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贷款攻略 一文带你看懂保单质押贷款
一文带你看懂保单质押贷款

什么叫保单质押贷款呢?

保单质押贷款是投保人把所持有的保单作为直接抵押一种质押物给保险公司,然后从保险公司或者银行以保单现金价值的一定比例来获取资金的一种融资方式。如果借款人在规定时期内不能履行债务,而且当贷款的本息达到了退保现金价值时,保险公司或者银行有去终止保险合同效力的权利。

目前市场上保单质押的机构有哪些呢?

根据一些信息表明(评估了保险公司的资产、品牌、服务等),在我国,中国人保、中国平安、中国人寿、中国太平洋这四家保险公司是比较知名的。

保单质押贷款的特点有哪些呢?

1.   保单其本身一定得具备现金价值

人身保险合同划分为两种类型:第一种是医疗费用保险与意外伤害保险合同,这一类的合同都是损失补偿性合同,同财产保险合同一样,都不能作为质押物;第二种是具备含有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同。

2.   期限和贷款额度有一定限制

现今,我们国家的保单质押贷款的期限比较短,通常不会多于6个月,而且最高贷款余额也不会超过保单现金价值的一个比例,对于保单现金价值的比例,不同的保险公司有不同的规定,大多数都是处于百分之七十到百分之八十之间;相比较而言银行就更加宽松了,通常可以高达百分之九十。

3.   保单贷款需收利息

目前来说,我国的保单贷款的利率相对来说还是比较固定的。保单贷款利率是依照中国保监会规定的预定利率和同期银行贷款利率较高者,然后再加上20%来计算,它的结果是高于计算保单现金价值利率。

保单质押贷款的优势在哪里呢?

第一,违约风险小。

因为保单质押贷款业务是把保单的现金价值当做抵押,其贷款额度不会超过保单的现金价值。不管保单持有人退保,还是被保险人死亡却尚未偿还的贷款余额,都一定会从退保金或者给付金中扣除掉,或者说,当现金价值不足抵交欠交的保费及其利息和借款时,保险合同的效力会自动终止。所以,理论上保单贷款的风险很小,几乎可以忽略不计。

第二,收益相对来说较高。

和保险公司其他投资相比较而言,以当前监管部门规定的保单贷款业务借款利率比同期银行夫人定期存款利率和国债收益率要高。

第三,现金流比较稳定。

对于保险公司或者银行而言,较多的风险是来自于未来资产负债现金流发生数额的和时间上的不确定性。但是保单质押贷款业务在期限、数额和还款方式等多项条款方面都有比较明确的规定,其具备比较强的可预测性,在一方面就减少了不确定性,这样十分利于保险公司制定投资计划与资产负债项目管理。

 

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