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贷款攻略 银行理财 存了8万块钱,你应该怎么理财?
存了8万块钱,你应该怎么理财?
摘要:在单位上班了两三年的朋友问我,自己手里存了8万块钱,看了我的文章之后说要开始打理了,问我投什么产品好。我之前在《推荐6种适合普通人的理财方式》中提到适合普通人的理财方式,仅介绍了产品,我还有另一个方面没讲,那就是资产配置。我们开始理财的时候,首先要考虑的事情不是具体的产品,而是先规划自己整体的资金用途,也就是资产配置,也可以说是资金规划。1如何规划资金人这一生都在和钱打交道,每一笔钱都有它的用处,有的钱用来吃喝玩乐,有的钱用来养老,有的钱用来看病等等。如果我们现在手里有了8万块钱,我们就可以像分蛋糕一样分配...

在单位上班了两三年的朋友问我,自己手里存了8万块钱,看了我的文章之后说要开始打理了,问我投什么产品好。

我之前在《推荐6种适合普通人的理财方式》中提到适合普通人的理财方式,仅介绍了产品,我还有另一个方面没讲,那就是资产配置。

我们开始理财的时候,首先要考虑的事情不是具体的产品,而是先规划自己整体的资金用途,也就是资产配置,也可以说是资金规划。

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如何规划资金

人这一生都在和钱打交道,每一笔钱都有它的用处,有的钱用来吃喝玩乐,有的钱用来养老,有的钱用来看病等等。如果我们现在手里有了8万块钱,我们就可以像分蛋糕一样分配这8万块钱到不同地方,这就是资产配置。

我们可以粗略地把资产配置划分为4种资金用途:生活规划、风险规划、储蓄规划、投资规划。

生活规划

我们每天都会花钱,一日三餐、交通出行和通讯等等,所以我们需要准备一部分钱来作为日常开销。

这些钱需要随时能用,也就是需要流动性很高。

而且这些钱要支撑足够长的时间,起码得6个月,为什么呢,因为大部分人的生活在未来半年变动不大,准备半年时间的钱足够应对各种日常开支。

这一部分的钱,因为需要流动性高,除了留有一部分现金放到钱包里,剩下的钱可以拿去购买一些流动性高的理财产品。

最佳选择就是各种类似余额宝的互联网理财产品了,例如京东小金库,微信零钱通等等。

这类理财产品流动性高,可以直接用来消费支付,也可以直接提现,其本质是货币基金,所以风险也低,而且有一定的收益

风险规划

我们总会担心生老病死,希望能够在自己生病的时候不用太担心医药费,能够为自己储备一些养老金,能够为自己的意外准备一点钱,让自己能有点保障,增添一份安全感,这是大多数人认可的方式。

