还要扣除“四金”。由于不知道你的“四金”缴费基数,所以无法准确计算你的税前收入。假设你是以税前收入为缴费基数,那么你的税前工资大约为13500元。如果你还有补充公积金或年金,税前收入可能更高。

按6%的税前收入(不超过1000元)计算,你可以购买延税型保险的金额为810元,缓缴162元个税。等到你开始领取保险金时,这笔钱将按照7.5%的税率缴纳个税60.75元,比现在少缴101.25元,看起来的确优惠不少。

但我们要注意一个情况,那就是当你领取保险金时,你不仅要为购买保险的资金(递延收入)缴纳个税,还要为保险产品的收益缴纳个税,而如果我们是购买普通的保险,收益部分是不缴税的。也就是说,对收益部分征税会抵消一部分延税型保险的优惠。

目前的延税型保险分3个类别,收益确定型、收益保底型和收益浮动型。收益确定型的最高收益率不会超过3.5%;收益保底型的保底收益率应低于3.5%,加上浮动收益,长期收益率可能会高于3.5%;浮动收益型的风险高,收益也可能更高一些。不过,由于保险产品更注重安全性,加上一些保障功能的成本,它的收益率不太可能超过股票型或混合型基金,单纯从收益率的角度计算,买延税型保险未必划算。

今年,国家有提高个税起征点和增加税前扣除项的立法计划,如果起征点提高到7000元,在税率和税级不变的情况下,你的个税税率将降为10%,在购买额度不变的情况下,你缓缴的个税降低到81元。从税率上看,10%的税率和7.5%的税率相差不多。但先缴个税后,可投资的范围更大,资金使用更灵活,也有可能获得更高的收益率,在这种情况下,我们就不太建议购买延税型保险了。

当然,你的收入也不是一成不变的,未来收入还有增长的空间。同时,个税的改革也还没看到具体的方案,不知道会产生什么样的影响。因此,我们只能建议个税税率高于20%的人购买延税型保险。税率不到20%的人,在起征点提高后,税率将降到3%,甚至低于起征点,购买延税型保险反而要多缴税。

你刚好处在20%这个临界点上,是否购买要根据你的收入增长快慢来决定,如果增长快,购买延税型保险还是值得的。

标叔

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