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贷款攻略 银行理财 银行终于改变!这两类理财产品碾压余额宝,还更安全!
银行终于改变!这两类理财产品碾压余额宝,还更安全!
摘要:本文系融360专栏作者“小小财技”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。大佬马云在2008年的时候,曾放出一句豪言说:如果银行不改变,我们就改变银行!当马云凭借余额宝快速增长,规模超过多数银行的时候,2018年突然被歇火了。与此同时,银行正在逆袭。不管是活期还是定期,今年来一些银行改变了,推出了一些甚至能“秒杀”余额宝的产品,在更安全的情况下,收益还更高。难怪,有一类产品,在余额宝今年规模近乎冻结之际,却快速放量,规模直逼10万亿,成为今年最火的理财产品。菜鸡今天就来聊聊...

本文系专栏作者“小小财技”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

大佬马云在2008年的时候,曾放出一句豪言说:如果银行不改变,我们就改变银行!

当马云凭借余额宝快速增长,规模超过多数银行的时候,2018年突然被歇火了。与此同时,银行正在逆袭。

不管是活期还是定期,今年来一些银行改变了,推出了一些甚至能“秒杀”余额宝的产品,在更安全的情况下,收益还更高。

难怪,有一类产品,在余额宝今年规模近乎冻结之际,却快速放量,规模直逼10万亿,成为今年最火的理财产品。

菜鸡今天就来聊聊两种银行出品的理财产品,分别代表活期和定期,看它们是如何碾压余额宝的,适不适合你。

先来看活期。

一个是京东金融里的“银行+”,接入了不少中小银行的产品。菜鸡之前并不看好,觉得银行理财嘛,太鸡肋。

但最近发现,其中一款“富民宝”的活期产品很有吸引力。它不仅公开承诺保本,而且节假日买入当天起息,更牛叉的是,能取现秒到(最慢24小时),年化收益达到4.7%,比余额宝还高出20%。

简直是活期理财的神器,尤其是在高收益的P2P类活期消亡之后。

“富民宝”本质上是银行卖的五年定期存款,当你随时提前支取时,银行把你未到期的存款收益权转给其他机构。

这种操作,其实和菜鸡之前介绍过的,马云旗下网商银行的“定活宝”产品如出一辙。

区别在于,定活宝的收益率只有3.8%,而且还是晚一个交易日才能取现的。

富民银行本身是一家拿牌照的正规银行,是中西部第一家民营银行。虽是小银行,但银行存款在国内,是有最高50万的存款保险的,安全性不用担心。

菜鸡自己目前已经把把这个月到手的工资,没用掉的闲钱放进去了~

类似富民银行这样的同款,其他银行也在推广,比如另一家民营银行众邦银行,相同功能的“众邦宝”,实时支取利率是4.1%,也比余额宝要高。

再来说定期产品。

如今的银行定期存款产品中,甚至出现了定期3个月、5%+收益的产品。

它就是过去一年来银行业最火爆的“结构性存款”。

结构性存款每月成交额 (来源:中国基金报)

结构性存款首先也是银行存款产品,所以跟不再保本的银行理财相比,它有保本的优势。

但跟普通存款不一样的地方在于,它有希望获得远高于普通存款年息不到2%的更高收益,有些甚至可能比银行理财还高。

保本的同时,收益可能更高,这也是在银行存款不再保本后,结构性存款火爆起来的主要原因。

它的原理,简单理解差不多是这样——

你存100万,承诺给你保本收益2%,预期收益5%,那么银行可以把98万左右的钱,去投资大额存单等收益高些、安全的产品(类似于余额宝做的事情),这样保证你2%的保本收益;然后拿剩余部分去做更高风险的投资,博取更高的收益。

这有点像存款+彩票的组合。虽然彩票部分中奖概率比较低,但不中奖也没损失,至少你的保底本息是能保证的。实际中投资的产品当然不是彩票,主要是挂钩黄金、外汇、股票等的金融衍生品,比较复杂,这里菜鸡就不多解释了。

举个实际例子感受一下:

这款3个月存款,保底1.65%,可能达到5.28%。而只要黄金在之后3个月内,在300美元-2200美元之间,就可以达到5.28%的利率。并且产品说明也写了:过去3年黄金从未超出1046-1375美元这个范围。也就是说,这基本就是唾手可得的5.28%的3个月银行理财了。

菜鸡比较了一下,大行也有发布类似产品,条件设置也不严格。虽然利率稍低,但比起普通定期存款已经高不少。

比如招行一个月结构性存款的较高利率是3.6%,工行3个月的利率是3.7%。

从现存产品来说,结构性存款的性价比还是不错的,特别适合保守的长辈,不仅比普通存款利率高,而且不会亏本,比不保本的银行理财强多了。

不过,看到这么火爆,如今大大小小的银行都来卖,其中可能会出现假结构、真理财的违规嫌疑。也正因为如此,菜鸡了解到,这类产品的监管已经在路上了。

所以,如果你风险偏好保守的话,想买这类产品,最好是找些大银行去了解一下,小银行就算了;也可以推荐给爸妈、长辈的朋友。

购买的话,目前这类结构性理财,菜鸡看了下来,除了上面的招行和工行外,能在线或手机上购买的渠道还不多,主要还是通过银行柜台来购买。

如今,银行正在改变,让余额宝开始鸡肋起来,但是,我们还是应该感谢,马云这些年的努力推动……

哪家银行的理财产品收益最高?关注:财秘笔记(rong360licai),回复“银行理财”获取最新实时榜单。

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