这一部分钱,既然是为自己的基本保障准备,也就意味着不需要流动性太高和希望风险较低,能够稳稳当当的就好。

这部分钱需要流动性不高和风险低,所以比较适合的方式是购买基本的社会保险以及补充一些商业保险。

社会保险包含了养老保险、医疗保险、失业保险以及生育保险,每一项都与我们的生活息息相关,在很大程度上保障了我们的个人权益。

商业保险有消费型和分红型的,我比较建议购买的是消费型的保险,为自己买保障才是买保险的初衷。

储蓄规划

存钱是理财第一步,但存钱也是有目的性的。

社会不断发展,对个人要求的技能也越来越多,我们就会需要存点钱作为教育基金,能够为自己继续学习支付学费,或者更长远一点,这笔钱是留给以后孩子的教育基金。

又或者,我们想要实现自己的一个小目标,比如去旅游,也需要存钱作为旅游经费。又或者,我们需要一些钱作为生活的应急资金,以防生活中的突发事件。

所以我们需要分门别类地有计划地储蓄。

作为储蓄的资金,也就是短时间内不会动用,就说明了这笔钱流动性低,而且是慢慢积累的,能够低风险地放着就好。

那这部分钱对应的理财方式是什么呢?我认为,银行储蓄、国债、银行理财产品都是比较适合的。

银行储蓄选择定期存钱;国债选择三年或五年的;银行理财买个一年期的左右。这种理财方式风险很低,流动性也低,也有一定的收益,正好适合用来慢慢积累暂时用不到的资金。

投资规划

完成了生活规划、风险规划和储蓄规划之后,我们保证了自己每日的开支,也为自己生活保障存了钱,同时还为自己的小目标积攒了小金库。

之后我们可以规划一部分钱进行投资,这笔钱放手里赶不上通胀,没有存着的必要,所以还不如拿去投资,让这笔钱能够钱生钱。

这笔钱的特点是,流动性要求不高,但对收益要求较高,同时需要接受一定的风险。我认为这笔钱可以投资P2P、基金、股票,还可以投资期货等等。

至于投资什么,我觉得大家可以依据自己的风险偏好以及投资经验去选择。

但我认为,股票期货这些,对于大部分人来说,没有足够的投资经验很难从中获得收益,基金方面可以适当选择一些指数基金。

而P2P的话,选择稳健的平台在短期内可以有不错的收益,如果作为新手去薅新手福利还可以获得相当不错的投资回报。

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如何确定资金比例

对自己手头的资金进行一个全盘的规划,让自己更加清晰自己的财务状况,是理财中很重要的事情。

那么知道这些资产规划之后,每一部分需要规划多少钱呢?网络上有很多说法,例如生活规划、风险规划、储蓄规划、投资规划要按照40%、30%、20%和10%等等。

但我认为我们应该灵活对待,毕竟每个人的状况都不一样。

其中,生活规划需要你好好记账,依据自己的生活支出计算自己的月平均支出,然后估算半年要准备多少。

风险规划因人而异的,有的人可能认为自己需要准备很多钱才会觉得有安全感,而有的人就认为有个基本的保障就差不多了。但我建议,有条件还是买点商业保险。

储蓄规划会用在应急资金、教育基金和旅游基金等等,这就看个人目标了。例如,自己计划旅游出行一年多少次,还需要细致考虑下住酒店大概要多少钱,交通费要多少钱,自己买点纪念品要多少钱等等。

投资规划的金额也是不确定的,还是要看个人。如果个人能够用来投资的金额多,那就可以有更多选择的空间,投资的金额不是很多,也仍然有适合的投资方式。

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根据风险偏好灵活调整

知道钱配置在哪些方向,你还需要确定自己的风险偏好,这样可以让自己更加清晰判断每一种规划应该配置多少资金。

风险偏好测评网上有很多,大家可以去测试一下自己属于哪种类型。我这里大概把风险偏好分为三种:保守型、稳健型和激进型。

需要注意的是,我们说的风险偏好,不是说保守型的投资者就不会去购买高风险的投资产品,也不是说激进型的投资者就不会去购买低风险的投资产品,而是指不同风险类型的产品分配比例有所不同。

保守型的投资者希望稳稳当当,不要出现太多意外,所以在生活规划、风险规划上就会配置更多资金。

激进型的投资者追求高收益,在投资规划上就会配置更多资金,而在储蓄规划相应就会减少资金占比。

而稳健型的投资者可能就会各方面均衡,生活规划、风险规划、储蓄规划和投资规划差不多是以每部分25%的比例配置。

例如,手头有8万块钱,保守型的投资者可能就配置了80%的资金在生活规划和风险规划上,也就是6.4万元,15%在储蓄规划,也就是1.2万元,仅5%在投资规划,即4000元。

稳健型的投资者就在生活规划、风险规划、储蓄规划和投资规划都分别投入2万块。

激进型的投资者可能就会把6万块配置到投资规划中,生活规划占1万块,储蓄和风险规划就仅有1万元。

当然年龄因素也影响很大,年轻人可能大部分是选择比较激进的投资方式,中年人上有老下有小就会追求稳健,而年龄稍微大点的就比较希望越低风险越好。

但这些规划比例我只是提出一个理论上的建议,实际还是要依据自己情况来确定,并没有固定的比例。

有人说,按照这样规划,每一部分都没有多少钱,有什么好打理的,然而理财的本质就是通过理财去打理你的生活,规划你的钱,也规划你的人生。

理财不是你要很有钱才去做的事情,钱伴随了你的一生,怎么看待钱,怎么管理钱是每一个人一生都必然会碰到的事情。

所以钱多钱少我们都需要好好打理,而合理地配置投资产品,在理财中防范风险,规划未来,让钱保值增值,才能让自己驾驭金钱,掌控自己的人生。

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