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贷款攻略 等额本金和等额本息的误区
等额本金和等额本息的误区

近年来房价不断高升,买房作为高回报的投资方式,越来越多的人选择贷款买房。贷款买房的人总会思考一个问题,若干年后收入增长了,经济富裕了,什么时候提前还款最划算。今天小编就贷款这件事,分析了一下长期存在的三个错误观点。

  错误观点1:等额本息是银行想赚更多的钱

当前主流的还款方式有等额本息和等额本金。以200万房贷为例,如果选择30年分期还完,等额本息的确要比等额本金多还近35万的利息。因为初期等额本息还款法中的本金还得较少,所以等额本息的利息比等额本金要多。可以理解为,剩余本金多了,利息自然就多了。等额本息和等额本金的计算方式是完全相同的,没有半点区别。

  错误观点2:提前还款有最佳还款时间点

  网上有很多种算法,最后得出提前还款最佳还款时间点,有7年、8年,甚至10年。其实从纯财务的角度来说,提前还款没有最佳还款时间点。

假设选择在10年后提前还款,等额本金付出的金额为2817960.91元,等额本息付出的金额为 2895582.09元。即等额本息在10年后提前还款,要多付利息77621.18元。结果看上去似乎感觉亏了,应该再计算一点,等额本金在这10年间的本金要多还288563.29元,这笔钱如果放在银行,是会产生利息的,稍加计算,会发现在这十年间累计产生的利息和多掏的利息77621.18元非常接近。通过计算,等额本息和等额本金所付出的结果是一致的。

  错误观点3:等额本息更适合提前还款

  等额本息产生的利息较多,用户想的是挣到钱的时候就着急把贷款还了,多省点利息。这种观点实际上也是错的,因为等额本息分散了还款压力,是否提前还款的最大差距在于,属于银行的本金到底掌握在谁的手里。假如掌握在你的手里,那么欠银行的钱完全可以用再投资产生的收益抹平,甚至还能多赚点。即“借鸡下蛋”,用银行的钱赚钱。假如你提前还款,本金还给银行,你就只能用接下来你自己的存款去赚钱,究竟哪个更划算,关键在于自己对于钱的使用和投资项目。

  综上所述,流动性是有机会成本的,如果选择提前还贷,就丧失了流动资金,会失去很多好的投资机会;如果不提前还贷,手中有钱就能有更多选择,多学点理财投资知识,学会让钱生钱,不失为一种发家致富的手段。

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