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贷款攻略 银行理财 银行理财要向净值化转型,净值型产品真的会亏吗?
银行理财要向净值化转型,净值型产品真的会亏吗?
摘要:资管新规规定,今后银行理财产品要向净值化转型,以后“预期收益类”的产品将逐渐退出市场,取而代之的是“净值型理财产品”。为了方便大家区分这两类理财产品,融360理财分析师给大家举个简单的例子:A产品:预期年化收益率是5.1%,期限183天,中低风险(PR2级),非保本浮动收益类。B产品:初始净值1,中低风险(PR2级),投资者可在每个工作日进行申购与赎回,银行每个工作日公布产品的净值。A产品就是大家常见的“预期收益类”的产品,有固定的预期收益率、固定的期限,产品到期之后,投资者如期拿到本金和收益的概率接近10...

资管新规规定,今后银行理财产品要向净值化转型,以后“预期收益类”的产品将逐渐退出市场,取而代之的是“净值型理财产品”。

为了方便大家区分这两类理财产品,理财分析师给大家举个简单的例子:

A产品:预期年化收益率是5.1%,期限183天,中低风险(PR2级),非保本浮动收益类。

B产品:初始净值1,中低风险(PR2级),投资者可在每个工作日进行申购与赎回,银行每个工作日公布产品的净值。

A产品就是大家常见的“预期收益类”的产品,有固定的预期收益率、固定的期限,产品到期之后,投资者如期拿到本金和收益的概率接近100%。

B产品是净值型产品,没有预期收益率,产品初始净值往往为1,不过投资者如果不是在产品刚成立时买入的话,净值就很可能不是1了,产品净值每天变动,今天涨明天跌的现象比较常见。

这种净值型产品是开放式的,也就是投资者每个工作日都可以赎回,灵活性相对于封闭式预期收益类的产品要高很多,跟货币基金相似。不过也有的净值型产品是封闭式的,比如说封闭期1个月、2个月、1年之类的。

现在市面上有一些净值型产品披露的并非产品的净值,而是“上日年化收益率”,这一点跟货币基金也很类似,这样对投资者来说更为直观,很明了就可以知道昨天赚了或亏了多少钱。

大家已经了解了净值型产品的模式之后,有些人会认为它的风险比较大。今后银行将成立资管子公司,理财资金的运作与银行原有业务完全分离,产品赚了就是赚了,亏了就是亏了,投资者真的要完全盈亏自负,如果亏了银行不可能给你垫付,你去银行买理财的时候,银行也会事先跟你说产品不保本。

具体来看,净值型产品亏损的概率有多大呢?

数据显示,4月份更新净值的产品共有983款。

757款产品披露了近一个月的收益情况,其中148款产品收益为负,也就是说,产品近一个月亏损的概率为19.55%。相当于5款产品中就有1款产品亏损,概率还是挺高的。

585款产品披露了近半年的收益情况,其中53款产品收益为负,产品近半年亏损的概率为9.06%。相当于每10款产品中就有接近1款产品亏损,比近一个月亏损的概率降低了50%左右。

508款产品披露了近一年的收益情况,其中34款产品收益为负,产品近一年亏损的概率为6.69%。

理财分析师从中总结出一个结论就是:净值型产品持有的时间越长,亏损的概率越低,所以建议大家还是尽量长期持有。

此外,目前银行发的净值型理财产品,有相当一部分是针对银行的私银客户或高净值客户、机构发售的,产品的风险本来就比较高。今后面向普通公众发售的净值型理财产品会更加保守一些,产品亏损的概率也会更低一些。

净值型理财产品的收益如何?

数据显示,净值型理财产品近一年的平均收益率为4.11%,而预期收益类理财产品过去一年的平均收益率为4.69%,可见净值型理财产品的收益率是低于预期收益类的产品。

这是因为净值型产品要定期公布产品的净值,而且开放式净值型投资者可以随时赎回,对银行的资金流动性要求较高,因此净值型产品的发行成本更高,投资者的手续费也要高,不过如果今后净值型产品规模化发行之后,手续费有望下降。

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