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贷款攻略 银行理财 一个是灵丹一个是毒药,良性负债和恶性负债要区分开
一个是灵丹一个是毒药,良性负债和恶性负债要区分开
摘要:现在社会上鼓吹大家去负债的人太多了,比如“富人会借钱、穷人只会存钱”、“零负债的你才是最穷的”,还有观点认为“负债高代表能力高”。融360理财分析师非常不赞同这些观点,并不是说都是错误的,而是非常片面。富人确实比较擅长借钱,比如创业成功的企业家,早期创业都需要大笔的资本,而这些钱则大多是从银行、亲朋好友或是投资机构那里借来的。如果没有这些借来的钱,这个企业根本就无法创立起来。现在很多互联网金融公司,比如一些P2P平台,在成立的前几年花了大量的钱在营销方面,目的是为了抢占市场份额,所以目前仍然有很多公司都是亏...

现在社会上鼓吹大家去负债的人太多了,比如“富人会借钱、穷人只会存钱”、“零负债的你才是最穷的”,还有观点认为“负债高代表能力高”。

理财分析师非常不赞同这些观点,并不是说都是错误的,而是非常片面。

富人确实比较擅长借钱,比如创业成功的企业家,早期创业都需要大笔的资本,而这些钱则大多是从银行、亲朋好友或是投资机构那里借来的。如果没有这些借来的钱,这个企业根本就无法创立起来。

现在很多互联网金融公司,比如一些P2P平台,在成立的前几年花了大量的钱在营销方面,目的是为了抢占市场份额,所以目前仍然有很多公司都是亏损的,花出去的钱要么是融资来的要么是借来的。但是如果能在市场占据一席之地并且取得规模化发展,盈利就快要到来了,目前一些头部的平台已经开始盈利。

但是如果没有达到预期效果或是经营不善,那么公司就可能会破产、倒闭,大笔的负债还是要偿还,而这样的公司并非少数。

最近网上关于一家三口自杀的新闻引起了大家的热议。一个20多岁的姑娘是北京某医院急诊科的护士,她父亲做生意失败欠了大笔的钱,于是去借高利贷,偷偷把房子卖了200万也只够偿还利息,还用她女儿的名义办了多张信用卡,但是2000万元的举债对他们来说显然无力偿还,于是选择一起自杀。幸运的是,三个人都被抢救回来了。

所以说创业有风险,借钱更有风险。

理财分析师今天想说的就是良性负债和恶性负债,每种都举两个典型的例子。

一、良性负债

1、房贷

房贷包括公积金贷款和银行商业贷款,具有两个特点:一是利息低,二是期限长。

首先公积金的利率就不说了,是所有类型贷款中利率最低的,5年(含)以内利率为2.75%,5年以上利率为3.25%,简直低到不能再低了,甚至比货币基金的收益率还低。

银行商业贷款的利率要高一些,尤其是今年贷款收紧之后,各大城市首套房贷款利率全线上调,可即使这样,商贷利率依然还是很低的,在基准利率上上浮10%之后是5.39%,上浮20%之后是5.88%。我们通过理财,年化收益率超过房贷利率并非难事。

房贷的最长期限在25-30年之间,大家可以充分利用起来,尽量贷到最高年限。

现在年轻人刚需买房有两个问题:一是首付不够怎么办?二是每月还款额要占到工资的多少?

理财分析师总结身边买房人的经验,给出的结论是,首付不够,尽量从父母、亲朋好友那里去借钱,尤其是在一些大城市,虽然这两年调控之后房价高速上涨的时代已经结束,但是大家的买房需求依然很高,等你攒够了首付,可能房价不知道又涨了多少。

每月房贷最好控制在家庭净收入的30%-50%以内,当然在一线城市,稍微再高一些也没问题,只要你能确保自己的收入能够稳步增长。

一般来说,买房之后的前2-3年压力很大,一方面要还债,另一方面还要承担高额的月供。不过由于房贷是固定的或是递减的,而工资是不断上涨的,可能今年房贷占到你收入的50%,明年就降到40%,后年就降到30%,10年、20年后就会更低了,压力自然会越来越小。

2、合理利用信用卡免息期

这里指的是合理利用信用卡的免息期,而并非让你用信用卡分期消费。信用卡的免息期一般在25-56天之间,建议大家充分利用。比如说你每个月信用卡账单为5000元,免息期平均为一个月,那么一年下来总共有6万元是可以给你免费使用一个月的,如果把这笔钱拿去买理财,年化利率为5%的话,一年可以多出250元的收益。

二、恶性负债

1、高利贷

高利贷可以是民间借贷,也可以是一些不正规的小贷公司的贷款,有两个非常明显的特征:

一是利率高。年化收益率普遍在20%-30%以上,50%以上或是翻倍的也不罕见,一旦利滚利起来就非常可怕。

二是审核松、放贷快。即使你的征信很差、收入很低,有很大的风险偿还不上也能获批,催收的人有的是办法让你还款,直到榨干你的最后一滴血。

从高利贷那里借钱的人也有一些特征:

一是救急,比如公司资金链突然断裂,短期内无法从银行借到钱,或是家人或亲戚朋友突然生病或发生意外等,需要大笔的钱治病,从高利贷那里借钱最方便。

二是借款主体信用不佳,无法从银行等正规的金融机构那里借到钱,只能从一些不太正规的贷款公司借钱。

从高利贷那里拿到钱的一刻比较爽,可是还的时候就痛苦万分了,一旦逾期还款,利息翻滚起来要人命。可是一般这些人从高利贷那里借钱的时候要么情况很急、要么欠缺思考只顾当前,后果都没有想太清楚。

2、各种信用分期

现在很多信用工具都鼓励大家去分期还款,除了信用卡之外,还包括花呗、借呗、白条、微粒贷、任性付等等,而现在的年轻人消费观念非常强,又缺乏财富储备,所以分期还款的情况非常常见。

一部手机6000元,一下子还清压力较大,但如果分成12个月还款,一个月只要600块钱,这样还款压力就轻很多了。分期手续费看起来也不是很高嘛,比如三个月的分期手续费率是2.5%。有这种想法的年轻人非常多。

但实际上,真实的分期手续费率要比你想象的高多了。如果把这些分期手续费率换算成年化收益率的话,普遍在15%左右,那么你能保证自己的理财年化收益率超过15%吗?显然,大部分人都不能。

那么,如何去区分良性负债和恶性负债呢?理财分析师告诉大家一个办法,如果理财的收益率能高于借钱的利率,而且这种概率在80%以上,那么这笔负债可以算作良性负债,反之就是恶性负债。

良性负债可以帮助我们积累财富,但恶性负债却可以把人一步一步推向深渊,大家一定要远离。

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