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贷款攻略 银行理财 银行理财不保本?但保本保息、零风险的大额存单来了
银行理财不保本?但保本保息、零风险的大额存单来了
摘要:本文系融360专栏作者“有料理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。这段时间,关于大额存单的信息不断,主要的内容则是银行争相上浮利率以招揽客户。大额存单一直以来都比较低调,受投资者的关注度一直不高。原因也不难猜出,它的利率只是比同期限定期存款高那么一点,就算银行间上浮了利率,也一般是在基准利率的基础上上浮30%——40%这样,收益连余额宝类的货币基金都比不上,自然不被投资者看好了。今年以来,银行的资金面持续紧张,揽储压力也在不断加大,客户办理定期存款业务的越来越少。其...

本文系专栏作者“有料理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

这段时间,关于大额存单的信息不断,主要的内容则是银行争相上浮利率以招揽客户。

大额存单一直以来都比较低调,受投资者的关注度一直不高。原因也不难猜出,它的利率只是比同期限定期存款高那么一点,就算银行间上浮了利率,也一般是在基准利率的基础上上浮30%——40%这样,收益连余额宝类的货币基金都比不上,自然不被投资者看好了。

今年以来,银行的资金面持续紧张,揽储压力也在不断加大,客户办理定期存款业务的越来越少。其中,国有五大行存款余额、增速则占据银行业的“半壁江山”,以存款而言,中小行在存款业务上并没有什么优势。而存款利率太低,存款定价又受自律机制约束,银行无法随意上调普通定期存款利率,也造成了客户和资金的流失。

因此,大额存单就成了银行间的“香饽饽”。客户看中的是利率的高低,谁给的利率高谁就能更容易获得客户的青睐,如此看来,银行间关于大额存单争相上浮利率的“硝烟”就不难理解了,只是这次银行普遍上浮利率的幅度稍大,上浮40%算家常便饭,更有部分城商行上浮高达55%。

另外,4月11日,央行行长易纲在博鳌亚洲论坛提出推动利率市场改革,讨论关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜,这被业内认为是此次银行大额存单利率上浮的助推器。

说了那么多,大额存单到底是何方神圣呢?

什么是大额存单

所谓大额存单,是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融机构、机关团体等发行的一种大额存款凭证。是存款类金融产品,属一般性存款。

我国大额存单于2015年6月15日正式推出,以人民币计价。作为一般性存款,大额存单比同期限定期存款有更高的利率,大多在基准利率基础上上浮40%,而定期存款一般最高上浮30%左右。

大额存单的特点

投资期限:包括1个月、3个月、6个月、9个月、18个月、1年、2年、3年、5年9个限期,比定期存款多了9个月和18个月两个期限。

投资门槛:大额存单的投资起点最低为20万元,不同的大额存单投资起点不同,有的30万,有的50万甚至100万,并以整数递增金额。

收益率:大额存单为人民币标准类固定利率产品,它的收益比定期存款高,但比货币基金的收益低。比如,以招行发行的某款2年期的大额存单,利率也才2.5%左右,明显不能与货币基金比。

安全性:大额存单为一般性存款,与定期存款一样,保本保息,不存在本金和收益损失风险,安全性还是很高的;两者都被纳入存款保险范围之内,两者风险相当,只要不超过50万,就算银行破产也是保本的。

流动性:大额存单可以提前支取、赎回、转让给别人,还可以以此为质押物办理质押贷款、质押融资等,流动性性显然比定期存款好很多,更不要说银行理财产品了。而提前转让和支取,只需要损失一小部分的收益,如本来年利率3%的大额存单,提前支取可能会按2%的利率来办理结算,并不会像定期存款一样,提前支取只算活期的利息。

购买渠道:大额存单的购买渠道很多,网点柜台、网上银行、手机银行、第三方平台以及经人民银行认可的其他渠道都能购买。当然,也会存在某些大额存单只能在其中一个渠道购买,如某个地区的银行网点。

办理大额存单要注意的地方

投资者办理大额存单业务,要仔细阅读产品说明书,了解该大额存单的利率、投资期限,起投金额、起息日、是否可以提前支取、是否允许转让和赎回、以及计算规则等。

虽然大额存单利率上浮的幅度很大,达到50%,但与货币基金、银行理财来比,它的优点并不突出,而且动辙20万元起的投资门槛,也把绝大多数人隔绝在了门外。而那些有着朋额资金的投资者,一般也不会看得上大额存单这么一点的利率,大多数都有自己的投资渠道,最不济也能买银行理财,因此它所能起到的揽储效果还有待市场证明。

大额存单,更适合那些高净值,喜欢低风险的投资人群。

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